La grande majorité des emprunteurs étudiants dépendent des prêts fédéraux. En fait, l’Institute for College Access & Success a rapporté que plus de 90% de l’encours de la dette d’études était sous la forme de prêts fédéraux.
Si vous êtes l’un des nombreux emprunteurs ayant une dette de prêt étudiant fédéral, vous recherchez peut-être vos options pour accélérer le remboursement de votre prêt. Le refinancement des prêts étudiants est une stratégie couramment recommandée, mais vous vous demandez peut-être : « Pouvez-vous refinancer les prêts étudiants fédéraux ?
Bien que la réponse soit oui, cela peut être un peu compliqué. Le gouvernement fédéral vous permet de consolider votre dette avec un prêt de consolidation directe, mais vous ne pouvez pas refinancer vos prêts pour profiter de taux plus bas. Pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, la seule solution consiste à refinancer vos prêts auprès d’un prêteur privé, mais assurez-vous de peser le pour et le contre du refinancement.
Dois-je refinancer mes prêts étudiants fédéraux?
Pour refinancer vos prêts étudiants fédéraux, vous devrez travailler avec un prêteur privé. Le prêteur remboursera vos prêts fédéraux et, à partir de ce moment, vos prêts seront détenus par des particuliers. Quand est-il judicieux de refinancer les prêts étudiants fédéraux? Il peut être payant des manières suivantes :
1. Vous pourriez économiser des milliers
Les prêts étudiants fédéraux ont actuellement des taux relativement bas, mais ce n’est pas toujours le cas. Au cours des dernières années seulement, les taux ont été nettement plus élevés. Par exemple, les prêts Direct PLUS émis entre le 1er juillet 2018 et le 30 juin 2019 avaient un taux d’intérêt de 6,6 %. Avec un taux d’intérêt aussi élevé, il peut être difficile de faire des progrès par rapport au principal.
Avec le refinancement de prêt étudiant, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt inférieur en fonction de votre solvabilité. Au fil du temps, ce taux inférieur pourrait vous permettre d’économiser une somme d’argent substantielle.
Considérez cet exemple. Danny avait 30 000 $ en prêts étudiants fédéraux à 6,6 % d’intérêt et une durée de remboursement de 10 ans. S’il effectue les paiements minimums chaque mois, il remboursera un total de 41 060 $, le taux d’intérêt élevé lui ferait accumuler plus de 11 000 $ en frais d’intérêts.
Si Danny refinançait son prêt et se qualifiait pour un prêt sur 10 ans à 4,25 % d’intérêt, il réduirait ses mensualités et son coût global. Il ne remboursera que 36 877 $ une économie de près de 4 200 $.
| Prêt fédéral initial | Prêt refinancé | |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | 6,6 % | 4,2 % |
| Durée du prêt | 10 années | 10 années |
| Paiement mensuel minimum | 342,17 $ | 307,31 $ |
| Total remboursé | 41 060 $ | 36 877 $ |
| Des économies | 4 183 $ | |
2. Vous pourriez réduire vos paiements mensuels
Si vous souhaitez libérer de l’argent dans votre budget mensuel et que vous n’êtes pas éligible à un plan de remboursement basé sur le revenu pour vos prêts étudiants fédéraux, une autre option consiste à refinancer vos prêts. Vous pourriez être admissible à un taux inférieur ou choisir une durée de prêt plus longue pour réduire vos mensualités. Certains prêteurs offrent des durées allant jusqu’à 20 ans.
Un terme plus long réduira vos paiements mensuels, mais vous paierez plus d’intérêts au fil du temps. Cependant, le coût global plus élevé en vaut la peine pour certaines personnes d’avoir plus de marge de manœuvre dans leur budget chaque mois.
Par exemple, disons que Danny a refinancé ses prêts et s’est qualifié pour un prêt de 20 ans à 6,25 % d’intérêt. Ses paiements mensuels passeraient de 342,17 $ par mois à seulement 219,28 $, soit une économie de 123 $ par mois. Mais, il paierait 22 627 $ en frais d’intérêt en raison de la durée plus longue du prêt.
3. Vous pourriez rembourser vos prêts beaucoup plus rapidement
La dette peut affecter de nombreux aspects de votre vie. Si vous en avez assez de vous soucier du solde de votre prêt étudiant et que vous souhaitez le rembourser plus rapidement, le refinancement de prêt étudiant peut vous aider à atteindre cet objectif.
Si vous refinancez vos prêts fédéraux et que vous êtes admissible à un taux d’intérêt plus bas, une plus grande partie de vos paiements réduira le capital au lieu des intérêts courus. Vous pouvez rembourser vos prêts des mois, voire des années plus tôt que prévu en effectuant régulièrement des versements supplémentaires.
Par exemple, Danny a refinancé ses prêts et s’est qualifié pour un prêt de 10 ans à 4,25 % d’intérêt. Grâce au taux réduit, ses versements sont passés de 342 $ à 307 $. Mais Danny voulait rembourser ses prêts plus rapidement, alors il a continué à faire le montant de son paiement précédent. En payant 342 $ par mois, soit 35 $ de plus que son nouveau paiement minimum, il rembourserait ses prêts 14 mois plus tôt. Et il économiserait près de 900 $ en frais d’intérêt.
