De nombreux adultes qui ont obtenu leur diplôme universitaire ont une dette de prêt étudiant. En fonction de divers facteurs, le montant de la dette de prêt étudiant peut varier considérablement. Quoi qu’il en soit, la plupart des gens qui ont des prêts étudiants se demandent : « Dois-je rembourser mes prêts étudiants plus tôt ? » Il n’y a pas de réponse simple à cette question, alors nous vous expliquerons ce à quoi vous devriez penser si vous envisagez de rembourser vos prêts étudiants plus tôt.
Dois-je rembourser mes prêts étudiants plus tôt ou investir ?
Une réponse courante au remboursement anticipé des prêts étudiants consiste à se concentrer sur l’investissement au lieu de rembourser la dette d’un prêt. Cette solution fonctionne pour certains, mais elle ne fonctionne pas pour tout le monde. Voici quelques questions importantes à vous poser :
- Quels sont les taux d’intérêt de mon prêt étudiant? Les taux d’intérêt auront une incidence sur le montant que vous devez à long terme. Des taux d’intérêt plus élevés entraîneront plus d’argent dû au fil du temps. Si les taux d’intérêt sont élevés, il serait peut-être préférable de rembourser ou de rembourser une partie de votre prêt pour éviter de payer plus d’intérêts à l’avenir. Si les taux d’intérêt de votre prêt étudiant sont bas, vous pouvez vous demander si investir est le bon choix.
- Quel type de prêt ai-je ? Les prêts étudiants du gouvernement ont généralement des taux d’intérêt fixes bas et des protections établies. Les taux d’intérêt des prêts privés peuvent être fixes ou variables et votre taux est basé sur votre crédit au moment où vous avez contracté votre prêt. Bien que les options de prêt privé offrent divers plans de remboursement, elles n’offrent pas les mêmes avantages que les prêts fédéraux. Il est important de savoir quel type de prêt vous avez et si vous pensez que vous pourriez utiliser l’un des avantages fédéraux, comme l’annulation de prêt ou le remboursement en fonction du revenu, à l’avenir
- Quels sont vos objectifs financiers ? La dette de prêt étudiant pourrait être quelque chose qui vous empêche d’atteindre d’autres objectifs financiers. Si vous cherchez à acheter une maison ou à démarrer une entreprise, vous voudrez peut-être vous concentrer sur l’élimination ou le remboursement de votre prêt étudiant pour libérer vos finances.
- Quel âge as-tu? Votre âge peut faire une grande différence dans ce que vous devriez prioriser. Si vous êtes dans la vingtaine, vous avez le temps d’épargner et d’investir, mais si vous êtes dans la cinquantaine, vous êtes beaucoup plus proche de la retraite et devrez peut-être prendre des décisions financières différentes pour équilibrer l’épargne pour la retraite et le remboursement de vos prêts.
Outre ces questions, il existe certaines situations où vous devriez prioriser le remboursement anticipé de votre prêt étudiant et d’autres où investir peut être la bonne décision. Voici quelques-unes des raisons et des situations qui vous aideront à décider ce qui convient le mieux à votre poste unique.
Quand donner la priorité au remboursement anticipé des prêts
- Vos prêts ont un taux d’intérêt élevé. Des taux d’intérêt élevés augmenteront le coût de vos prêts. Le remboursement anticipé de vos prêts permet d’éviter d’accumuler des intérêts et de payer moins à long terme.
- Vos taux d’intérêt sont variables. Les prêts fédéraux ont des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que vous devrez payer le même taux d’intérêt pour toute la durée du prêt. Mais les prêteurs privés proposent également des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que le taux d’intérêt est susceptible de changer avec le temps. Bien que les taux d’intérêt puissent commencer bas, ils peuvent augmenter avec le temps et vous coûter plus d’argent à l’avenir. Si vous craignez que votre taux d’intérêt augmente, envisagez de rembourser votre prêt étudiant plus tôt pour éviter de payer plus d’intérêts à long terme.
- Vos prêts sont stressants. Parfois, l’argent n’est pas seulement financier : c’est émotionnel. Si vos dettes de prêt étudiant vous causent un stress immense et vous empêchent de dormir la nuit, il peut être dans votre intérêt de les rembourser tôt. Un peu de tranquillité d’esprit peut valoir la peine de rembourser le prêt plus tôt.
Quand prioriser l’investissement
Dans certaines situations, il peut être préférable de se concentrer sur l’investissement et l’épargne plutôt que sur le remboursement anticipé de vos prêts étudiants.
- Vous n’épargnez pas pour la retraite. La préparation à la retraite (ou aux urgences financières) devrait être une priorité. Trop d’Américains atteignent l’âge de la retraite sans disposer d’un fonds de retraite suffisant pour vivre confortablement. Si vous n’avez pas commencé à épargner pour la retraite ou si vous êtes en retard sur votre épargne, vous trouverez peut-être plus avantageux de vous concentrer sur cela plutôt que de rembourser vos prêts étudiants plus tôt. Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, plus vous pourrez épargner au fil des ans.
