Obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut sembler être un processus compliqué. Mais nous sommes ici pour vous montrer comment ils fonctionnent et comment en obtenir un.
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Monter sur l’échelle de la propriété est un rêve pour beaucoup d’entre nous, et cela vous obligera presque toujours à obtenir un prêt hypothécaire. Étant donné que l’achat d’une maison peut être coûteux, les hypothèques sont là pour vous aider à répartir le coût sur une plus longue période – en le décomposant en paiements mensuels plus gérables.
Mais avec tout le jargon, les hypothèques peuvent être un peu déroutantes, voire intimidantes. Donc, avant de commencer la recherche d’une maison, assurez-vous que vous êtes au courant des bases.
Ci-dessous, nous vous montrerons ce qu’est une hypothèque, comment en obtenir une et plus encore.
Comme les maisons et les appartements coûtent généralement des centaines de milliers de livres, il est peu probable que vous puissiez les payer d’avance. C’est là que les hypothèques entrent en jeu.
Une hypothèque est un type particulier de prêt spécifiquement conçu pour vous aider à acheter une maison. Habituellement, vous payez d’avance une petite partie de la valeur de la propriété (l’acompte) et vous contractez une hypothèque sur le reste.
Vous remboursez ensuite le prêteur tous les mois pendant une période déterminée (généralement de 20 à 30 ans, mais cela peut être plus court), avec des intérêts supplémentaires.
La propriété sert également de garantie – si vous arrêtez de rembourser, le prêteur peut reprendre possession de la propriété. De cette façon, il n’y a pas beaucoup de risque pour le prêteur, mais il y a un certain risque pour le propriétaire.
Parce que les hypothèques couvrent souvent une grande somme d’argent, il y a certaines exigences quant à qui peut en obtenir une et combien ils peuvent emprunter.
Les prêteurs examineront vos revenus, votre pointage de crédit et vos engagements financiers avant de vous laisser contracter un prêt hypothécaire. Cela garantit également que vous devriez être en mesure de suivre confortablement les remboursements.
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires. Bien qu’ils fonctionnent tous de la même manière, il existe certaines différences en ce qui concerne les intérêts, les méthodes de remboursement, les frais, etc.
Économisez pour un dépôt
Avant de pouvoir acheter une maison, vous devrez épargner pour un dépôt. Comme nous l’avons expliqué précédemment, votre dépôt doit normalement représenter au moins 5 % de la valeur de la propriété. Mais plus votre dépôt est important, meilleure sera votre future hypothèque.
Un dépôt de 20 % vous permettra généralement d’obtenir un prêt hypothécaire avec des taux d’intérêt plus bas que si vous n’aviez qu’un dépôt de 10 %. Les offres hypothécaires ont tendance à s’améliorer chaque fois que vous touchez un 5% supplémentaires de la valeur du bien pour votre acompte (5%, 10%, 15%, etc.). Tous les pourcentages entre les deux vous donnent généralement les mêmes offres.
Épargner pour un dépôt peut être délicat, d’autant plus qu’il s’agit d’une grosse somme d’argent. Heureusement, il existe des moyens d’accélérer le processus.
Par exemple, vous pouvez ouvrir un Lifetime ISA (LISA). Il s’agit d’une sorte de compte d’épargne conçu pour vous aider à épargner pour votre première maison ou votre retraite.
Vous pouvez ajouter jusqu’à 4 000 £ sur un compte LISA par an et le gouvernement vous offrira un bonus de 25 % en plus. C’est jusqu’à 1 000 £ d’argent gratuit chaque année !
Si vous achetez une maison avec quelqu’un d’autre, vous pouvez utiliser les deux LISA dans le cadre du dépôt. Il y a cependant certaines restrictions à ce compte. Nous expliquons tout dans notre guide sur le fonctionnement des ISA à vie.
De combien de caution avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire?
Le dépôt moyen que les gens versent pour acheter une maison au Royaume-Uni est de environ 15% de la valeur du bien. Cependant, il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans mettre autant d’argent de côté.
La plupart des hypothèques exigeront que vous mettiez au moins 5% de la valeur de la propriété à titre d’acompte. Il existe même des prêts hypothécaires à 100 %, où vous pouvez emprunter le prix total de la maison, mais ceux-ci sont assez rares et ne vous permettront souvent pas d’obtenir les meilleurs taux.
C’est aussi là que Prêt à la valeur (LTV) entre en jeu. Le ratio LTV est le montant d’argent que vous devez emprunter par rapport à la valeur de la propriété.
