Pointage de crédit moyen par âge

Quelle est la cote de crédit moyenne selon l’âge ?

Lorsque vous pensez aux chiffres importants de votre vie, vous pensez probablement à votre salaire ou à votre numéro de sécurité sociale. Mais il y a un autre chiffre qui est essentiel : votre pointage de crédit. Cela affecte votre éligibilité aux prêts et aux cartes de crédit, et peut même affecter les taux auxquels vous êtes admissible sur un prêt hypothécaire.

À l’échelle nationale, la cote de crédit moyenne de tous les adultes est de 714, ce qui se situe dans la fourchette « bonne ». Mais la cote de crédit moyenne selon l’âge varie considérablement. En général, les jeunes adultes ont des scores plus faibles, qui ont tendance à s’améliorer avec le temps.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit ?

Il existe de nombreux modèles de notation de crédit, mais concentrons-nous sur le score FICO, car il est le plus couramment utilisé. En fait, 90 % des principaux prêteurs se réfèrent aux scores de crédit FICO pour déterminer l’éligibilité et les taux des candidats.

Votre score FICO est un nombre à trois chiffres qui reflète les informations figurant sur votre rapport de crédit et aide les prêteurs à décider de la probabilité que vous remboursiez l’argent emprunté. Il varie de 300 à 850, 850 étant la meilleure cote de crédit possible.

Plutôt que d’examiner un nombre spécifique, les prêteurs considèrent généralement une fourchette, et votre éligibilité et vos taux sont basés sur la situation de votre score. Selon Equifax, l’un des principaux bureaux de crédit, les cotes de crédit sont divisées dans les cinq catégories suivantes :

Si votre crédit est de « très bon » à « excellent », c’est-à-dire un score compris entre 740 et 850, il est beaucoup plus facile d’être admissible à des prêts ou à des cartes de crédit avec récompenses. Et pour les lignes de crédit comme un prêt étudiant ou un prêt automobile, vous aurez généralement droit à des taux inférieurs à ceux des autres emprunteurs.

Quelle est la cote de crédit moyenne pour mon âge ?

Si vous vous demandez : « Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit pour quelqu’un de mon âge ? » ou « comment mon pointage de crédit se compare-t-il à celui des autres membres de mon groupe d’âge ? », tu n’es pas seul. Pour vous aider à déterminer votre situation en matière de crédit, nous avons examiné les données fournies par Experian, un autre grand bureau de crédit.

Selon Experian, voici les cotes de crédit moyennes par âge en 2022 :

Pourquoi les cotes de crédit s’améliorent généralement avec le temps

Comme vous pouvez le voir ci-dessus, les jeunes adultes âgés de 18 à 25 ans ont tendance à avoir des cotes de crédit inférieures à celles des adultes plus âgés. Et à mesure que les gens vieillissent, leurs scores s’améliorent généralement. Pourquoi? Tout dépend de la façon dont les cotes de crédit sont calculées.

Creusons un peu plus profondément. Voici cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit FICO :

Historique de paiement (35 % de votre pointage de crédit)

L’historique des paiements est le facteur le plus important qui détermine votre pointage de crédit. Il montre aux prêteurs votre historique de paiements à temps. Si vous n’avez jamais manqué un paiement, votre historique de paiement en temps opportun peut améliorer votre score. À l’inverse, des paiements en retard ou manqués peuvent nuire à votre crédit.

Les jeunes adultes à la fin de l’adolescence et dans la vingtaine sont ici désavantagés, d’autant plus qu’ils gèrent peut-être des prêts ou des cartes de crédit pour la première fois. Parce qu’ils n’ont pas pris l’habitude d’examiner leurs relevés et de soumettre des paiements, ils sont plus susceptibles de manquer une date d’échéance de paiement.

Le salaire est un autre facteur qui peut affecter l’historique des paiements. Les jeunes adultes en début de carrière gagnent généralement moins d’argent, ce qui peut entraîner des difficultés financières. Si leurs finances sont trop tendues, ils risquent de ne pas être en mesure de payer tous leurs paiements ou de les soumettre en retard.

Montants dus (30 % de votre pointage de crédit)

Si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible, par exemple en maximisant vos cartes de crédit, les prêteurs penseront que vous avez dépassé vos limites et que vous courez un risque plus élevé de prendre du retard dans vos paiements.

Il est courant que les jeunes adultes abusent de leur première carte de crédit en dépensant trop ou en les utilisant pour couvrir leurs besoins de base. Ils apprennent à leurs dépens comment leurs taux d’intérêt élevés peuvent rapidement augmenter le montant global qu’ils doivent. Mais à mesure qu’ils gagnent plus d’argent et remboursent leurs dettes, davantage de crédits deviendront disponibles, ce qui augmentera leurs scores au fil du temps.

Durée de l’historique de crédit (15 % de votre pointage de crédit)

Votre pointage de crédit tient compte de l’âge moyen de vos comptes de crédit et de la durée pendant laquelle vous les possédez. Les jeunes adultes peuvent avoir un seul prêt étudiant ou une seule carte de crédit garantie à leur nom, leur historique de crédit est donc assez jeune. En revanche, les personnes âgées peuvent avoir la même carte de crédit depuis des décennies, ce qui signifie que leurs antécédents de crédit sont mieux établis et que leurs scores sont donc plus élevés.

Nouveau crédit (10 % de votre pointage de crédit)

L’ouverture de plusieurs comptes en peu de temps est un signal d’alarme pour les prêteurs, mais c’est un phénomène courant pour les jeunes adultes. Particulièrement après l’université, ils peuvent devoir contracter des emprunts pour acheter une voiture, acheter une maison ou refinancer des prêts étudiants – ce qui entraîne l’apparition d’un plus grand nombre de demandes de renseignements dans leurs rapports. Mais à mesure que leurs finances et leur situation se stabilisent, ils recevront probablement moins de demandes de renseignements, ce qui augmentera leur score.

Mixage de crédit (10 % de votre pointage de crédit)

Avoir une combinaison de différents types de cartes de crédit, notamment des prêts à tempérament, des cartes de crédit ou des prêts hypothécaires, montre aux prêteurs que vous pouvez gérer de manière responsable plusieurs formes de dette. Les jeunes adultes peuvent n’avoir qu’un ou deux comptes, comme un prêt étudiant et une carte de crédit, de sorte que leur dossier de crédit n’est pas aussi diversifié.

À mesure que vous vieillissez et développez votre historique de crédit en demandant des prêts immobiliers ou des prêts automobiles, vous bénéficierez d’une plus grande combinaison de crédit, augmentant ainsi votre pointage de crédit.

Améliorer votre crédit

Votre pointage de crédit agit comme une fiche de rapport financier qui fournit aux prêteurs des informations sur votre expérience en matière de dette et sur votre probabilité de la rembourser à temps. La cote de crédit moyenne selon l’âge s’améliore généralement à mesure que les adultes acquièrent plus d’expérience en matière de gestion de l’argent. Mais entre-temps, faire face à une faible cote de crédit peut être frustrant.

Que vous soyez encore à l’université ou récemment diplômé, concentrez-vous sur le paiement à temps de tous vos paiements requis et réduisez la fréquence à laquelle vous utilisez ou demandez du crédit. Votre historique de paiement et le montant du crédit disponible que vous utilisez sont les deux principaux facteurs affectant votre crédit, donc maîtriser de bonnes habitudes dans ces domaines aura le plus grand impact sur votre pointage de crédit. En étant attentif à vos actions et en travaillant à renforcer vos finances, vous verrez votre cote de crédit s’améliorer en un rien de temps.