Comment fermer une carte de crédit sans endommager votre pointage de crédit

Si vous êtes aux prises avec une dette de carte de crédit, vous n’êtes pas seul. Selon Experian, les consommateurs avaient un solde moyen de carte de crédit de 5 221 $ en 2021. Et, comme certaines cartes de crédit facturent des taux d’intérêt élevés, ce solde peut rapidement devenir incontrôlable.

La fermeture d’une carte de crédit peut être un moyen efficace de limiter vos dépenses, mais la fermeture d’une carte peut affecter votre pointage de crédit. Cependant, il existe des moyens sûrs d’annuler une carte de crédit sans endommager votre crédit.

Pour fermer une carte de crédit et minimiser l’impact sur votre crédit, examinez l’âge, les frais et l’utilisation du crédit de votre carte de crédit.

Est-il mauvais de fermer une carte de crédit ?

Que vous ayez trop de cartes de crédit à gérer ou une carte qui comporte des frais élevés, vous voudrez peut-être fermer un ou plusieurs de vos comptes. Bien que la fermeture d’une carte puisse être une bonne idée pour certaines personnes, il y a quelques inconvénients à considérer :

Vous pouvez augmenter votre utilisation du crédit

Votre utilisation du crédit affecte 30 %¹ de votre pointage de crédit FICO. L’utilisation du crédit correspond à la quantité de crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, supposons que vous ayez trois cartes de crédit :

• La carte #1 a une limite de 5 000 $. Actuellement, vous avez un solde de 2 000 $.
• La carte #2 a une limite de 2 500 $, mais votre solde est de 0 $ en ce moment.
• La carte n ° 3 a une limite de 1 000 $ et vous avez actuellement un solde de 900 $ sur la carte.

Votre crédit total disponible est de 8 500 $ et vous en utilisez 2 900 $. Divisez votre solde actuel par votre crédit total disponible pour obtenir votre utilisation du crédit. Ainsi, dans ce scénario, vous avez une utilisation du crédit de 34 %.

Lorsque vous fermez une carte de crédit, vous perdez ce crédit disponible et votre utilisation du crédit augmente. Par exemple, disons que vous avez fermé la carte n°2. Vous réduiriez votre limite de dépenses de 2 500 $, de sorte que le nouveau montant de crédit disponible est de 6 000 $. Divisez votre solde actuel par le crédit disponible – 2 900 $ divisé par 6 000 $ – et votre nouvelle utilisation du crédit est de 48 %. Une utilisation aussi élevée du crédit peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Cela affecte la durée de votre historique de crédit

Lors de l’évaluation de votre crédit, les prêteurs veulent s’assurer que vous gérez vos dettes de manière responsable. En fait, la durée de votre historique de crédit est si importante qu’elle représente 15 %¹ de votre pointage de crédit FICO.

FICO prend en compte l’âge de vos comptes les plus anciens, l’âge de votre compte le plus récent et l’âge global de tous vos comptes lors de la détermination de votre score.

Avant d’annuler une carte, réfléchissez à la durée d’ouverture du compte. Si la carte que vous souhaitez annuler est votre compte le plus ancien, sa fermeture pourrait réduire considérablement votre historique de crédit et faire baisser votre score.

Vous pourriez avoir un impact sur votre composition de crédit

Les créanciers recherchent des emprunteurs capables de jongler avec plusieurs formes de dettes, telles que les prêts à tempérament et les cartes de crédit. C’est pourquoi le fait d’avoir plusieurs formes de crédit – connues sous le nom de votre combinaison de crédit – détermine 10 %¹ de votre pointage de crédit.

Si vous n’avez qu’une ou deux cartes de crédit et que vous fermez un compte, vous aurez moins de crédit et votre pointage de crédit pourrait baisser.

Pourquoi toi Devrait fermer Une carte de crédit

Malgré les inconvénients de fermer une carte de crédit, cela peut avoir du sens dans les situations suivantes :

1. Votre carte a des frais très élevés. Certaines cartes de crédit, en particulier celles commercialisées auprès des personnes dont le crédit n’est pas parfait, peuvent être coûteuses. Par exemple, certaines cartes facturent des frais d’installation initiaux et des frais mensuels. Si votre carte facture des frais élevés, la fermer peut être une bonne idée.
2. Vous n’utilisez pas suffisamment la carte pour justifier la cotisation annuelle. Même si vous avez un bon crédit, vous pouvez avoir une carte avec des frais annuels élevés, comme une carte de récompenses. Bien que les frais puissent en valoir la peine si vous gagnez suffisamment de récompenses, vous n’utiliserez peut-être pas suffisamment la carte pour justifier les frais. Dans ce cas, le fermer vous aidera à économiser de l’argent.
3. Vous avez du mal à gérer vos dépenses. Les cartes de crédit sont pratiques, mais elles facilitent également les dépenses excessives. Si vous vous retrouvez à accumuler des dettes de carte de crédit à cause de virées shopping inutiles ou d’achats impulsifs, l’annulation de votre carte vous aidera à réduire vos dépenses.
4. Votre APR est en hausse. Si vos cartes portent un solde, l’APR aura un impact important sur le montant des intérêts qui s’accumuleront. Votre créancier peut vous informer que votre APR augmente. Si vous pouvez transférer votre solde sur une carte avec un APR inférieur, l’annulation de la carte actuelle réduira les frais d’intérêt.
5. Vous n’utilisez pas les avantages ou les récompenses de la carte. Peut-être avez-vous souscrit à une carte aérienne pour profiter d’une offre de bonus. Ou vous avez ouvert une carte pour effectuer un transfert de solde. Quel que soit le cas, vous constaterez peut-être que la carte n’est plus utile après l’expiration de la promotion initiale. Si vous avez une carte de crédit que vous n’utilisez jamais, l’annuler peut être une bonne idée pour éviter des frais supplémentaires.

