* Les taux annuels de Ratesetter pour le reste de 2020 sont tombés à 1,5% – 2% car ils ont mis en place une période de réduction temporaire des intérêts.
Risques du prêt entre pairs
Qu’il s’agisse d’emprunter ou de prêter de l’argent par le biais de prêts P2P, il existe des risques. Voici les éléments clés à garder à l’esprit:
Emprunter de l’argent via des sites de prêt peer to peer
Crédits: Atanas Bezov – Shutterstock
Comme pour tout type de prêt, il est important de bien réfléchir et de s’assurer que c’est vraiment la meilleure option pour vous.
En particulier, les principaux risques liés à l’emprunt d’un prêt peer to peer sont:
- Montants de remboursement inflexibles – Il est peu probable que vous puissiez modifier vos montants de remboursement mensuels. Vous devrez donc être sûr de pouvoir vous permettre chaque remboursement avant de prendre des engagements.
- Vérification de solvabilité – Souscrire un prêt nécessite une vérification de solvabilité qui laisse une marque sur votre rapport de solvabilité. Avoir trop de vérifications de solvabilité (en particulier sur une courte période de temps) affecte votre pointage de crédit et peut nuire à vos chances d’obtenir du crédit à l’avenir.
- Remboursements manqués – Si vous êtes en retard sur les remboursements, votre pointage de crédit en pâtira et il est possible que vous puissiez faire récupérer les fonds par les agents de recouvrement.
Si vous avez le moindre doute sur le fait que vous ne pourrez peut-être pas effectuer chaque remboursement intégralement et à temps, nous vous invitons à ne pas contracter le prêt.
En plus de cela, pensez à savoir si contracter un prêt P2P vous amènerait à avoir trop de vérifications de solvabilité en peu de temps. Si vous pensez que c’est possible, essayez de trouver une autre source de financement qui n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit.
Il convient de noter que vous serez confronté à des risques similaires avec la plupart des prêts des prêteurs. Cependant, vous habitude trouvez ces risques avec le prêt étudiant du gouvernement, que vous cesserez de rembourser chaque fois que votre revenu sera inférieur à un certain montant. De plus, vous ne subirez pas de vérification de solvabilité lors de votre demande de prêt étudiant.
Même si vous êtes convaincu que vous pouvez gérer les risques, nous vous encourageons toujours à examiner vos options de financement alternatives avant de contracter un prêt entre pairs – vous pourriez être surpris par le montant du financement disponible ailleurs ou non risque minimal.
Prêter de l’argent via des plateformes de prêt peer to peer
Crédit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 – Shutterstock
Prêter de l’argent sous forme de prêts entre pairs peut être un excellent moyen de gagner de l’argent, car s’il est rentable, vous gagnerez votre argent plus les intérêts. Mais n’oubliez pas que les investisseurs font face à plus de risques que les emprunteurs.
Voici les principaux risques liés au prêt d’argent en tant que prêt peer to peer:
- Perdre de l’argent – Tout investissement que vous faites par le biais de prêts P2P repose sur d’autres personnes qui remboursent les prêts pour que vous puissiez gagner de l’argent, ou même récupérer tout votre argent. Si vous investissez, trouvez des sociétés de prêt qui essaient de vous rembourser si les emprunteurs manquent à leurs obligations de paiement comme Ratesetter.
- Pas de protection FSCS – Vous ne serez pas couvert par le Financial Services Compensation Scheme (FSCS) comme vous le feriez habituellement avec des comptes d’épargne. Le FSCS vous couvrirait jusqu’à 85 000 £ s’il s’appliquait ici, mais comme ce n’est pas le cas, votre investissement P2P n’aurait pas le même niveau de protection que vos économies.
- Économie incertaine – Le prêt P2P est une industrie relativement nouvelle, de sorte que les sociétés de prêt pourraient avoir du mal à survivre dans le climat actuel (affecté par la pandémie de coronavirus et le Brexit). Il peut également être plus difficile pour certains emprunteurs de suivre les remboursements.
- Retour sur investissement lent – Il est possible que l’argent que vous investissez par le biais de sociétés de prêt P2P ne soit pas prêté immédiatement, car il peut y avoir une attente avant que votre argent ne soit jumelé aux emprunteurs. Pour cette raison, il n’est pas garanti que vous commencerez à gagner des intérêts immédiatement.
- Difficile de retirer les investissements tôt – Nous vous déconseillons fortement d’investir dans des prêts P2P s’il y a une chance que vous ayez besoin d’un remboursement anticipé. Certaines plateformes de prêt sont plus flexibles que d’autres, mais vous devrez peut-être payer des frais pour libérer les fonds avant l’échéance des remboursements.
