Lorsqu'il s'agit de scolariser vos étudiants, les prêts étudiants privés sont souvent une nécessité pour de nombreuses familles. Mais que se passe-t-il si votre crédit n'est pas vierge? Et si c'est à peine bon? Ou même juste? Ce n'est pas parce que vous avez un crédit moins que parfait que vous serez refusé ou finirez par payer un taux d'intérêt exorbitant.
Voici l'affaire en chiffres: les consommateurs avec des scores de crédit de 670 ou plus paient moins d'intérêts que ceux avec des scores plus bas. La bonne nouvelle est que la plupart des Américains font la marque. Mais si vous faites partie des 33% qui entrent dans cette dernière catégorie, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour augmenter votre score, explique Rod Griffin, directeur principal de l'éducation et de la sensibilisation du public à Experian, l'agence d'évaluation du crédit. Étape numéro un: tirez une copie de vos trois rapports de crédit. "Cela dépend des problèmes (avec vos rapports en particulier), et c'est pourquoi il est important d'obtenir une copie de vos rapports de crédit", explique Griffin.
En vertu de la loi fédérale, les consommateurs ont droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion de annualcreditreport.com. Ces rapports sont un retour en arrière historique sur la façon dont vous vous comportez en tant qu'emprunteur. Vous verrez si vous avez payé en retard (oups) et d'autres marqueurs qui peuvent vous retenir. Vous aurez également un aperçu si le vôtre est l'un des 20% des rapports qui contiennent des erreurs. «Il vous donne les informations dont vous avez besoin pour établir une feuille de route pour apporter des améliorations afin d'être prêt pour votre demande (de prêt étudiant)», explique Griffin.
Ensuite, que votre problème soit un crédit insuffisant, une dette mal gérée ou trop importante, il existe des moyens d'améliorer votre situation financière auprès des prêteurs. Voici un aperçu de six stratégies efficaces.
6 façons d'augmenter votre pointage de crédit pour obtenir un prêt étudiant
1. Rattraper les retards de paiement
Votre pointage de crédit se compose de différents éléments qui ont un impact sur votre classement général. Certains ont plus d'influence que d'autres. L'historique des paiements fait partie des éléments qui comptent beaucoup. Cela représente 35% de votre score, et pour cause. Les prêteurs veulent savoir que vous rembourserez vos prêts et examinerez vos performances passées pour obtenir des preuves. Un retard de paiement ici et là ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais plusieurs le peuvent. C’est pourquoi il est important de faire des paiements à temps aussi souvent que possible. «Votre pointage de crédit augmentera progressivement à mesure que vous établissez une meilleure responsabilité financière», explique Adrian Nazari, fondateur et PDG de Credit Sesame.
2. Rembourser une partie de la dette
Un moyen rapide d'améliorer votre pointage de crédit consiste à réduire votre dette en cours. Moins vous devez, en particulier par rapport aux limites de vos cartes de crédit, mieux vous regardez aux yeux du prêteur. Plus précisément, vous voulez être sûr que vous utilisez moins de 30% de vos lignes de crédit au total et sur chacune de vos cartes en particulier. Et une fois que vous avez chuté en dessous de la barre des 30%, le remboursement de la dette jusqu'à ce que vous vous rapprochiez de 10% continuera d'améliorer votre score. «Déterminez où vous pouvez réduire votre budget mensuel et consacrer les fonds supplémentaires à votre dette. Si vous ne disposez pas de beaucoup de marge de manœuvre, faites-vous un tour de main », explique Andrea Woroch, experte en budgétisation. Et notez: si vous avez un mois avec des dépenses importantes où vous savez que vous vous dirigez au-dessus de cette barre des 30%, effectuez un paiement en milieu de mois sur votre facture.
2. Affrontez vos collections de front
Si vous êtes au-dessus de votre tête avec votre dette, ce n'est pas le moment de l'ignorer. Faire face de front à votre dette contribuera grandement à améliorer votre pointage de crédit et votre situation financière. Contactez vos créanciers pour trouver un moyen de rembourser ce que vous devez au lieu d'ignorer les appels téléphoniques et de jeter les déclarations à la poubelle. «Le fait d'être dans des collections fait plus de mal que le règlement de comptes», explique Nazari.
4. Déclarez vos paiements de loyer et vos factures de services publics
Grâce à une analyse de données avancée, les prêteurs examinent désormais de nouveaux points de données lorsqu'ils évaluent le risque de crédit d'un emprunteur. Les rapports sur les loyers et les services publics sont parmi ceux-ci, qui peuvent tous deux avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. «Nous l'avons vu presque universellement», explique Griffin d'Experian. L'historique de paiement du loyer peut être particulièrement utile pour les étudiants ayant peu d'antécédents en matière de crédit. Il donne aux prêteurs une idée de la responsabilité de la personne sans avoir à s'endetter. Si vous cherchez à faire refléter votre loyer sur votre rapport de crédit, plusieurs services sont disponibles à cet effet, notamment Rent Reporters, Rental Kharma, Level Credit, etc. «Deux personnes sur trois augmentent les scores en moyenne de 13 points» en rapportant des données non traditionnelles, explique Griffin.
5. Planifiez vos paiements par carte de crédit
Pour les emprunteurs qui cherchent à donner un score de crédit déjà bon et un coup de pouce supplémentaire, Nazari of Credit Sesame dit que le moment où vous effectuez vos paiements par carte de crédit peut vous aider. Supposons que vous facturiez 800 $ mais que vous payiez le solde chaque mois à la date d'échéance. Si vous attendez la fin du mois, il apparaît sur le relevé que vous avez un solde de 800 $ même si vous l'avez remboursé. Cela augmentera votre ratio dette / revenu, ce qui pourrait nuire à votre capacité d'obtenir le taux le plus bas possible sur un prêt étudiant. Une solution: payez votre facture plus tôt dans le mois. "N'attendez pas la déclaration", explique Nazari.
6. Si vous êtes seul, faites-le étape par étape
La plupart des étudiants traditionnels ont besoin d'un cosignataire pour se qualifier pour un prêt étudiant privé en raison de leur manque d'antécédents de crédit. Mais si un cosignataire n'est pas une option, il existe des moyens de créer un historique de crédit au fil du temps. Et, bien que vos parents ne soient pas disposés à cosigner un prêt étudiant, ils peuvent vous ajouter en tant qu'utilisateur à leurs cartes de crédit existantes. Cela ne fonctionne que si vos parents ont une bonne cote de crédit et une faible utilisation du crédit. «Tout ce bon crédit sera transféré sur votre crédit, ce qui aura un impact immédiat sur votre score», explique Nazari, qui aide les consommateurs à améliorer leurs scores de crédit. N'oubliez pas que l'établissement de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Il est préférable de vous donner au moins six mois pour créer un profil de crédit dont les prêteurs seront fiers.
