Rien qu’en 2022, les banques ont gagné près de 8 milliards de dollars en facturant des frais de découvert aux Américains à faible revenu dont les comptes étaient inférieurs à zéro – facturant parfois aux clients fauchés jusqu’à 37 dollars par découvert. Désormais, une nouvelle règle proposée par l’administration du président Joe Biden limiterait ces frais à seulement 3 dollars.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a annoncé mercredi la nouvelle règle proposée, qui limiterait les frais de découvert à seulement 3 $ par transaction. Le CFPB affirme que cette règle – qui concerne les banques disposant d’actifs de plus de 10 milliards de dollars – permettrait à environ 23 millions de ménages américains d’économiser un total de 3,5 milliards de dollars par an. Essentiellement, la règle comblerait une lacune exploitée par les banques qui exemptait les services de prêts à découvert de la loi sur la vérité sur les prêts et d’autres lois similaires visant à protéger les clients des banques.
« Il y a des décennies, les prêts à découvert bénéficiaient d’un traitement spécial pour permettre aux banques de couvrir plus facilement les chèques papier qui étaient souvent envoyés par la poste », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra. « Aujourd’hui, nous proposons des règles pour combler une lacune de longue date qui permettait à de nombreuses grandes banques de transformer leurs découverts en une énorme machine à récolter des frais indésirables. »
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La Truth in Lending Act, adoptée en 1968, exigeait que les institutions financières divulguent l’intégralité des coûts liés à l’octroi de prêts aux clients. À cette époque, de nombreuses familles envoyaient des chèques par la poste et ne savaient pas exactement quand les fonds seraient effectivement retirés ni quand un chèque compensé serait porté sur le solde du titulaire du compte. Cela entraînait parfois un découvert sur le compte, après quoi la banque accordait un prêt pour couvrir la différence.
En 1969, lorsque le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale établissait des lignes directrices pour la mise en œuvre de la loi, il autorisait une exception aux règles pour les banques si un déposant retirait son compte « par inadvertance ». Dans les années 1980 et 1990, lorsque les cartes de débit ont commencé à remplacer les chèques comme principal moyen de transaction, les banques ont commencé à facturer des frais exorbitants pour capitaliser sur les découverts, engrangeant ainsi des milliards de bénéfices supplémentaires. JPMorgan Chase et Wells Fargo sont deux des plus grands contrevenants : selon le CFPB, ces deux banques ont engrangé environ un tiers des frais de découvert déclarés par les banques pour plus d’un milliard de dollars.
« De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent déjà des lignes de crédit liées à un compte courant ou à une carte de débit lorsque le consommateur fait un découvert », a déclaré le CFPB sur son site Internet. « La proposition fournit des règles de conduite claires pour garantir cohérence et clarté. »
Un article publié sur le site Web du CFPB a proposé plusieurs limites de frais de découvert de 3 $, 6 $, 7 $ ou 14 $ uniquement pour aider les banques à récupérer les coûts d’émission des prêts de découvert plutôt que comme générateur de profit, et sollicite les commentaires du public sur le montant approprié.