De petits changements peuvent s’additionner. Voici comment l’augmentation de ses paiements affecterait le remboursement de Danny :
| Paiement mensuel | Paiement mensuel + 35 $ | Paiement mensuel + 50 $ | Paiement mensuel + 100 $ | |
|---|---|---|---|---|
| Montant du paiement | 307 $ | 342 $ | 357 $ | 407 $ |
| Délai de remboursement | 10 années | 8 années, 10 mois | 8 années, 4 mois | 7 ans, 2 mois |
| Total remboursé | 36 877 $ | 35 989 $ | 35 674 $ | 34 828 $ |
| Des économies | N / A | 888 $ | 1 203 $ | 2 049 $ |
4. Vous pouvez simplifier vos paiements mensuels
Les analystes de SavingforCollege.com ont constaté que l’étudiant de premier cycle typique avait jusqu’à 12 prêts étudiants au moment de l’obtention de son diplôme. Jongler avec autant de services de prêt, d’échéances et de paiements minimums peut vous faire manquer accidentellement un paiement et accumuler des frais de retard.
En refinançant vos prêts étudiants fédéraux, vous pouvez combiner tous ces prêts en un seul, et vous n’aurez qu’un seul paiement à retenir chaque mois.
Le refinancement des prêts étudiants du gouvernement est-il une mauvaise idée ?
Dois-je refinancer mes prêts étudiants fédéraux? Si vous vous posez cette question, il y a quelques inconvénients à considérer :
1. Vous ne pouvez pas vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR)
Avec les prêts fédéraux, vous avez la possibilité de vous inscrire à un plan IDR si vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements mensuels. Une fois que vous aurez refinancé vos prêts, ils deviendront des prêts privés et vous ne pourrez plus profiter des plans IDR, car ils ne concernent que les prêts détenus par le gouvernement fédéral.
2. Vous ne serez pas éligible à la remise de prêt
Le gouvernement fédéral propose quelques programmes de remise de prêt, notamment la remise de prêt de la fonction publique et la remise de prêt des enseignants. Ces programmes ne sont disponibles que pour les emprunteurs fédéraux. Une fois que vous aurez refinancé vos prêts, vous ne serez plus admissible à l’exonération fédérale des prêts étudiants.
3. Vous ne serez pas admissible à l’abstention fédérale ou aux ajournements
Les prêts étudiants fédéraux ont des avantages comme l’abstention ou les ajournements. Si vous retournez aux études, perdez votre emploi ou rencontrez d’autres difficultés financières, vous pouvez utiliser des périodes d’abstention ou d’ajournement pour reporter vos paiements.
Si vous refinancez vos prêts fédéraux, vous ne serez pas admissible à ces programmes et devrez travailler avec votre nouveau prêteur si une urgence survient et affecte votre remboursement. Certains prêteurs privés de prêts étudiants et de refinancement offrent leurs propres programmes de difficultés, mais ils fonctionnent différemment des programmes fédéraux d’abstention et sont généralement de plus courte durée.
Comment refinancer les prêts étudiants fédéraux
Si vous pesez le pour et le contre et décidez de refinancer vos prêts étudiants fédéraux, vous pouvez refinancer votre dette en suivant ces sept étapes :
1. Vérifiez vos rapports de crédit : Avant de magasiner pour un prêteur, examinez votre dossier de crédit et assurez-vous que toutes vos informations sont exactes. Vous pouvez obtenir vos rapports de solvabilité gratuits sur AnnualCreditReport.com.
2. Collectez vos informations : Les prêteurs vous demanderont des informations sur vos revenus et votre emploi, vous pouvez donc gagner du temps en rassemblant certains documents avant de postuler. Rassemblez vos fiches de paie récentes, vos formulaires W-2 et vos relevés de prêt actuels.
3. Rechercher des prêteurs de refinancement : Il existe de nombreux prêteurs de refinancement, alors magasinez et choisissez quelques prêteurs pour demander plus d’informations. Les prêteurs peuvent varier en termes de taux, de conditions disponibles et d’avantages, alors assurez-vous de faire vos devoirs.
4. Utilisez les outils de préqualification de prêt : Certains prêteurs, dont College Ave, vous permettent de vous préqualifier pour un prêt et de voir les options potentielles sans affecter votre pointage de crédit.
5. Sélectionnez une option de prêt : Vous aurez généralement le choix entre plusieurs options de prêt, telles que différentes durées de remboursement et si vous choisissez un taux d’intérêt fixe ou variable. En général, plus la durée du prêt est courte, plus votre taux d’intérêt est bas, alors choisissez une option qui correspond à votre budget et à vos objectifs généraux.
6. Soumettez votre candidature : Une fois que vous avez choisi un prêteur et un prêt, vous pouvez soumettre une demande. Le prêteur vous demandera votre numéro de sécurité sociale, vos coordonnées et des détails sur votre emploi et vos revenus. Le prêteur vous demandera également votre consentement à une vérification de crédit rigoureuse, une étape nécessaire pour être admissible à un prêt.
7. Attendez la confirmation : Si elle est approuvée, le prêteur vous informera des prochaines étapes. Jusqu’à ce que vous receviez une confirmation que vos prêts étudiants fédéraux existants ont été remboursés, continuez à effectuer tous vos paiements avant leur date d’échéance pour éviter des frais de retard inutiles.
Rembourser vos prêts étudiants
En tant qu’emprunteur de prêt étudiant fédéral, vous avez accès à des avantages tels que les plans IDR et la remise de prêt de la fonction publique. Mais votre dette peut avoir des taux d’intérêt élevés, ce qui fait que les intérêts s’accumulent rapidement. Si tel est le cas, vous vous demandez peut-être : « Dois-je refinancer mes prêts étudiants fédéraux ?
Il n’y a pas de bonne réponse pour tout le monde ; que le refinancement ait du sens ou non dépend de vos objectifs. Mais si vous pensez que vous n’aurez pas besoin de ces prestations fédérales et que vous souhaitez rembourser votre dette plus rapidement et économiser de l’argent, le refinancement de prêt étudiant peut être un bon choix.
Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez utiliser le calculateur de refinancement de prêt étudiant pour savoir combien vous pouvez économiser en refinançant vos prêts étudiants fédéraux.