Comme pour toute forme d’investissement, cela peut certainement être utile si vous êtes certain de pouvoir gérer les risques, mais vous ne devez jamais investir plus d’argent que vous ne pouvez vous permettre de perdre.
Revues de sites de prêt entre pairs
Débiteur
Investir
Vous pouvez investir un minimum de 10 £ via Ratesetter.
L’un des principaux avantages de l’investissement via Ratesetter est qu’ils Fonds de prévoyance dans le but de vous rembourser si un emprunteur manque un remboursement.
Mais attention, ce n’est pas garanti que vous récupérerez tout l’argent que vous perdez – s’ils peuvent rembourser une partie ou la totalité de l’argent perdu en fonction du montant du fonds de prévoyance à ce moment-là. Pour constituer le fonds, ils contribuent à une réduction des intérêts des remboursements.
Ils réduisent actuellement de moitié le montant des intérêts reçus par les investisseurs car, en réponse à l’épidémie de COVID-19, ils investissent les 50% restants dans le fonds de provision pour le reste de l’année.
Voici trois produits offerts par Ratesetter aux investisseurs:
- Accès (3% *)
- Plus (3,5% *)
- Max (4% *).
* Le tauxeur a actuellement une période de réduction d’intérêt temporaire, donc si votre intérêt est égal aux taux ci-dessus (c’est-à-dire 3%, 3,5% ou 4%), l’intérêt sera réduit de 50%.
Lorsque vous investissez de l’argent, vos fonds seront automatiquement jumelés à un contrat de prêt – vous ne choisissez pas qui emprunte l’argent.
Lorsque vous cherchez à retirer vos fonds, le Accès le plan n’a aucun frais pour libérer l’investissement, Plus a des frais de libération de 30 jours d’intérêt, et Max a des frais de libération de 90 jours d’intérêt.
Ratesetter vous donne la possibilité de souscrire leurs produits Access, Plus ou Max sous la forme d’un ISA Finance innovante. Cela vous permettrait de gagner des intérêts non imposables sur vos investissements, mais il convient de noter qu’il ne bénéficie toujours pas de la protection FSCS.
Si tu choisis ne pas Pour investir via une ISA Finance innovante, vous devrez déclarer vos revenus de placement pour l’impôt – nous allons plus en détail à ce sujet ci-dessous.
Emprunt
Les prêts personnels de Ratesetter ont des taux d’intérêt à partir de 3,9%. Les prêts varient de 3 000 à 25 000 £ sur un à cinq ans.
Leur site Web a l’exemple d’un prêt avec 14,4% Représentant APR (fixe). Sur cette base, si vous empruntiez 3 000 £ sur trois ans à un taux d’intérêt de 9.2% par an (fixe) avec des frais supplémentaires de 195 £, vous auriez des remboursements mensuels de 101,85 £. Au total, vous rembourseriez un total de 3 666,51 £.
Vous vous demandez pourquoi l’APR et les taux d’intérêt sont différents? APR signifie le pourcentage annuel, et il comprend les intérêts plus tous les frais supplémentaires, tels que les frais annuels et ceux pour l’application. Nous expliquons l’APR plus en détail dans notre guide pour comprendre le jargon bancaire.
Les frais varient, mais en moyenne, les emprunteurs seront facturés 7% de frais.
Comme pour tous les prêts P2P, les personnes sont évaluées par Ratesetter avant d’être acceptées ou rejetées pour un prêt. L’entreprise décide d’accepter ou non les demandes de prêt selon qu’elle pense que le demandeur peut se permettre des remboursements, ainsi que sa «solvabilité» (antécédents de crédit).
Outre les prêts personnels, Ratesetter en offre également aux promoteurs immobiliers et aux concessionnaires de véhicules d’occasion. Vous pouvez trouver plus d’informations à ce sujet sur leur site Web.
Remarque: Vous devez avoir 21 ans ou plus pour être admissible aux prêts.
Zopa
Investir
Zopa est le site de prêt P2P le plus ancien. Ce sont les deux principaux types de produits qu’ils proposent aux investisseurs:
- Zopa Core (3,4% – 5%)
- Zopa Plus (4% – 6%).
Pour ces produits, vous devez investir un minimum de 1 000 £. C’est évidemment un gros investissement, alors ne prêtez pas l’argent si vous ne pouvez pas vous le permettre. Veuillez également envisager des moyens à faible risque de gagner des intérêts, comme placer l’argent dans un compte d’épargne.
