Klarna peut sembler rendre les achats plus faciles et plus «smoooth» – mais à quel prix? Nous avons découvert quelque chose qu’ils ne voudraient peut-être pas que vous sachiez (mais nous le faisons certainement).
En tant que leader du mouvement «acheter maintenant, payer plus tard» (BNPL), Klarna est une application de plus en plus populaire parmi les étudiants.
Ses fonctionnalités sans intérêt et sans frais sont particulièrement attrayantes, permettant aux acheteurs d’acheter ce qu’ils veulent aujourd’hui et de s’inquiéter des remboursements plus tard avec (apparemment) peu de risque pour leur solde bancaire.
Vous pensez que cela semble trop beau pour être vrai? Nous l’avons pensé aussi, alors nous avons décidé d’examiner l’impact réel de leurs services de paiement sur la façon dont nous achetons – et nous avons été assez choqués par ce que nous avons trouvé.
Qu’est-ce que Klarna?
Klarna est l’une des plus grandes banques d’Europe, offrant des services de paiement en ligne aux acheteurs du monde entier. Il a été co-fondé en 2005 par son PDG actuel, Sebastian Siemiatkowski, avec Victor Jacobsson et Niklas Adalberth.
L’entreprise transmet le message central selon lequel vous pouvez acheter ce que vous voulez aujourd’hui et gérer les paiements plus tard. Et, actuellement, il est difficile de trouver un détaillant en ligne au Royaume-Uni qui ne offrir les services BNPL de Klarna à la caisse.
Mais comme nous l’expliquerons plus en détail plus tard, il y a une raison pour laquelle tant de magasins souhaitent vous offrir la possibilité d’acheter maintenant et de payer plus tard. Cela, semble-t-il, parce qu’ils veulent votre argent – et plus encore.
Bien sûr, Klarna n’est pas le seul service BNPL disponible pour les acheteurs au Royaume-Uni. Vous en avez peut-être rencontré d’autres, comme Clearpay, PayPal Credit et Laybuy.
Cependant, Klarna est un nom particulièrement important au Royaume-Uni, menant des campagnes de marketing très médiatisées qui ont vu Snoop Dogg, Lady Gaga et Tan France (pour n’en nommer que quelques-unes) les promouvoir.
Comme nous savons que certains de nos lecteurs utilisent Klarna, nous les avons approfondis pour nous assurer qu’ils offrent des services responsables aux acheteurs.
Ce que nous avons trouvé nous concernait – tout comme leur réponse lorsque nous avons demandé un commentaire.
Avertissement
Avant d’entrer dans les détails sur certains des problèmes clés avec Klarna et des services similaires « acheter maintenant, payer plus tard » pour les acheteurs, nous voulons reconnaître que si vous êtes prudent et avisé, il existe des moyens de payer les choses en plusieurs fois. n’aura pas d’impact négatif majeur sur vous.
En fait, nous avons entendu certains étudiants qui donnent des critiques positives à Klarna. Nous ne sommes pas là pour vous dire de ne jamais les utiliser – nous espérons seulement que, si vous utilisez Klarna ou un service BNPL similaire, vous connaissez les risques afin que vous puissiez gérer votre argent le plus efficacement possible.
Certains des risques sont relativement bien connus, comme l’impact potentiel des services de la BNPL sur votre pointage de crédit ou la possibilité de s’endetter en ayant plus que ce que vous pouvez vous permettre.
Mais, en plus de cela, il y a un autre risque que peu d’acheteurs semblent réaliser – et c’est la façon dont Klarna et d’autres services BNPL peuvent vous conduire à dépenser et acheter plus, peut-être sans même s’en rendre compte.
Lorsque vous savez où chercher, les statistiques sont là, mais elles sont généralement dans un contenu destiné aux entreprises. Dans le contenu destiné aux consommateurs, nous avons constaté qu’il faisait nettement défaut.
Notre objectif est de vous aider à être le plus informé possible. Donc, si vous décidez de payer quelque chose en plusieurs fois, vous êtes parfaitement au courant de l’impact des services de paiement sur votre état d’esprit d’achat et vos finances futures.
Comment Klarna agit-il?
Klarna fonctionne de plusieurs manières et propose différents services de paiement:
- Payez en 30 jours – Cela donne aux acheteurs jusqu’à 30 jours pour payer leurs achats, et un représentant de Klarna nous a dit qu’il s’agissait de leur service le plus populaire. Cela n’inclut ni les intérêts ni les frais.
- Versements échelonnés (anciennement « Payer en 3 ») – Klarna offre également aux acheteurs la possibilité de payer en trois mensualités. Cela n’inclut ni les intérêts ni les frais.