Plus votre dépôt est élevé, plus votre ratio LTV est faible. Et plus votre ratio LTV est faible, plus le risque de la banque de vous prêter de l’argent est faible. Cela signifie généralement que vous pouvez obtenir une meilleure offre sur votre prêt hypothécaire et qu’il sera plus facile d’obtenir une approbation.
Par exemple, si la propriété est évaluée à 250 000 £ et que vous versez un acompte de 25 000 £ (10 %), vous devrez toujours emprunter 90 % de la valeur de la propriété. Le ratio LTV dans ce scénario est de 90 %.
Gardez également à l’esprit que vous devrez mettre de l’argent de côté pour d’autres frais comme un courtier en hypothèques, un avocat, des meubles et toute urgence.
Déterminez combien vous pouvez emprunter
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Après avoir commencé à épargner pour un dépôt, il est important de déterminer combien d’argent vous pourriez emprunter. En règle générale, vous pouvez généralement emprunter 4,5 fois votre salaire annuel (avant impôt).
Par exemple, si vous gagnez 25 000 £ par an, vous pourrez peut-être emprunter environ 112 500 £. Encore une fois, si vous achetez une maison avec quelqu’un, vous pouvez combiner vos revenus pour obtenir une hypothèque conjointe.
Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne pour avoir une meilleure idée du montant que vous pourriez emprunter sur votre salaire.
Cependant, rappelez-vous qu’il s’agit du montant maximum que vous pouvez emprunter. Étant donné que cela correspond à vos revenus, vous trouverez peut-être préférable d’emprunter moins que le montant maximal. De cette façon, il sera plus facile de suivre les remboursements (surtout si les taux d’intérêt augmentent !).
Découvrez comment vous qualifier pour un prêt hypothécaire
Pour qu’une banque approuve votre prêt hypothécaire, elle examinera vos revenus, vos dettes, vos économies, vos habitudes de dépenses et votre dépôt. Assurez-vous de mettre de l’ordre dans vos finances avant de postuler – cela vous donne les meilleures chances d’être accepté.
L’abordabilité joue ici un grand rôle. Bien que la banque garde à l’esprit votre revenu, elle examine également votre engagements financiers. Si vous avez un paiement mensuel de voiture, des paiements par carte de crédit ou un prêt personnel, ils en tiennent également compte.
En règle générale, plus vous avez déjà d’engagements financiers, moins vous avez de chances de pouvoir payer confortablement des versements hypothécaires plus importants chaque mois.
Voici certaines choses que vous pouvez faire pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire :
- Améliorez votre pointage de crédit – Une bonne cote de crédit montre à la banque que vous avez l’habitude de garder le contrôle de vos finances. Lisez notre guide sur la façon d’améliorer votre pointage de crédit pour plus d’informations.
- Soyez réaliste quant au montant que vous pouvez vous permettre – Bien que demander le maximum que vous pouvez obtenir sur votre salaire puisse sembler tentant, il sera plus difficile d’obtenir une approbation. Si vos versements hypothécaires mensuels sont déjà exagérés, tout changement dans les taux d’intérêt pourrait rendre impossible le suivi des remboursements. Si vous empruntez moins, la banque sera plus confiante que vous pouvez continuer à payer votre prêt hypothécaire.
- Économisez un dépôt plus important – Comme mentionné précédemment, un dépôt plus important signifie moins de risque pour la banque. Cela facilitera à son tour l’approbation d’un prêt hypothécaire, car la banque aura moins à perdre.
- Réduisez vos dépenses et vos engagements financiers – Avant de demander un prêt hypothécaire, essayez de rembourser les dettes ou les prêts personnels que vous avez pu contracter dans le passé. Avec moins d’engagements financiers, vous pourriez constater que vous avez plus de chances d’obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire.
Trouver un courtier hypothécaire
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Un courtier en prêts hypothécaires (ou conseiller en prêts hypothécaires) est une personne spécialisée dans les prêts hypothécaires. Ils vous aident à trouver la bonne hypothèque avec les meilleures offres et peuvent vous donner des conseils sur votre demande.
Bien que vous n’ayez pas nécessairement besoin d’un courtier en hypothèques, cela facilite le processus.
De plus, certains prêteurs ne travaillent que par l’intermédiaire de courtiers en hypothèques, vous pourriez donc perdre de bonnes affaires sans un.
Lors de la recherche d’un courtier en hypothèques, il est utile de rechercher courtiers sur l’ensemble du marché. Cela signifie qu’ils ne sont pas liés à un seul ou à un petit nombre de prêteurs. Les courtiers sur l’ensemble du marché examinent toutes les possibilités, s’assurant que vous obtenez la meilleure offre sur le marché.
