Les prêts étudiants privés ne sont que l’un des moyens par lesquels les familles aident à couvrir les frais d’études collégiales. L’Institute for College Access & Success (TICAS) a indiqué que les prêts privés représentaient 8% de toutes les dettes d’études en 2021.
Une enquête US News de 2021 a révélé que seulement 30% des emprunteurs profitent du refinancement de leurs prêts privés. Souvent, les emprunteurs retardent le refinancement parce qu’ils ne comprennent pas comment cela fonctionne.
Si vous cherchez des moyens de vous attaquer à votre dette de prêt étudiant, le refinancement des prêts étudiants privés peut être une décision judicieuse. Cependant, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients afin que vous puissiez décider si cela vous convient.
6 avantages et 3 inconvénients à considérer avant de refinancer des prêts étudiants privés
Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous demandez un nouveau prêt auprès d’un prêteur pour une partie ou la totalité de votre dette existante. Le nouveau prêt aura des conditions différentes de celles que vous aviez auparavant. Du taux d’intérêt à la durée de remboursement, le prêt sera complètement différent de celui que vous avez actuellement. est-ce une bonne idée? Le refinancement des prêts étudiants privés présente à la fois des avantages et des inconvénients, alors continuez à lire pour savoir comment le refinancement peut affecter vos prêts.
Avantage 1 : Un taux d’intérêt plus bas peut entraîner des économies importantes
Selon les prêts que vous avez et la date à laquelle vous les avez contractés, votre taux d’intérêt actuel pourrait être assez élevé. Selon la TICAS, le taux d’intérêt moyen sur un prêt de premier cycle privé cosigné avec un taux d’intérêt fixe était de 10,2 %. Avec un taux aussi élevé, vous pourriez payer des milliers de dollars de plus que ce que vous avez initialement emprunté en raison des frais d’intérêt.
Le plus grand attrait du refinancement de la dette d’un prêt étudiant privé est la capacité d’économiser de l’argent. Si vous avez un bon crédit et une source de revenu fiable, vous pourriez éventuellement être admissible à un taux inférieur à celui que vous avez sur votre dette existante.
Par exemple, disons que vous avez 30 000 $ en prêts étudiants à 10 % d’intérêt et d’une durée de 10 ans. À la fin de votre période de remboursement, vous rembourserez 47 575 $ ; les frais d’intérêt ajouteraient plus de 17 000 $ à votre total.
Si vous refinancez et êtes admissible à un prêt sur 10 ans à 6 % d’intérêt, vous ne rembourserez que 39 967 $, soit une économie de plus de 7 600 $.
Avantage 2 : Une durée de prêt plus longue peut réduire votre mensualité
Lorsque vous refinancez vos prêts, vous pouvez choisir une nouvelle durée de prêt. Les prêteurs de refinancement offrent généralement des options allant de cinq à 20 ans. Si vous choisissez une durée plus longue, vous paierez plus d’intérêts au fil du temps, mais vous pouvez réduire vos versements mensuels.
Par exemple, un prêt de 30 000 $ avec un taux d’intérêt de 5 % et une durée de remboursement de 10 ans aurait un paiement mensuel de 318,20 $. Si vous avez refinancé et qualifié pour un prêt de 15 ans au même taux, votre paiement mensuel tomberait à 237,24 $. En refinançant vos prêts, vous auriez 81 $ de plus par mois à allouer à d’autres dépenses.
Vous pouvez utiliser le calculateur de refinancement de prêt étudiant pour voir comment le refinancement peut affecter vos paiements et le total de vos remboursements.
Avantage 3 : Un paiement mensuel unique facilite la gestion de l’argent
Si vous avez emprunté plusieurs années pendant vos études universitaires, vous avez probablement plusieurs prêts différents pour payer votre diplôme. En fait, Saving For College a rapporté que l’emprunteur typique de premier cycle avait jusqu’à une douzaine de prêts étudiants. Garder une trace de 12 prêts, paiements et dates d’échéance différents peut être déroutant. En refinançant vos prêts, vous pouvez les combiner en un seul et n’avoir qu’un seul paiement à retenir.
Pro 4 : Vous pouvez libérer ou ajouter un cosignataire
Si vous avez un cosignataire sur vos prêts existants, vous n’êtes pas seul. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, plus de 90 % des prêts étudiants privés sont cosignés.
Avoir quelqu’un comme cosignataire augmente vos chances d’être admissible à un prêt, mais cela signifie également que le cosignataire est également responsable du remboursement du prêt. Tout paiement manqué ou en retard peut également affecter négativement le crédit du cosignataire.
Si vous répondez aux critères d’emprunt du prêteur, vous pouvez refinancer vos prêts uniquement en votre propre nom. Une fois la dette existante remboursée, l’obligation du cosignataire sera supprimée et le compte apparaîtra comme « payé en totalité » sur son rapport de solvabilité.
Pro 5 : Remboursez potentiellement votre dette étudiante plus rapidement
Avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée de prêt plus courte, vous pouvez rembourser vos prêts étudiants des années plus tôt que prévu. Avec un taux inférieur, une plus grande partie des paiements supplémentaires que vous effectuez réduira le capital, ce qui vous permettra de rembourser vos prêts encore plus rapidement.
Pro 6 : Vous pouvez bloquer un faible taux d’intérêt fixe
Les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux d’intérêt variables ou fixes. Les taux variables peuvent être attrayants car ils ont généralement des taux initiaux inférieurs à ceux des prêts à taux fixe, mais les taux fluctueront avec le temps avec le marché.
L’un des principaux avantages du refinancement des prêts étudiants privés est la possibilité de bloquer un faible taux d’intérêt fixe et des paiements mensuels prévisibles. Les taux de refinancement actuels sont assez bas – les prêts à taux fixe commencent à seulement 2,99 %, vous pouvez donc garantir ce taux pendant toute la durée de votre remboursement.
Contre 1 : Vous êtes enfermé dans un plan de remboursement
Y a-t-il des inconvénients à refinancer les prêts étudiants privés ? Lorsque vous refinancez, vous choisissez une nouvelle durée de prêt et un nouveau paiement, et vous êtes bloqué dans ce plan jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité – à moins que vous ne refinanciez à nouveau vos prêts.
Inconvénient 2 : Vous ne pouvez pas obtenir un taux d’intérêt inférieur
Bien que certains emprunteurs puissent bénéficier de taux inférieurs et économiser une somme d’argent substantielle, tous les emprunteurs n’obtiendront pas un taux inférieur. Si vous avez un crédit médiocre ou des revenus insuffisants, vous pourriez ne pas être admissible à un taux inférieur – ou avoir besoin d’un cosignataire pour être admissible.
Inconvénient 3 : Cela peut allonger la durée de votre prêt
Si vous refinancez vos prêts et choisissez une durée de prêt plus longue pour réduire vos mensualités, vous pourriez être endetté pendant plusieurs années. Le fait de porter une dette de prêt étudiant pendant plus de temps peut rendre difficile l’équilibre entre d’autres priorités financières à l’avenir.
Le refinancement vous convient-il ?
Maintenant que vous comprenez les avantages et les inconvénients du refinancement des prêts étudiants privés, vous pouvez décider si c’est la bonne décision financière pour votre situation. Que cela ait du sens dépend de votre solde impayé actuel, de votre taux d’intérêt et de votre pointage de crédit.
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