- Financement (anciennement appelé « Slice it ») – C’est généralement pour les articles plus chers. C’est un produit de crédit qui répartit les paiements sur six à 36 mois. Il Est-ce que inclure les intérêts et il peut y avoir des frais supplémentaires.
En fin de compte, ce sont des produits de crédit – alors qu’est-ce que cela signifie pour vous en tant que client?
Bien que l’impact potentiel des services BNPL sur votre pointage de crédit ne soit pas réellement le problème clé que nous examinerons dans ce guide, nous pensons toujours qu’il est important de le couvrir car il s’agit malheureusement d’un risque.
Klarna affecte-t-il votre pointage de crédit?
Pour déterminer s’il est sûr d’utiliser Klarna, nous devons d’abord examiner l’impact potentiel de BNPL sur votre pointage de crédit. La vérité est que votre pointage de crédit pourrait être affecté lorsque vous utilisez Klarna Financing, leur seul produit de crédit réglementé.
En effet, lorsque vous choisissez de payer quelque chose avec Financement, vous avez une vérification de crédit rigoureuse (contrairement à une vérification de crédit souple, comme vous le feriez avec Pay en 30 jours et versements échelonnés). Une vérification de crédit rigoureuse signifie qu’il y aura un enregistrement de la vérification dans votre dossier de crédit auprès de l’agence de référence de crédit (ARC).
Vous devez être approuvé et signer un accord de crédit réglementé pour commencer à utiliser Klarna Financing. Ensuite, si vous manquez un paiement, l’ARC est informée et votre la cote de crédit pourrait en prendre un coup.
Un représentant de Klarna nous a dit:
Moins de 0,1% des clients de Klarna UK ont vu leur pointage de crédit affecté en raison de paiements manquants.
On sait, ça ne sonne pas beaucoup. Mais mettons cela en contexte.
Au moment de la rédaction de cet article, ils disent sur leur site Web que 8,6 millions d’acheteurs britanniques payer avec Klarna. 0,1% de 8,6 m est 8600.
Donc, même si «moins de 0,1%» peut ne pas sembler grand-chose, cela pourrait encore inclure plusieurs milliers de personnes – et cela nous préoccupe vraiment.
Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas Klarna?
Contrairement à Klarna Financing, l’utilisation du paiement en 30 jours et des acomptes provisionnels ne devrait pas avoir d’incidence sur votre pointage de crédit, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’ils sont sûrs. Ils pouvez contribuent encore à la dette.
Dans un article de blog du 24 juin 2020 intitulé « Klarna Comment: BNPL Regulation Campaign »., Klarna parle spécifiquement du paiement en 30 jours et des versements:
Avec ces deux produits, si un solde impayé reste impayé pendant plusieurs mois et que les tentatives de contact avec un client ont échoué, nous les transmettons parfois à une agence de recouvrement. Nous avons soigneusement sélectionné nos partenaires de recouvrement de créances pour nous assurer que, même si la dette est transférée, l’utilisation de ces deux produits Klarna n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit.
De toute évidence, dire si les services BNPL sont sûrs à utiliser ou non est déjà discutable – et c’est avant même que nous ayons vraiment examiné comment ils peuvent avoir un impact sur les comportements d’achat.
Les acheteurs dépensent plus avec les services « Achetez maintenant, payez plus tard »
Lors de nos recherches sur Klarna, nous sommes tombés sur un article sur la section Knowledge de leur site Web intitulé «Comment« acheter maintenant, payer plus tard »transforme les achats en ligne».
Il avait une date de publication du 30 octobre 2019 et est resté en ligne sur le site jusqu’en octobre 2020. La même semaine où nous avons interrogé Klarna à ce sujet, l’article a été retiré.
L’article semblait s’adresser aux entreprises et il contenait des statistiques assez … intéressantes, c’est le moins qu’on puisse dire.
Inclus sous la rubrique ‘Comment les versements Klarna affectent les achats(sic) étaient ces statistiques:
- « Augmentation de 68% de la valeur moyenne des commandes des acheteurs payant en plusieurs fois »
- « 44% des utilisateurs disent qu’ils auraient abandonné leur achat si les versements n’étaient pas disponibles. »
Un représentant de Klarna nous a dit que ces statistiques se réfèrent au marché américain, mais ce n’est pas le seul pays où les services de la BNPL semblent entraîner une augmentation des dépenses.