Certains courtiers facturent également des frais, qui peuvent être horaires, un taux fixe ou un pourcentage de la valeur de la propriété. Cependant, vous pouvez également trouver des courtiers sans frais, ce qui signifie souvent qu’ils prélèveront une commission sur les prêteurs.
L&C est un bon site pour commencer votre recherche, car ils n’ont que des courtiers sans frais sur l’ensemble du marché.
Obtenir un accord de principe
La prochaine étape pour obtenir un prêt hypothécaire est d’obtenir un accord de principe (AIP). Il s’agit d’une estimation du prêteur indiquant le montant que vous pouvez emprunter.
Un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir un PRA, mais il est également possible d’en faire la demande vous-même.
L’obtention d’un AIP n’a pas d’impact sur votre pointage de crédit et vous n’êtes pas non plus obligé d’utiliser ce prêteur spécifique à l’avenir.
Cependant, cela n’est pas une offre hypothécaire officielle. Vous devrez toujours faire la demande appropriée, et l’AIP ne garantit pas que vous serez accepté. Si l’une de vos circonstances a changé, il se peut que vous ne soyez pas approuvé.
Un AIP vous donne une bonne idée du montant que vous pouvez emprunter. Certains agents immobiliers demandent même à le voir avant de vous montrer une maison, juste pour s’assurer que vous êtes sérieux au sujet de l’achat. Ils sont généralement valables pour 90 jours.
Trouvez une maison que vous souhaitez acheter
Maintenant que vous savez combien vous pouvez emprunter, vous pouvez commencer à chercher des maisons dans cette fourchette de prix. Des sites tels que Rightmove et Zoopla sont d’excellents points de départ, car vous pouvez définir des filtres pour un prix et une zone préférés.
Vous pouvez également parler à un agent immobilier local, car il entendra parler des propriétés avant qu’elles ne soient mises en ligne.
Faire une offre et demander un prêt immobilier
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Une fois que vous avez trouvé une maison qui correspond à vos critères et à votre budget, il est temps de faire une offre par l’intermédiaire de l’agent immobilier. Vous pourriez même être en mesure de négocier le prix si le vendeur est intéressé.
Lorsque vous êtes d’accord sur un prix, vous pouvez déposer la demande de prêt hypothécaire officielle. Si vous faites appel à un courtier en hypothèques, celui-ci pourra vous aider dans votre demande.
Pour faire une demande de prêt hypothécaire, vous avez généralement besoin des documents suivants :
- pièce d’identité (passeport ou permis de conduire)
- Preuve de revenu
- Preuve de dépôt
- Trois à six mois de relevés bancaires.
Recevoir une offre de prêt hypothécaire
Si le prêteur accepte votre demande, vous recevrez une offre de prêt hypothécaire. L’offre est généralement valable de trois à six mois.
Vous pouvez accepter l’offre si vous êtes satisfait des tarifs ou faire une demande auprès d’un autre prêteur pour trouver une meilleure offre. Avant de décider de demander un autre prêt hypothécaire, il est important de se rappeler que les taux hypothécaires peuvent changer très rapidement (comme nous l’avons vu en 2022 et 2023).
Une fois accepté, il est temps pour votre avocat d’échanger des contrats et de convenir d’un jour d’achèvement.
Taux hypothécaires moyens
Selon Statista, ce sont les taux hypothécaires moyens au Royaume-Uni pour un prêt hypothécaire fixe de deux ans au cours des dernières années :
- mars 2020 – 1,4 %
- mars 2021 – 1,56 %
- mars 2022 – 2,14 %
- mars 2023 – 4,47 %
Un article de la BBC de juillet 2023 a montré que les taux moyens des prêts hypothécaires à taux fixe de cinq ans ont dépassé 6 %. Bien que quelques points de pourcentage ne semblent pas beaucoup, sur une hypothèque de quelques centaines de milliers de livres, cela peut finir par coûter des centaines de livres de plus chaque mois en intérêts.
Vérifiez le fonctionnement des remboursements hypothécaires
Une fois que tout est terminé et que la propriété est officiellement à vous, les remboursements hypothécaires commenceront. Le moment où les remboursements mensuels sortent de votre compte bancaire est quelque chose que vous aurez convenu lors de la demande de votre prêt hypothécaire.
Le montant que vous remboursez dépend également du type de prêt hypothécaire que vous avez et du montant que vous avez emprunté. Vos versements hypothécaires comprendront à la fois les intérêts et le remboursement de votre prêt (sauf si vous avez une hypothèque à intérêts seulement). Cela signifie que chaque mois, vous progressez vers la propriété complète.
