Qu’il s’agisse d’utiliser des cartes de crédit pour payer des cadeaux ou un prêt étudiant pour payer ses études, la dette est incroyablement courante. Selon Experian, l’un des principaux bureaux de crédit, le montant moyen de la dette par personne était de 101 915 $ en 2022. Cela comprenait les dettes hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels et d’autres types de dettes.
Bien que la dette puisse être source de stress, ce n’est pas quelque chose qu’il faut éviter à tout prix. Dans certains cas, s’endetter est nécessaire et peut même être bénéfique. En comprenant les différences entre les bonnes et les mauvaises dettes, vous pouvez prendre des décisions judicieuses concernant l’emprunt d’argent et l’utilisation du crédit.
Qu’est-ce qu’une « bonne dette » ?
Que la dette soit « bonne » ou « mauvaise » est largement subjective, et ce n’est pas un jugement moral. Au lieu de cela, le terme signifie qu’une «bonne dette» peut aider à améliorer votre valeur nette ou votre trésorerie au fil du temps. Lorsqu’elle est utilisée de manière responsable, une bonne dette est un investissement à long terme pour vous-même et votre avenir. Voici des exemples de bonnes dettes :
1. Prêts étudiants
De nombreux emprunteurs utilisent des prêts étudiants pour payer leurs études collégiales. Parce qu’un diplôme peut améliorer votre potentiel de revenus et votre capacité d’embauche, les prêts étudiants sont généralement considérés comme une forme de bonne dette.
2. Une hypothèque
L’achat d’une maison peut être un investissement intelligent. En plus de vous offrir un endroit où vivre et vous sentir chez vous, le marché du logement a toujours produit des rendements élevés. Selon la National Association of Realtors, les propriétaires ont enregistré des gains médians de 225 000 $ sur 10 ans.
Parce que l’immobilier prend généralement de la valeur plutôt que de se déprécier, les hypothèques sont des types de bonnes dettes.
3. Un prêt refinancé ou consolidé
Lorsque vous refinancez ou consolidez une dette, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser vos comptes existants. Avec un bon crédit, vous pourriez être admissible à un taux inférieur sur le nouveau prêt.
Le refinancement ou la consolidation de comptes existants peut être un type de bonne dette, car cela peut vous aider à économiser de l’argent et potentiellement à rembourser votre dette plus rapidement.
4. L’argent emprunté pour démarrer une entreprise
L’entrepreneuriat est de plus en plus populaire. En fait, le groupe d’innovation économique a signalé que près de 1,7 million de nouvelles demandes commerciales ont été soumises en 2022.
Mais démarrer une entreprise peut coûter cher. Contracter un prêt pour couvrir vos frais de démarrage initiaux est généralement un type de bonne dette, car avec le bon plan d’affaires et la bonne gestion, devenir entrepreneur peut augmenter vos revenus et votre richesse.
5. Prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Au fil du temps, votre valeur nette peut augmenter à mesure que vous remboursez l’hypothèque et que le prix des maisons augmente. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC vous permet d’emprunter sur la valeur nette que vous avez construite.
La question de savoir si emprunter sur vos fonds propres est une forme de bonne dette dépend de son utilisation ; Les prêts sur valeur domiciliaire ou les HELOC utilisés pour payer des réparations ou des rénovations domiciliaires qui améliorent la valeur de votre maison sont généralement considérés comme de bonnes utilisations de la dette.
6. Prêts médicaux
Il peut arriver que vous ayez besoin d’une intervention médicale nécessaire que votre compagnie d’assurance ne couvrira pas, ou que vous ayez besoin d’argent pour couvrir votre franchise ou vos débours.
Bien que les procédures médicales puissent ne pas améliorer votre potentiel de revenu ou votre valeur nette, les prêts médicaux peuvent constituer une bonne dette s’ils sont utilisés pour des procédures essentielles qui améliorent votre santé et votre qualité de vie.
Qu’est-ce qu’une « créance irrécouvrable » ?
Les créances irrécouvrables font référence aux dettes que vous utilisez pour acheter des actifs qui se déprécient ou des dépenses inutiles. Ces formes de dette ont également souvent des taux d’intérêt élevés.
Ce n’est pas parce qu’un type de dette est étiqueté comme «mauvais» que vous ne devriez jamais l’utiliser; une créance irrécouvrable peut être utile et même nécessaire dans certains cas. Mais vous devriez explorer toutes vos options et envisager des alternatives avant de contracter une créance irrécouvrable pour éviter des frais d’intérêt coûteux.