- Vous avez une dette de carte de crédit. Si vous avez à la fois une dette de prêt étudiant et une dette de carte de crédit, votre dette de carte de crédit devrait être votre priorité. Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus élevés, donc mettre cette dette de côté vous coûtera plus cher. Si vous vous concentrez sur votre dette de prêt étudiant, vous pourriez accumuler beaucoup d’intérêts sur votre facture de carte de crédit. Vous paierez moins d’argent dans l’ensemble si vous remboursez rapidement votre dette de carte de crédit avant de vous tourner vers vos prêts étudiants.
- Votre employeur a des cotisations de contrepartie. Certains employeurs offrent des régimes de retraite, et ils peuvent égaler vos cotisations. Si votre employeur offre un régime comme celui-ci, il peut être plus avantageux de vous concentrer sur l’épargne et l’investissement pendant que vous bénéficiez de cet avantage de contrepartie. Beaucoup d’Américains qui ont cette option n’en profitent pas, mais cela vous aidera plus à l’avenir que le remboursement anticipé de la dette d’un prêt étudiant.
Même si vous choisissez de donner la priorité aux investissements, vous devriez continuer à effectuer vos paiements mensuels de prêt étudiant, mais vous ne ferez tout simplement pas de paiements supplémentaires ou de paiements plus élevés pendant que vous vous concentrez sur l’épargne.
Priorités financières
Dans l’ensemble, lorsque vous décidez de rembourser votre prêt étudiant par anticipation, vous devez tenir compte de vos priorités financières. Pour la plupart des gens, voici vos priorités financières :
- Créer un fonds d’urgence. Avant de vous soucier de rembourser vos dettes ou d’investir dans votre retraite, vous devez vous assurer que vous êtes prêt à faire face à une urgence financière. Qu’il s’agisse d’une crise soudaine, d’une réparation automobile inattendue, d’une perte d’emploi, d’une maladie grave ou d’un accident, il est toujours dans votre intérêt d’être préparé. Un fonds d’urgence peut vous aider à éviter de vous tourner vers les cartes de crédit (et à accumuler plus de dettes à rembourser) et à vous maintenir financièrement sur pied. Une bonne règle de base est d’avoir 3 à 6 mois de frais de subsistance dans votre fonds d’épargne d’urgence.
- Rembourser une dette à taux d’intérêt élevé. Vous devriez accorder la priorité au remboursement de la dette de carte de crédit et des autres prêts à taux d’intérêt élevé. Les rembourser vous aidera à économiser plus d’argent et à éviter plus d’intérêts.
- Investir et épargner pour la retraite. Comme nous en avons discuté plus tôt, il est important d’épargner pour la retraite plus tôt (et pendant que vous pouvez profiter des cotisations de l’employeur). La mise en place d’un bon fonds de retraite devrait être une priorité financière, une fois que vous avez un fonds d’urgence et que vous avez remboursé une dette à haut risque.
Une fois que vous avez satisfait à ces priorités, vous pouvez décider s’il est dans votre intérêt de rembourser votre prêt étudiant plus tôt. Vous pouvez avoir d’autres priorités financières qui ont préséance sur des remboursements de prêt plus importants, ou vous pouvez vouloir vous débarrasser de votre fardeau financier de la dette de prêt étudiant et la rembourser plus tôt.
Délais de remboursement des prêts étudiants
Mais à quoi ressemble le remboursement anticipé de votre prêt étudiant? La plupart des plans de remboursement de prêts étudiants fédéraux vous permettront de rembourser votre dette de prêt étudiant dans un délai de 10 à 25 ans. Plus la période de remboursement de votre prêt est courte, plus votre mensualité sera élevée. Par exemple, un plan de remboursement de prêt de 10 ans coûtera plus cher chaque mois qu’un plan de 20 ans, mais vous paierez globalement plus d’intérêts avec le plan de remboursement plus long. Un remboursement anticipé peut vous aider à éviter d’accumuler plus d’intérêts. Pensez donc à effectuer des paiements supplémentaires lorsque vous le pouvez.
Si vous voulez une image plus précise de votre échéancier de paiement ou de vos mensualités, utilisez un calculateur de prêt étudiant. À partir de là, vous pouvez prendre une décision éclairée sur le moment où vous souhaitez rembourser vos prêts étudiants par anticipation.
Options de remboursement anticipé des prêts étudiants
Si vous souhaitez rembourser votre prêt étudiant par anticipation, vous devriez vérifier auprès de votre prêteur comment effectuer les paiements supplémentaires. La plupart des prêteurs offrent également une remise sur les taux d’intérêt si vous vous inscrivez au paiement automatique et que vous savez que vos paiements sont effectués à temps chaque mois.
Si vous recherchez une flexibilité quant au montant que vous payez chaque mois, envisagez le refinancement d’un prêt étudiant. Le refinancement peut réduire vos mensualités et même votre prêt global. Faire une demande de refinancement peut vous donner plus d’options pour rembourser votre prêt étudiant.
La réponse à « devrais-je rembourser mes prêts étudiants » variera. Cela dépendra de votre situation particulière et de vos objectifs financiers. Pour certains, il est plus important de rembourser ces prêts plus tôt et de commencer à accéder à la propriété et plus encore. Pour d’autres, il vaut mieux épargner et investir pour être prêt à prendre sa retraite.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, ici à College Ave, nous voulons vous aider à réussir. Qu’il s’agisse d’en savoir plus sur la façon de financer votre expérience universitaire, d’en savoir plus sur les finances ou d’élaborer un plan de remboursement de prêt, nous avons des ressources pour vous aider.
