Gérer votre propre argent est difficile – il y a tellement d’exigences sur votre budget : loyer, remboursements de prêts étudiants, assurance automobile, épicerie, et plus encore. Et avec la hausse des prix, il n’est pas étonnant que de nombreuses personnes aient l’impression de s’en sortir à peine.
Selon une étude récente de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), 51 % des adultes déclarent dépenser plus qu’ils ne gagnent chaque mois ou gagnent juste assez pour couvrir leurs dépenses. Si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre ou si vous comptez sur les cartes de crédit pour combler le manque à gagner, la création d’un budget est essentielle pour mettre vos finances sur la bonne voie.
Une stratégie budgétaire qui est devenue de plus en plus populaire est la règle 50/30/20. Développée par la sénatrice Elizabeth Warren, la règle 50/30/20 est une formule facile à suivre pour organiser un budget et s’assurer que vous couvrez des dépenses importantes tout en économisant de l’argent chaque mois.
Comment fonctionne la règle 50/30/20
Warren, une ancienne professeure de droit qui faisait partie de la formation du Consumer Financial Protection Bureau, a introduit pour la première fois la règle 50/30/20 dans son livre « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ».
Contrairement à d’autres systèmes de budgétisation, qui peuvent être complexes et extrêmement détaillés, Warren a conçu la structure 50/30/20 pour qu’elle soit simple et directe. Il divise votre revenu en trois catégories : besoins, désirs et épargne.
Prévoyez 50 % de votre argent pour les nécessités absolues
Selon le plan budgétaire proposé par Warren, 50% de votre revenu net – le montant que vous recevez de votre chèque de paie après retenues d’impôts et autres déductions – est consacré aux dépenses essentielles. Cette catégorie concerne les nécessités, telles que votre loyer ou votre paiement hypothécaire, les courses, les factures de services publics et le transport.
Si vous avez des dettes de cartes de crédit, un paiement de voiture ou des prêts étudiants, incluez les paiements minimums requis dans cette catégorie.
Prévoyez 30 % de votre argent pour les « désirs »
Il est important de tenir compte des dépenses non essentielles pour que vous puissiez vous amuser de manière responsable. Avec le plan 50/30/20, vous consacrez 30 % de votre revenu net à vos envies, telles que des dîners entre amis, des abonnements à des services de streaming, des soirées cinéma ou des voyages.
Prévoyez 20 % de votre argent pour l’épargne
Enfin, 20 % de votre revenu net devrait être consacré à vos objectifs d’épargne et financiers. Une question courante que les gens se posent est la suivante : « la règle du 50/30/20 inclut-elle la retraite ? » La réponse est oui; l’épargne-retraite fait partie de la tranche de 20 %.
Les autres formes d’épargne qui entrent dans cette catégorie comprennent :
- Constituer un fonds d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement
- Économiser un acompte pour une maison
- Planification des futures dépenses d’études
Exemples de la règle 50/30/20
Maintenant que vous savez comment fonctionne le 50/30/20, examinons quelques exemples de la façon dont il pourrait être mis en œuvre à différents niveaux de revenu. Dans les trois exemples, les revenus indiqués sont leurs revenus nets après impôt :
Sue, une conseillère en santé mentale qui gagne 48 000 $ par an
Le revenu brut de Sue est de 48 000 $ par année, ou 4 000 $ par mois. Sur la base de ce revenu, voici comment elle diviserait son argent selon la règle 50/30/20 :
| 50 % sur les Essentiels | 30 % sur les désirs | 20 % sur les économies | |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 2 000 $ | 1 200 $ | 800 $ |
| Annuel | 24 000 $ | 14 400 $ | 9 600 $ |
John, un professeur de lycée gagnant 60 000 $ par an
Avec un revenu brut annuel de 60 000 $, John dispose d’un revenu mensuel de 5 000 $ pour créer son budget.
| 50 % sur les Essentiels | 30 % sur les désirs | 20 % sur les économies | |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 2 500 $ | 1 500 $ | 1 000 $ |
| Annuel | 30 000 $ | 18 000 $ | 12 000 $ |
Molly, une hygiéniste dentaire gagnant 77 000 $ par année
Molly a le revenu brut le plus élevé des trois à 77 000 $ par an, ce qui lui donne environ 6 400 $ par mois.
| 50 % sur les Essentiels | 30 % sur les désirs | 20 % sur les économies | |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 3 200 $ | 1 920 $ | 1 280 $ |
| Annuel | 38 400 $ | 23 040 $ | 15 360 $ |
Appliquer le plan 50/30/20 à votre propre vie
Pour mettre en place un budget 50/30/20 dans votre propre vie, vous pouvez utiliser une feuille de travail gratuite du CFPB. Vous pouvez également utiliser des outils simples via votre banque, comme un virement mensuel automatique de votre chèque à votre compte d’épargne pour vous assurer que vous économisez vers votre objectif de 20 %.
La règle du 50/30/20 est-elle réaliste ?
Bien que l’approche 50/30/20 de la budgétisation soit populaire en raison de sa simplicité, elle peut ne pas fonctionner pour tout le monde. Les pourcentages désignés peuvent ne pas être réalistes pour les personnes vivant dans des régions où le coût de la vie est élevé. Par exemple, les résidents de New York, de Palo Alto en Californie ou de Boston, dans le Massachusetts, peuvent trouver que la barre des 50 % pour l’essentiel est trop basse. Et si vous avez une dette importante, comme des remboursements de prêts étudiants élevés, vous devrez peut-être allouer une plus grande partie de votre budget au remboursement de la dette.
La règle du 50/30/20 peut également être difficile si vous avez un revenu variable. Les employés horaires qui peuvent avoir des pics saisonniers, les pigistes ou ceux qui travaillent dans l’économie des concerts peuvent avoir du mal à maintenir un budget 50/30/20, car leur revenu peut ne pas être constant d’un mois à l’autre.
Si les catégories 50/30/20 ne répondent pas à vos besoins, vous pouvez ajuster les pourcentages pour mieux répondre à votre style de vie. Par exemple, la règle 60/20/20 est une variante populaire. Il augmente l’allocation pour l’essentiel à 60% et réduit le budget pour les besoins à 20%. En fin de compte, il est plus important que vous trouviez un système de budgétisation qui fonctionne pour vous et vos besoins uniques – un système avec lequel vous vous en tiendrez à long terme.