Dans le même article que les statistiques américaines (ci-dessus), Klarna a également fait référence à un rapport de l’Australian Securities and Investments Commission (ASIC) de 2018 qui examinait les services de la BNPL en Australie. Parmi ces statistiques, il y avait:
- « 60% des utilisateurs sont jeunes, âgés de 18 à 34 ans »
- « 55% des utilisateurs ont déclaré dépenser plus qu’ils ne le faisaient avant l’ère du BNPL. »
Comme nous le verrons sous peu, nous avons également vu une société basée au Royaume-Uni dire que la taille moyenne des paniers des acheteurs augmente généralement lorsqu’il est possible de payer plus tard.
Dans leur article, Klarna avait écrit:
En bref: c’est LA méthode préférée des millenials, le groupe de consommateurs difficile à atteindre né à peu près entre 1980 et 2000.
Klarna agit-il de manière responsable?
Au départ, lorsque nous avons contacté Klarna pour la première fois lors de la recherche de ce guide, nous avons référencé les statistiques dans leur article qui, à ce moment-là, était toujours en ligne sur leur site.
Dans cet e-mail, nous avons posé une question spécifique:
Pourrais-je recevoir un commentaire de Klarna sur si l’entreprise la considère comme responsable pour leurs services de paiement à conduire sciemment les utilisateurs, qui sont souvent des jeunes à faible revenu, à dépenser et à acheter davantage?
En réponse, nous avons reçu un commentaire de deux phrases d’un porte-parole de Klarna:
Notre produit Versements échelonnés aide les consommateurs à répartir le coût des achats de plus grande valeur sur plusieurs mois, en les aidant à gérer leur trésorerie plus efficacement, sans intérêt ni frais. L’âge moyen d’un consommateur de Klarna est de 33 ans et le groupe démographique qui croît le plus rapidement est en fait la génération X (40 à 54 ans).
Il est sûr de dire que nous avons été assez déçus de cette réponse.
Après avoir demandé explicitement s’ils le considéraient comme responsable, nous avions espéré une référence explicite à cela en retour.
En particulier, nous avons trouvé frustrant que leur commentaire inclue l’âge moyen d’un consommateur de Klarna, et quelle tranche d’âge est la plus forte croissance démographique, car cela ne change en rien le fait que les jeunes utilisent leurs services.
Pourquoi l’article de Klarna a-t-il été retiré?
En tant qu’acheteurs, nous méritons tous la transparence en ce qui concerne notre argent. Ainsi, lorsque nous avons remarqué que l’article intitulé «Comment« Acheter maintenant, payer plus tard »transforme les achats en ligne», avait été supprimé, til nous a inquiétés.
En réponse au commentaire de Klarna, nous avons demandé pourquoi l’article n’était plus en ligne.
Ils nous ont dit:
Nous révisons et actualisons régulièrement le contenu du blog.
Depuis, nous avons remarqué un autre changement sur leur site: la section «Connaissances» qui comprenait cet article, entre autres destiné aux entreprises, n’est plus en ligne.
En regardant plus loin dans Klarna
En plus de l’article que nous avons mentionné précédemment, il existe plusieurs vidéos sur le compte YouTube de Klarna qui semblent être destinées aux entreprises, avec des statistiques qui soulignent la façon dont les services BNPL incitent les acheteurs à dépenser et à acheter plus.
L’une est une vidéo, publiée en avril 2019 sur le compte de Klarna, «Klarna X Gymshark: étude de cas». Klarna lien vers la vidéo de la section «Klarna pour les entreprises» de leur site.
Dans la vidéo, Niran Chana, nommé dans la vidéo en tant que directeur commercial chez Gymshark (qui est une société basée au Royaume-Uni), discute de l’impact de Klarna sur les ventes:
Il y a une augmentation évidente de l’utilisation de Klarna, pas seulement le Black Friday, mais seulement les périodes de trading normales où vous voyez des dépenses supplémentaires évidentes, augmente la valeur moyenne du panier.
L’un des domaines sur lesquels je tenais vraiment à garder un œil était en fait notre impact des retours – Alors, vous savez, les gens dépensaient-ils juste pour le plaisir et revenaient-ils parce qu’ils savaient qu’ils pouvaient dépenser?
Et nous pas vu de vrai succès.
De même, dans une autre vidéo sur le compte YouTube de Klarna intitulée « Klarna – Payez plus tard dans 30 jours – Royaume-Uni » du 6 mai 2020, il y a les statistiques suivantes:
La vidéo est clairement destinée aux détaillants, avec la voix off disant:
Ajoutez «Payer plus tard dans 30 jours» à votre paiement aujourd’hui pour une meilleure expérience d’achat.
