Quelle que soit la raison, vous avez accumulé une dette de carte de crédit ingérable. Vous ne savez pas si vous allez jamais le rembourser, et encore moins avoir assez d’argent pour acheter une maison ou épargner pour la retraite. Qu'est-ce que tu es censé faire?
Vous avez déjà franchi une première étape importante en lisant cet article. Vous avez admis que vous êtes au-dessus de votre tête et que vous cherchez un moyen de refaire surface. Il est maintenant temps d’agir.
Ci-dessous, vous trouverez un guide étape par étape pour vous aider à vous sortir de vos dettes de carte de crédit, y compris sept façons de rembourser vos dettes plus rapidement.
Rassemblez vos chiffres
Avant de pouvoir rembourser votre dette, vous devez avoir une idée précise du montant que vous devez. Plus précisément, vous devez connaître les éléments suivants pour chacun de vos comptes de carte de crédit:
- Solde actuel (le total, pas le «Solde dû»)
- APR (votre taux d'intérêt annuel)
- Paiement minimum (il peut s'agir d'un nombre fixe ou d'un pourcentage)
Vous trouverez ces informations sur votre relevé de carte de crédit, ainsi que sur le compte en ligne associé à votre carte de crédit (si vous l'avez configuré).
Notez ces informations dans un endroit sûr. Nous y reviendrons dans la section suivante, qui traite de la façon de se sortir de la dette de carte de crédit dès que possible.
7 façons de sortir plus rapidement des dettes de carte de crédit
À moins de déclarer faillite, vous devez rembourser votre dette de carte de crédit. Mais il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour rembourser cette dette plus rapidement. Jetons un œil à chaque technique, par ordre croissant de complexité.
Arrêtez d'utiliser votre carte de crédit pour vos dépenses quotidiennes
Si votre dette est devenue ingérable, évitez d'ajouter du carburant supplémentaire au feu. Si vous continuez à faire de nouveaux achats, il sera beaucoup plus difficile d'accélérer le remboursement de votre dette.
Alors supprimez la tentation! Mettez votre carte de crédit dans un tiroir ou dans un autre endroit où il n’est pas facilement accessible. Ensuite, utilisez votre carte de débit pour les transactions quotidiennes. De cette façon, vous éviterez d’aggraver vos finances déjà en difficulté.
Faites plus que le paiement minimum
C'est le moyen le plus évident d'accélérer le remboursement de votre dette. Même payer un peu plus par mois peut faire une grande différence.
Pour voir comment, imaginons que vous ayez la dette suivante:
- Solde actuel: 5 000 $
- AVR: 20%
- Paiement minimum: 35 $
Que se passe-t-il si vous n'effectuez que le paiement minimum? En branchant les chiffres dans cette calculatrice, nous obtenons une image sombre. Si vous n'effectuez que le paiement minimum, cela vous prendra 35,2 ans pour rembourser votre dette de carte de crédit. Sans oublier que vous paierez 18 294 $ juste par intérêt. Aie!
Mais que se passe-t-il si vous payez un supplémentaire de 25 $ chaque mois? En exécutant les chiffres sur la même calculatrice, ce paiement mensuel supplémentaire réduit votre temps de remboursement à 10,9 ans. Et tu paieras 5 644 $ dans l'intérêt – une économie de 12 650 $ par rapport au seul paiement minimum.
Par conséquent, payer plus que le paiement minimum vous permettra de vous désendetter plus rapidement et réduisez les intérêts que vous paierez globalement.
Cependant, vous ne pouvez pas effectuer plus que le paiement minimum à moins que vous ne disposiez d’argent supplémentaire. Pour trouver cet argent supplémentaire, vous avez deux options: réduire vos dépenses et augmenter vos revenus. Examinons chacun d'eux de plus près.
Réduisez les dépenses inutiles
Un moyen rapide (mais pas toujours facile) de consacrer plus d'argent à votre dette consiste à réduire les dépenses inutiles.
Voici quelques moyens de le faire:
- Faites du café à la maison au lieu de l'acheter.
- Préparez le dîner au lieu de commander des plats à emporter.
- Annulez les abonnements multimédias tels que Hulu, Netflix ou Spotify.
- Faites des courses sur votre vélo plutôt qu'en voiture.
- Passez quelques mois sans achats Amazon.
Vous n’avez pas non plus à faire toutes ces choses. Même la réduction d'une ou deux dépenses discrétionnaires par mois peut vous donner une part importante de la monnaie à verser sur vos paiements par carte de crédit.
Pour plus de conseils sur la réduction des dépenses et les économies, consultez notre guide de budgétisation.
Augmentez vos revenus
Bien que réduire les dépenses inutiles soit un bon début, cela ne peut vous mener que jusqu'à présent. Pour accélérer les choses, augmentez vos revenus. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent supplémentaire pour accélérer considérablement le remboursement de votre dette.
Les détails de l'augmentation de vos revenus dépassent le cadre de cet article, mais voici quelques ressources pour vous aider à démarrer:
Envisagez un transfert de solde
En ce qui concerne la dette de carte de crédit, les taux d'intérêt élevés constituent un défi majeur pour un remboursement rapide. Donc, tout ce que vous pouvez faire pour réduire votre taux d'intérêt accélérera votre remboursement.