Pourquoi toi Ne devrait pas Annuler une carte de crédit

Bien que l’annulation d’une carte de crédit puisse avoir du sens dans certaines situations, ce n’est pas toujours une bonne idée. Réfléchissez à deux fois avant de fermer une carte pour les raisons suivantes :

1. Votre carte de crédit est votre compte de crédit le plus ancien. Si la carte que vous souhaitez fermer est le compte de crédit le plus ancien de votre dossier de crédit, sa fermeture aura un impact significatif sur votre pointage de crédit. Si vous avez besoin d’un bon pointage de crédit dans un proche avenir, par exemple si vous avez l’intention d’acheter une maison ou une voiture au cours de la prochaine année, pensez à garder la carte ouverte jusqu’à ce que vous contractiez le prêt. Sinon, vous devrez peut-être attendre d’avoir reconstitué votre crédit pour être admissible.
2. Vous avez remboursé votre dette et n’avez plus besoin de carte de crédit. Si vous avez remboursé votre dette, vous pensez peut-être que vous n’aurez plus besoin de carte de crédit. Cependant, avoir une carte de crédit n’est pas seulement pratique, cela peut aussi être une nécessité. Si vous voyagez, certains hôtels et sociétés de location de voitures exigent une carte de crédit enregistrée. Ceux qui n’ont pas de carte de crédit peuvent utiliser une carte de débit, mais l’entreprise peut mettre une grande retenue sur votre argent.
3. Vous n’utilisez pas votre carte de crédit très souvent. Même si vous n’utilisez pas votre carte régulièrement, il peut être utile d’avoir une carte de crédit à portée de main, surtout en cas d’urgence. Que vous ayez une réparation automobile imprévue ou des frais médicaux, une carte de crédit peut vous aider à couvrir les frais.
4. Vous pensez que vous avez trop de cartes de crédit. Bien que jongler avec plusieurs cartes puisse être difficile, il n’est pas nécessaire de les annuler. La fermeture de vos cartes réduira le montant du crédit disponible et endommagera votre pointage de crédit, alors pensez plutôt à les garder ouvertes. Vous pouvez utiliser une ou deux cartes régulièrement et garder le reste disponible en cas d’urgence. En règle générale, les cartes resteront actives tant que vous les utiliserez une fois par an, même si vous ne les utilisez que pour de petites transactions.
5. Vous voulez une autre carte de crédit. Vous pensez peut-être que fermer une carte est une bonne idée si vous envisagez d’en ouvrir une nouvelle. Mais à moins que votre carte actuelle n’ait des frais élevés, il n’est pas nécessaire de la fermer. Vous pouvez ouvrir une nouvelle carte et conserver l’actuelle en tant que sauvegarde.

Comment fermer une carte de crédit en toute sécurité

Si vous avez pesé le pour et le contre de la fermeture d’une carte et décidez d’aller de l’avant, voici comment fermer une carte de crédit et minimiser les dommages à votre pointage de crédit :

1. Tenez compte du moment. Si vous envisagez de demander une autre forme de crédit, comme un prêt immobilier, reportez la clôture de la carte jusqu’à ce que vous ayez conclu le prêt. Sinon, l’annulation de la carte peut faire chuter votre crédit, ce qui rend plus difficile l’admissibilité.
2. Rencontrez un conseiller en dette. Si vous êtes aux prises avec des dettes, organisez une consultation avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Un conseiller en dette vous aidera à créer un budget et un plan de remboursement de la dette.
3. Échangez des récompenses ou des avantages. Lorsque vous fermez votre carte, vous risquez de perdre tous les dollars, points ou milles de récompense non échangés. Assurez-vous d’échanger vos récompenses avant d’annuler votre carte.
4. Remboursez votre solde. Vérifiez le solde de votre carte existante et payez-le en totalité pour éviter des frais de retard imprévus.
5. Contactez l’émetteur de la carte. Appelez l’émetteur de la carte pour fermer le compte et demander une vérification envoyée par e-mail ou par courrier postal pour vos dossiers.
6. Vérifiez votre dossier de crédit. Vérifiez votre rapport de solvabilité – vous pouvez le faire gratuitement sur AnnualCreditReport.com – pour voir si la carte a été correctement fermée. Cela peut prendre deux ou trois mois pour qu’un compte soit mis à jour comme fermé. Après cela, si la carte est toujours répertoriée comme active, contactez l’émetteur de la carte pour faire corriger votre dossier de crédit.

Gérer votre crédit

La fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit, il est donc important de peser les avantages et les inconvénients. Selon vos antécédents de crédit et vos objectifs financiers, il peut être judicieux de retarder l’annulation de votre carte pour le moment.

Si vous décidez de fermer votre carte de crédit, assurez-vous d’utiliser vos récompenses avant d’annuler et vérifiez que le compte a été fermé en vérifiant votre dossier de crédit.

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