Vous obtiendrez une augmentation de la valeur moyenne des commandes, une fréquence d’achat plus élevée et des clients très satisfaits.
D’après ce que nous pouvons voir, Klarna semble être prête à rendre l’expérience d’achat aussi simple et agréable que possible pour les clients, étant entendu que cela les amènera à dépenser plus.
Mais qui en profite vraiment?
Les acheteurs peuvent ressentir satisfait car l’expérience se veut extrêmement fluide mais, d’un point de vue financier, Klarna et les détaillants semblent être les vrais gagnants des transactions.
Pourquoi dépensez-vous plus lorsque vous magasinez avec Klarna?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les services BNPL de Klarna pourraient inciter les gens à dépenser plus – la plus probable étant qu’il peut sembler moins nécessaire d’attendre le jour de paie ou l’arrivée de votre prochain versement de prêt étudiant pour effectuer un achat.
De plus, lorsqu’il est possible de diviser les paiements en plus petits morceaux, les achats peuvent sembler moins intimidants.
Comme le disent Klarna sur leur bio Twitter, « vous pouvez obtenir ce que vous aimez aujourd’hui ».
Avec Klarna encourageant les acheteurs à se concentrer sur ce qu’ils veulent «aujourd’hui», il est important de se demander: quels sont les risques à long terme liés à l’utilisation de Klarna et des services BNPL similaires?
Klarna est-il sûr?
Pour commencer, comme vous pourriez finir par dépenser plus lorsque vous utilisez Klarna, pensez à l’impact que cela pourrait avoir si vous magasinez de cette façon tous les mois, voire tous les deux mois.
Ce serait additionner. À la fin de l’année, vous auriez pu dépenser beaucoup plus que ce que vous auriez fait autrement, ce qui ne ferait que rendre plus difficile pour vous de payer le prix total des choses dont vous avez besoin l’année prochaine.
En conséquence, vous pourriez voir un risque accru de vous endetter et, si vous utilisez Klarna Financing, votre pointage de crédit pourrait être affecté si vous avez du mal à suivre les remboursements.
Bien que le paiement en 30 jours et les acomptes provisionnels n’endommagent pas votre pointage de crédit, la possibilité que votre solde impayé soit transmis à une agence de recouvrement de créances est en soi très effrayante.
Un rapport récent du Money and Mental Health Policy Institute (MMHPI) a révélé que 56% des personnes qui utilisent les services «acheter maintenant, payer plus tard» pensent qu’il est trop facile de s’endetter.
Le rapport a également révélé que quatre sur 10 se sont sentis encouragés à dépenser plus qu’ils ne pouvaient se le permettre lorsqu’il est possible de payer plus tard.
Si vous utilisez Klarna, nous vous suggérons d’être vraiment conscients de la tentation courante de dépenser plus avec BNPL que vous ne le feriez autrement. Gardez à l’esprit les statistiques et les informations couvertes dans ce guide et prenez votre temps lors de vos achats.
Avant d’acheter quoi que ce soit, demandez-vous si vous l’achetez parce que vous en avez besoin, ou simplement parce que vous pouvez. Plus vous demandez cela, moins vous pourriez finir par dépenser et plus votre situation financière sera sûre.
Enregistrer la prise de l’élève
Chez Save the Student, nous vous aidons à économiser, gagner et gérer votre argent. Il n’est donc peut-être pas surprenant que nous ne soyons pas de grands fans des services BNPL …
Bien que nous ne soyons pas en mesure de vous dire de ne jamais utiliser ces services de paiement, d’après tout ce que nous avons examiné dans ce guide, nous vous suggérons fortement de les éviter.
Jake Butler, expert en argent de Save the Student, a déclaré:
Ne soyez pas dupe en pensant que Klarna est là pour vous. L’intention est de vous faciliter la tâche vous séparez de votre argent.
Il y a un argument selon lequel vous pouvez utiliser les services BNPL de manière responsable et beaucoup diront que c’est une manière plus sûre d’emprunter que les alternatives. Cela n’en fait pas une bonne chose.
Si vous normalisez le paiement des choses de cette manière, cela pourrait encourager à l’avenir un comportement financier médiocre et souvent risqué.
Plutôt que d’encourager les étudiants à ne pas utiliser le service, je recommanderais de réfléchir davantage à la question de savoir si vous feriez l’achat si le service n’existait pas. Si la réponse est non, alors c’est mieux vaut abandonner votre panier.
Si vous n’avez pas encore essayé les sites d’échange, nous vous les recommandons – c’est un excellent moyen de rafraîchir votre garde-robe, sans dépenser un centime.