L'un des moyens les plus simples de réduire votre taux d'intérêt est de transférer le solde de votre carte de crédit sur une autre carte de crédit avec un TAP de 0%. En éliminant les intérêts que vous devez payer, vous simplifiez grandement le remboursement de vos dettes et potentiellement économiser beaucoup d'argent.
Cependant, il y a quelques mises en garde à prendre en compte.
Premièrement, vous devrez presque certainement payer des frais de transfert de solde. En règle générale, cela représente environ 3% du solde que vous transférez. Ainsi, par exemple, si vous transférez un solde de 5 000 $ sur une nouvelle carte, vous pouvez vous attendre à payer 150 $.
Ensuite, vous devez savoir que les promotions de transfert de solde à 0% APR sont généralement limitées dans le temps. Certaines cartes vous donneront jusqu'à 18 mois avant de commencer à facturer des intérêts, tandis que d'autres ne donneront que 6 mois. Par conséquent, vous devrez équilibrer vos économies d'intérêts potentielles pendant cette période avec les frais de transfert de solde.
Alors, comment décidez-vous si cela vaut la peine de faire un transfert de solde? Vous avez juste besoin de faire un peu de calcul. Revenons au même exemple que nous avons utilisé:
- Solde actuel: 5 000 $
- AVR: 20%
- Paiement minimum: 35 $
Et maintenant, disons que vous avez la possibilité de transférer ce solde sur une carte avec un TAP de 0% sur les transferts de solde pendant 12 mois. La carte facture des frais de 3% pour le transfert. Est-ce que ça vaut le coup?
Pour décider, nous allons d'abord calculer les frais de transfert de solde. 5 000 USD x 3% = 150 USD. Il n’est donc pas logique d’effectuer le transfert de solde à moins que cela vous fasse économiser plus de 150 $ d’intérêts sur 12 mois.
Pour calculer vos économies d'intérêts potentielles, vous devez déterminer le montant que vous paierez en intérêts sur 12 mois à votre taux d'intérêt actuel.
Bien que vous puissiez faire ce calcul à la main, il existe de nombreuses calculatrices utiles pour simplifier le processus. En connectant les chiffres à cette calculatrice, nous apprenons que vous paierez 511 $ d'intérêts si vous payez votre carte au cours d'une année.
Comme cela est supérieur aux frais de transfert de solde de 150 $, il en vaut la peine de transférer votre dette sur la carte à 0% APR. Mais ne pensez pas que ce sera toujours le cas. Faites le calcul pour être sûr.
Remarque: Lorsque vous recherchez une carte de transfert de solde, assurez-vous que la carte offre 0% APR sur transferts de solde, pas seulement des achats. De nombreuses promotions à 0% APR s'appliquent uniquement aux nouveaux achats et excluent les transferts de solde.
Obtenez un prêt de consolidation de carte de crédit
Le transfert de votre solde sur une nouvelle carte est relativement simple, mais ce n’est pas toujours la meilleure option si vous avez des dettes importantes. C’est pourquoi je suggère également d’enquêter sur un prêt de consolidation comme autre moyen de réduire votre taux d’intérêt.
Lorsque vous obtenez un prêt de consolidation, un autre prêteur prend en charge votre dette de carte de crédit. Vous remboursez ensuite votre dette au nouveau prêteur à un taux d'intérêt plus bas, vous faisant ainsi économiser de l'argent.
Bien que simple en théorie, attendez-vous à consacrer du temps à ce processus. Puisque vous demandez une nouvelle marge de crédit, vous devrez remplir quelques formalités administratives et répondre à des questions sur vos antécédents financiers. Et, bien sûr, une cote de crédit plus élevée augmentera la probabilité que vous soyez approuvé et obtenez un taux d'intérêt compétitif.
Pour trouver un prêt de consolidation de carte de crédit, vous avez plusieurs options:
Parlez à votre banque existante
Si vous avez déjà une relation avec une banque, celle-ci sera plus susceptible de vous prêter. Des points bonus si vous faites affaire avec une coopérative de crédit, ce qui peut souvent être plus facile à traiter qu'une grande banque d'entreprise.
Comparez les options avec Earnest
L'achat manuel de prêts est difficile et prend du temps. Earnest aide à simplifier le processus, en comparant les prêteurs et en recommandant le meilleur pour vos besoins.
Considérez SoFi
SoFi fait beaucoup de travail pour aider les gens à réduire et rembourser plus rapidement leurs dettes. Vous devrez toujours faire vos recherches pour décider si SoFi convient à votre situation, mais c'est un excellent point de départ.
Utiliser la faillite comme dernier recours
Bien que ce soit certainement un dernier recours, la faillite est parfois votre meilleure option. Si vous avez des dettes de carte de crédit insurmontables, un mauvais crédit et aucune perspective sérieuse d'augmentation de vos revenus, la faillite peut en valoir la peine. C'est également une bonne option si vous avez déjà atteint le point où les agents de recouvrement vous harcèlent ou si votre salaire est saisi.
