Le crédit joue un rôle majeur dans votre bien-être financier. Votre pointage de crédit vous aide à vous qualifier pour des prêts étudiants, des prêts automobiles, des cartes de crédit, des appartements et des hypothèques, entre autres.
Mais il peut être difficile de savoir comment établir ou développer un crédit pour la première fois, surtout si vous démarrez tout seul. Vous n’avez peut-être pas d’antécédents de crédit ou un faible crédit, ce qui signifie que vous n’avez pas assez d’antécédents pour obtenir une cote de crédit.
Il existe plusieurs façons d’établir un historique de crédit et de vous lancer sur la voie de l’indépendance financière. Voici nos meilleurs conseils pour commencer à vous constituer un crédit :
5 façons de commencer à se constituer un crédit pour la première fois
1. Obtenez une carte de crédit sécurisée
Si vous commencez à établir votre pointage de crédit à partir de zéro, un bon point de départ est une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit garantie par un dépôt en espèces initial du titulaire de la carte. Ce montant de dépôt est également le même que votre limite de crédit. Cela garantit que vous aurez suffisamment d’argent pour rembourser le prêteur pour vos dépenses. C’est une excellente façon de commencer à accumuler du crédit à 18 ans, mais ce n’est pas destiné à être utilisé éternellement. Vous récupérerez le dépôt lorsque vous fermerez le compte et passerez à une carte de crédit traditionnelle.
2. Devenez un utilisateur autorisé sur une carte de crédit
Si un ami, un parent ou un autre tuteur est disposé à le faire, il peut vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur sa carte de crédit pour que vous puissiez commencer à accumuler du crédit. En tant qu’utilisateur autorisé, l’historique de paiement de cette carte (bon ou mauvais) apparaîtra sur votre dossier de crédit. Vous devrez vous mettre d’accord avec le titulaire principal de la carte sur la façon dont vous utiliserez la carte avant d’être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé.
3. Contractez un crédit constructeur
Les prêts générateurs de crédit ou garantis sont exactement ce à quoi ils ressemblent – ils sont conçus pour aider les personnes qui ont peu ou pas d’antécédents de crédit à se constituer un crédit. Vous devrez démontrer au prêteur que vous disposez des revenus nécessaires pour effectuer des paiements réguliers et ponctuels. Généralement, l’argent que vous empruntez est détenu par le prêteur sur un compte et ne vous est pas remis tant que le prêt n’est pas remboursé. De nombreuses banques locales et coopératives de crédit proposent ce type de prêt.
4. Obtenir un prêt avec un cosignataire
Tout comme devenir un utilisateur autorisé, obtenir un prêt auprès d’un cosignataire peut vous aider à établir un crédit pour la première fois. Si vous avez un prêt étudiant avec un cosignataire, vous et le cosignataire êtes tenus également responsables d’effectuer des paiements mensuels en temps opportun. Les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit ainsi que sur celui du cosignataire, alors assurez-vous de respecter votre budget mensuel.
5. Obtenez un crédit pour les factures que vous payez
Certains services de déclaration de loyer incluent vos paiements de loyer dans votre dossier de crédit, tels que Rent Reporters ou Rental Kharma. Ces services aident à établir un historique positif de paiements ponctuels – et l’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit. Il existe même des moyens d’inclure également vos factures de téléphone portable et de services publics dans vos rapports de crédit. Il est important de savoir que les paiements à temps sont essentiels pour établir positivement votre historique de crédit. Les paiements en retard ou manqués pourraient avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Crédit à faire et à ne pas faire
Construire une bonne cote de crédit demande du temps et de la patience. Voici quelques choses que vous devriez prendre l’habitude de faire pour vous assurer d’avoir un impact positif sur votre pointage de crédit :
- À FAIRE Effectuez les paiements à temps. Payer vos factures à temps, à chaque fois, est la meilleure façon d’établir votre pointage de crédit. Vous devez au moins payer le montant minimum dû, mais si vous pouvez payer plus que le minimum ou payer la facture en totalité, c’est le plus utile pour votre crédit.
- À FAIRE Gardez votre solde créditeur bas. L’utilisation du crédit – ou la part de votre limite de crédit totale que vous utilisez – est un élément clé de votre pointage de crédit. Un taux d’utilisation élevé pourrait indiquer aux institutions financières que vous avez de la difficulté à payer vos factures à temps. Un taux d’utilisation de 30 % ou moins est idéal pour bâtir un bon crédit.
- À FAIRE Vérifiez votre rapport de solvabilité pour les erreurs. Vous êtes éligible pour recevoir un rapport de solvabilité gratuit de chacune des 3 agences d’évaluation – Experian, Equifax et TransUnion – chaque année. Il est important de vérifier vos rapports annuels et de corriger les erreurs que vous pourriez trouver.
- NE PAS fermer un compte de carte de crédit. Étonnamment, la fermeture d’un compte de carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit tient compte de la durée de votre compte (ou de l’âge moyen de tous vos comptes de crédit). La fermeture d’un compte peut faire baisser votre moyenne, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. À moins que vous n’ayez une bonne raison de fermer votre compte (comme des frais annuels ou des taux d’intérêt élevés), vous devriez envisager de le garder ouvert.
- NE PAS s’écarter de votre budget. Établir un budget et le respecter peut vous aider à éviter de dépenser trop et de contracter des dettes que vous ne pourrez peut-être pas rembourser facilement. Des décisions intelligentes sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre contribueront grandement à l’établissement et au maintien d’un bon crédit.
Établir votre profil de crédit, surtout quand vous êtes jeune, peut être délicat, mais ce n’est pas impossible ! Avec un peu de patience et de préparation, vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour commencer à établir un bon historique et une bonne cote de crédit.