Si vous décidez que vous pouvez vous permettre cet investissement et que vous êtes sûr de pouvoir gérer les risques, tout argent que vous investissez via Zopa sera divisé et prêté à un certain nombre d’emprunteurs. Pour cette raison, si un emprunteur n’est pas en mesure de rembourser son prêt, cela n’affectera qu’une petite partie de votre investissement total, de sorte que toute perte doit être minimisée.
Chaque emprunteur a un taux différent et effectuera ses remboursements mensuels à différents jours.
Et, au fur et à mesure des remboursements, vous avez la possibilité de réinvestir automatiquement l’argent pour vous permettre de gagner plus d’intérêts. Mais, si vous choisissez de conserver les remboursements mensuels, ils resteront dans votre compte et vous pourrez les retirer à tout moment gratuitement.
Si vous décidez de reprendre votre argent avant l’échéance des remboursements des emprunteurs, vous pouvez vendre le reste de l’argent prêté à d’autres investisseurs moyennant des frais de 1%.
Cela vaut également la peine de consulter Innovative Finance ISA de Zopa qui, encore une fois, vous offre des intérêts non imposables, mais gardez à l’esprit qu’il n’est pas couvert par le FSCS.
Emprunt
Zopa propose des prêts personnels et des prêts automobiles de 1 000 à 25 000 £ sur un à cinq ans. Les taux varient, mais leur site Web donne des exemples de prêts de 8,7% – 17% AVR (rappelez-vous, APR est le taux d’intérêt plus les frais).
Un exemple sur leur site est pour un prêt de 10 000 £ sur cinq ans avec un taux de 17% APR Représentant. Il aurait un taux d’intérêt de 12% (fixes) et remboursements mensuels de 242,32 £. Après cinq ans, le crédit total serait de 11 040 £ (intérêts et 1 040 £ inclus).
Les frais et le taux d’intérêt qui vous sont facturés seront calculés en fonction de votre situation personnelle.
Les Zopa sont très sélectifs quant à la personne à qui ils offrent des prêts – sur leur site, ils disent que seulement environ 20% des personnes qui demandent un prêt par leur intermédiaire sont acceptées.
Remarque: Vous devez avoir 20 ans ou plus pour demander leurs prêts.
Cercle de financement
Investir
Sur Funding Circle, il y a un montant minimum d’investissement de 1 000 £. Encore une fois, il s’agit d’une somme d’argent importante, donc comme nous l’avons mentionné avec Zopa, nous vous exhortons à ne jamais investir de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.
En investissant via cette plateforme de prêt, vous pouvez gagner entre 4,5% – 6,5% chaque année. Ils ont deux options de prêt:
- Conservateur (prêts aux entreprises à faible risque pour un rendement inférieur)
- Équilibré (prêts aux entreprises à risque variable pour un rendement projeté plus élevé).
Le Cercle de financement n’offre que des prêts aux entreprises, et chaque entreprise qu’elles approuvent pour les prêts est placée dans une «tranche de risque». La fourchette de risque, combinée à la durée pendant laquelle ils ont besoin du prêt, détermine le montant des intérêts qu’ils paient.
Comme nous l’avons mentionné avec Zopa, sur Funding Circle, vous pouvez répartir votre financement sur un certain nombre de prêts pour minimiser le montant que vous perdriez si une entreprise ne peut pas suivre les remboursements.
Vous pouvez soit retirer les remboursements à mesure qu’ils arrivent, soit les réinvestir directement dans d’autres prêts pour gagner plus d’intérêts.
Et, si vous décidez de vendre votre investissement à d’autres prêteurs pour récupérer votre argent avant l’échéance des remboursements, un paiement de transfert de 1,25% sera prélevé sur le montant total de la vente.
Emprunt
Le cercle de financement n’accorde que des prêts aux entreprises, et elles offrent actuellement des prêts allant jusqu’à 250 000 £ par le biais du programme gouvernemental de prêt pour interruption des activités commerciales (CBILS).
Sociétés de prêt entre pairs supplémentaires
En raison des risques, nous vous recommandons d’utiliser les sociétés P2P les plus établies si vous décidez d’emprunter ou de prêter de l’argent de cette façon.
Les petites entreprises P2P peuvent être plus à risque de lutter avec le climat économique. De plus, ils pourraient également avoir moins de mesures en place pour rembourser les investisseurs si les emprunteurs ne sont pas en mesure de suivre les remboursements.
Cependant, cela dit, différentes sociétés de prêt entre pairs offrent différents types de prêts à des taux différents, il peut donc y avoir d’autres en plus de Ratesetter, Zopa et Funding Circle qui vous conviennent le mieux.