Étant donné que la faillite a de graves conséquences sur votre crédit et votre situation financière globale, assurez-vous de consulter un avocat pour décider si elle vous convient. Un avocat peut également vous conseiller sur le type de faillite (chapitre 7, chapitre 11, etc.) qui convient à votre situation.
Comment créer un plan de paiement par carte de crédit (et s'y tenir)
Savoir comment réduire vos paiements de dette par carte de crédit est un bon début. Mais en fin de compte, vous devez encore effectuer les paiements. Pour conclure cet article, voici comment créer un plan de paiement par carte de crédit auquel vous vous tiendrez.
1. Payez d'abord votre carte à intérêt le plus élevé
Premièrement, nous vous recommandons fortement de payer d'abord votre carte de crédit au taux d'intérêt le plus élevé. Cela vous fera économiser de l'argent à long terme par rapport au remboursement du solde le plus bas en premier (c'est-à-dire la «méthode boule de neige de la dette»).
Bien que la méthode de la boule de neige de la dette popularisée par Dave Ramsey puisse être plus motivante au départ, vous finirez généralement par payer plus à long terme. Pour nous, ce coût très réel ne vaut pas l’augmentation temporaire de la motivation.
Donc, si vous avez une carte avec 20% d'intérêt et une autre avec 15% d'intérêt, assurez-vous de payer d'abord la carte d'intérêt de 20%. Autrement dit, mettez tout votre argent supplémentaire sur cette carte tout en effectuant le paiement minimum sur vos autres cartes.
2. Créez un objectif de remboursement de la dette dans Mint
Il existe de nombreux outils pour vous aider à créer un plan de remboursement de la dette. Mais la menthe reste l'un de nos favoris. Il extrait automatiquement les données de vos comptes de carte de crédit existants et facilite la visualisation de votre processus de remboursement de la dette.
Pour commencer, créez un compte Mint. L'application vous guidera ensuite tout au long du processus de connexion de tous vos comptes financiers. Assurez-vous de tous les inclure.
Une fois que vous avez créé votre compte, il est temps de définir un objectif de remboursement de la dette. Pour commencer, connectez-vous à Mint et cliquez sur l'onglet "Objectifs":
Ensuite, choisissez l'objectif "Réduire la dette de carte de crédit":
Maintenant, sélectionnez les comptes que vous souhaitez rembourser:
Mint peut vous demander des informations supplémentaires, telles que le paiement minimum ou le TAEG pour chaque carte. Si tel est le cas, saisissez ces informations:
Maintenant, voici la partie la plus cool. Mint vous montrera un curseur pour voir comment l'augmentation de votre paiement mensuel réduira votre temps de remboursement et vos frais d'intérêts:
Choisissez un chiffre réaliste en fonction de vos revenus et dépenses. Et n’ayez pas peur de revoir ce nombre à l’avenir à mesure que vos revenus augmentent ou que vos dépenses diminuent.
Enfin, cliquez sur "Enregistrer l'objectif" pour terminer.
Vous pouvez consulter l'objectif à tout moment dans l'onglet «Objectifs». Vous pouvez également consulter une ventilation utile de votre plan de paiement en fonction du montant mensuel que vous avez choisi. Notez comment la dette au taux d'intérêt le plus élevé est répertoriée en premier:
3. Automatisez le processus de remboursement
Créer un plan de remboursement est une chose; s'y tenir en est une autre. Le moyen le plus simple de vous forcer à vous en tenir à votre plan de remboursement de carte de crédit est d'automatiser vos paiements. De cette façon, ils sortent de votre compte bancaire avant que vous n'ayez une chance d'y penser.
Heureusement, tous les principaux émetteurs de cartes de crédit facilitent la configuration des paiements automatiques en ligne. Prenez les montants que Mint vous a donnés dans la section précédente et définissez-les comme des paiements récurrents.
Ensuite, créez une tâche récurrente ou un rappel pour revoir votre plan de remboursement chaque mois. Cela vous donnera la possibilité d'évaluer si vous êtes toujours sur la bonne voie et si vous pouvez vous permettre d'investir davantage dans vos paiements.
Remarque: L'automatisation de vos paiements ne fonctionnera que si vous choisissez un montant mensuel que vous pouvez réellement vous permettre. Si vous devez constamment réduire le montant de votre paiement pour joindre les deux bouts, vous devriez le réduire à quelque chose de plus réaliste.
Vous pouvez sortir de la dette de carte de crédit
Sortir de la dette de carte de crédit n’est pas amusant, mais c’est extrêmement gratifiant une fois que vous l’avez fait.
Pensez simplement à toutes les choses intéressantes que vous pourrez faire avec l’argent supplémentaire qui aurait servi au paiement des intérêts. Sans parler de la tranquillité d'esprit que procure le contrôle de vos finances.
Bien sûr, il vaut mieux éviter de s'endetter sur une carte de crédit en premier lieu. Pour obtenir des conseils sur la gestion responsable de vos cartes de crédit, consultez ce guide.
Crédits image: carte de crédit en main