Voici quelques exemples de créances irrécouvrables :
1. Dette de carte de crédit
Si vous avez un solde sur votre carte de crédit, ce qui signifie que vous ne payez pas le solde du relevé chaque mois à la date d’échéance, l’émetteur de la carte de crédit vous facturera des intérêts sur le montant restant. Les taux annuels en pourcentage (TAP) des cartes de crédit peuvent être extrêmement élevés ; selon la Réserve fédérale, l’APR moyen était de 20,92% en février 2023, les dernières données disponibles.
Avec un taux aussi élevé, votre solde peut croître à cause des frais d’intérêt, ce qui rend difficile le désendettement.
Réduisez les frais d’intérêt en remboursant la totalité du solde du relevé chaque mois. Si ce n’est pas possible, essayez de payer plus que le minimum requis pour réduire le montant des intérêts courus.
2. Prêt auto/voiture
La plupart des gens doivent utiliser des prêts automobiles pour acheter un nouveau véhicule. En fait, Experian a rapporté que plus de 80 % des voitures neuves sont achetées avec des prêts automobiles. Et une voiture peut être une dépense nécessaire, en particulier si vous devez vous rendre au travail.
Cependant, les voitures déprécient les actifs. Dès que vous sortez la voiture du lot, sa valeur diminue et elle diminue continuellement avec le temps. Et selon votre crédit, vous pourriez vous retrouver avec un taux élevé ; les taux peuvent atteindre 13,42 % pour les personnes dont le crédit est faible à acceptable. Au fil du temps, l’APR et la valeur dépréciée peuvent vous amener à devoir plus sur le prêt que la valeur de la voiture.
Pour minimiser l’impact d’un prêt automobile, économisez suffisamment d’argent pour un acompte et choisissez une durée de remboursement de prêt plus courte de trois à cinq ans.
3. Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme pour des montants assez faibles, comme 500 $ ou moins. Ils sont destinés à couvrir les dépenses imprévues ou à vous dépanner jusqu’à votre prochain dépannage. Mais le problème est qu’ils ont des tarifs et des frais exorbitants; selon le Consumer Financial Protection Bureau, les frais de prêt sur salaire typiques équivalent à un TAP de près de 400 %.
Un taux aussi élevé rend presque impossible le remboursement du prêt à temps, de sorte que de nombreux emprunteurs doivent convertir le reste en un nouveau prêt. Les prêts sur salaire peuvent amorcer un cycle d’endettement dont il est incroyablement difficile de sortir, alors explorez toutes les autres options – comme une avance sur salaire d’un employeur ou demander de l’aide à des amis ou des membres de la famille – avant d’utiliser un prêt sur salaire.
4. Prêts personnels
Les prêts personnels sont des formes de dette que vous pouvez utiliser pour une gamme de dépenses. Parce qu’ils ont peu de limites, vous pouvez en utiliser un pour payer des vacances de rêve ou de nouveaux meubles pour votre maison. Mais s’endetter pour des dépenses inutiles peut être une erreur coûteuse. Les prêts personnels peuvent avoir des taux d’intérêt élevés – certains prêteurs facturent jusqu’à 35 %. Et les conditions du prêt signifient que vous pourriez payer ces vacances ou ces meubles pendant des années après l’achat initial.
Si vous le pouvez, économiser de l’argent et payer ces folies en espèces peut être une option plus rentable.
Comment faire la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes (et éviter les mauvaises dettes)
Pour déterminer si un prêt ou une marge de crédit est bon ou mauvais, posez-vous les questions suivantes :
- Cette dépense est-elle absolument nécessaire ? Si vous avez une dépense essentielle, comme une facture médicale ou une réparation automobile, contracter un prêt peut être une étape nécessaire.
- Combien de temps me faudra-t-il pour le rembourser ? Idéalement, le prêt devrait être remboursé dans un délai relativement court. Si vous devez prolonger la durée du prêt pour la rendre gérable, il se peut que vous empruntiez plus que vous ne pouvez vous le permettre.
- Cela permettra-t-il d’économiser de l’argent ou de me faire gagner de l’argent au fil du temps ? Les prêts ou les marges de crédit qui vous permettent d’économiser de l’argent sur les intérêts ou d’augmenter votre potentiel de gains sont généralement des formes de bonne dette.
- Quels sont les tarifs et les frais ? Certaines formes de crédit ont des taux d’intérêt ou des TAP à deux ou même trois chiffres. Ces formes de crédit peuvent vous coûter une somme d’argent importante et doivent être évitées dans la mesure du possible.
Gestion de la dette
Comprendre les différences entre une bonne dette et une mauvaise dette peut vous aider à faire des choix éclairés sur les formes de crédit à utiliser et sur la dette à rembourser en premier. Mais même une bonne dette peut devenir incontrôlable, il est donc important de n’emprunter que ce dont vous avez besoin et de maintenir vos paiements à un niveau gérable pour votre revenu.
En savoir plus : La règle 50/30/20 peut être un bon point de départ pour créer un budget.