Tant que vous veillez à minimiser votre risque de perdre de l’argent (et à n’investir que l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre), il peut être utile de s’intéresser aux petites entreprises. Mais, pour réduire le risque autant que possible, nous recommandons toujours d’utiliser une plus grande entreprise P2P, comme celles énumérées ci-dessus.
Exemples de plateformes de prêt P2P alternatives
Devez-vous payer de l’impôt sur vos revenus de placement?
Crédits: Olena Yakobchuk – Shutterstock
Certaines sociétés de prêt entre pairs vous donnent la possibilité d’investir par le biais d’un ISA – tout intérêt que vous gagnez grâce à ces derniers est libre d’impôt.
Mais si tu ne fais pas investir via un ISA, vous devrez déclarer votre intérêt pour l’impôt.
Si votre revenu total (y compris un salaire et tout intérêt que vous avez gagné) est moins de 12500 £, vous n’aurez à payer aucun impôt, car celui-ci est inférieur au montant de l’allocation personnelle.
En plus de l’allocation personnelle, si vous gagnez moins de 17 500 £, les intérêts que vous gagnez sont couverts par un taux de départ pour les épargnants jusqu’à 5 000 £. Cela signifie que si vous gagnez entre 12 500 et 17 500 £, vous ne fais pas besoin de payer de l’impôt sur les intérêts de vos investissements.
Mieux encore, les premiers 1 000 £ d’intérêts que vous gagnez sont exonérés d’impôt.
Donc, ce n’est que lorsque vous gagnez au-dessus £ 18,500 (salaire et intérêts combinés) que vous commencerez à payer de l’impôt sur les intérêts que vous avez gagnés.
Vous ne savez toujours pas si vous devez payer des impôts? Consultez notre guide sur les règles importantes de la fiscalité.
Demander un allégement fiscal sur les prêts impayés
Si vous gagnez suffisamment d’argent pour payer des impôts sur vos intérêts, vous pouvez demander un allégement fiscal sur les prêts peer to peer impayés. Cela s’applique lorsqu’il s’agit d’un prêt ne va pas être remboursé en totalité (pas lorsqu’un remboursement est simplement en retard).
Pour l’allégement fiscal, vous pouvez comparer la perte aux autres intérêts que vous avez gagnés sur des prêts entre pairs avant votre revenu total est imposé.
Vous pouvez trouver plus d’informations à ce sujet ici.
Alternatives aux prêts entre pairs
Crédits: Watchara Ritjan – Shutterstock
Pour des moyens moins risqués de vous en sortir à l’université, nous vous recommandons d’essayer ces alternative sources de financement avant de contracter un prêt P2P ou d’investir dans un:
- Prêt étudiant – Bien que les prêts d’entretien ne soient en aucun cas parfaits (d’autant plus qu’ils sont calculés en fonction du revenu du ménage), ils ont des conditions de remboursement très raisonnables et nous suggérons toujours de contracter un prêt gouvernemental avant d’emprunter de l’argent ailleurs.
- Travail à temps partiel – Si vous avez du temps pendant vos études, un emploi à temps partiel est un excellent moyen de gagner de l’argent à l’université (et il a l’avantage supplémentaire de booster votre CV!).
- Bourses, subventions et bourses – Vous pourriez être admissible à une bourse, une subvention ou une bourse qui est en fait de l’argent gratuit, car vous n’auriez pas besoin de le rembourser.
- Famille – Bien que la famille de tout le monde ne puisse pas ou ne leur prête pas d’argent, il vaut au moins demander si la vôtre le fera, si vous en avez besoin. Cela impliquerait de ne payer aucun intérêt ou un minimum et aurait (espérons-le!) Des conditions de remboursement flexibles.
- Compte épargne – Bien que les comptes d’épargne aient généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que les prêts P2P, ils comportent beaucoup moins de risques.
- Découvert d’intérêt de 0% – Un avantage majeur des comptes bancaires étudiants est d’obtenir un découvert avec un intérêt de 0%. Cela peut vraiment vous aider à vous débrouiller entre les versements de prêts étudiants sans avoir à vous soucier des intérêts et vous n’aurez probablement pas besoin de tout payer avant l’année suivant votre diplôme.
- Fonds de difficultés – Si vous vous retrouvez aux prises avec des difficultés financières en tant qu’étudiant, découvrez si vous pourriez recevoir un fonds pour difficultés de votre université. L’unité disposera de fonds pour aider les étudiants en difficulté financière, et cela pourrait vous aider à éviter les risques associés à la souscription d’un prêt P2P.
Investir dans des prêts entre pairs est une façon de gagner un revenu passif, mais nous savons qu’il existe des moyens à moindre risque d’obtenir de l’argent gratuit…
