Si vous habitez aux États-Unis, vous utilisez probablement une voiture pour vous déplacer. Et si vous conduisez une voiture, cela signifie que vous (ou le propriétaire du véhicule) deviez souscrire une assurance automobile.
Mais comment fonctionne l'assurance automobile? Si vous l’achetez pour la première fois, cela peut être un processus déroutant. Il existe tellement de types de couverture disponibles, des prix très variables et suffisamment de jargon pour que vous vous sentiez comme dans un cours d'économie.
Pour vous aider à éviter toute confusion, nous avons créé ce guide complet sur l'assurance automobile. Ci-dessous, vous découvrirez pourquoi vous avez besoin d'une assurance auto, les types d'assurance auto disponibles et comment souscrire la police d'assurance auto qui vous convient.
Remarque: Cet article se concentre sur le fonctionnement de l'assurance automobile aux États-Unis. Si vous habitez ailleurs, les lois locales et les exigences en matière d'assurance seront probablement différentes.
Pourquoi vous avez besoin d'une assurance auto
Tout d'abord, vous avez besoin d'une assurance automobile car la loi l'exige généralement. Cela varie en fonction de votre état.
Mais la plupart des États exigent que vous ayez au moins une forme de couverture de responsabilité (discutée dans la section suivante). Conduire sans assurance peut vous causer des problèmes juridiques; ne le fais pas.
Mais au-delà des exigences légales, l'assurance automobile est une chose intelligente à avoir. Il vous protège des graves problèmes financiers qui pourraient résulter d'un accident. Comme la plupart des assurances, c'est quelque chose dont vous espérez ne jamais avoir besoin, mais vous serez heureux de l'avoir si vous le faites.
Cependant, dire que vous avez besoin d'une «assurance auto» n'est pas très utile. En effet, l’assurance automobile se décompose en de nombreux types de couverture, que nous explorerons ensuite.
Les 7 types d'assurance automobile à connaître
L'une des parties les plus déroutantes de l'achat d'une assurance automobile est de déterminer le type de couverture dont vous avez besoin.
Sur la base de nos recherches, nous avons identifié sept principaux types d’assurance automobile dont vous devez être conscient. Bien qu'il soit peu probable que vous ayez besoin de tous ces éléments dans le monde réel, il est toujours bon de les connaître.
Assurance responsabilité civile
Tout d'abord, nous avons une assurance responsabilité civile automobile. Nous en discutons en premier, car c'est l'un des types de couverture les plus courants. La plupart des États vous obligent à l'avoir pour conduire légalement une voiture.
Mais pourquoi en ont-ils besoin?
Disons que vous êtes derrière quelqu'un à un feu de circulation. L'accident finit par donner à l'autre conducteur un bras cassé, ce qui lui coûte beaucoup d'argent à traiter.
Sans assurance responsabilité civile, vous pourriez être responsable (responsable) des factures médicales de l’autre conducteur. Et selon la gravité de l'accident, les factures médicales qui en résultent pourraient facilement s'élever à des milliers ou des dizaines de milliers de dollars.
Toutefois, si vous avez une assurance responsabilité civile, votre compagnie d’assurance couvrira probablement les frais médicaux de l’autre conducteur et tous les frais supplémentaires dont vous êtes responsable.
Plus précisément, l'assurance responsabilité civile se décompose en deux types de couverture: l'assurance dommages corporels et l'assurance dommages matériels. Voici un aperçu de chacun:
Assurance dommages corporels paie les factures médicales d’une personne si vous la blessez dans un accident. En plus de payer les frais médicaux, cette partie de votre police de responsabilité peut également rembourser la personne pour la perte de salaire due à des blessures.
Assurance dommages aux biens paie pour réparer le véhicule ou la propriété d’une autre personne si vous l’endommagez lors d’un accident. Et si quelqu'un vous poursuit en justice après un accident, cette partie de votre police peut également couvrir vos frais juridiques.
Remarque: Certains États exigent une assurance de protection contre les blessures (PIP) au lieu d'une assurance responsabilité civile. Nous discutons du PIP en détail ci-dessous, mais assurez-vous de vérifier le type de couverture requis par votre état.
Assurance collision
L'assurance responsabilité civile couvre les dommages que vous causez aux véhicules ou aux biens d'autrui, mais qu'en est-il si votre voiture est endommagée lors d'un accident? C'est le but de l'assurance collision.
L'assurance collision paie pour réparer votre voiture si elle est endommagée lors d'un accident. Cela inclut les collisions avec d'autres véhicules, les collisions avec des objets (comme le recul dans un poteau) et les renversements de véhicules.
Contrairement à la couverture responsabilité civile, l'assurance collision est toujours facultative en vertu de la législation de l'État. Cependant, votre prêteur en aura souvent besoin si vous financez ou louez un véhicule.
Une fois que vous avez remboursé votre prêt, il peut être judicieux d’abandonner votre assurance collision. Cela est particulièrement vrai si vos primes d'assurance dépassent la valeur de votre véhicule.
Couverture complète
La responsabilité civile et la collision sont les deux types de couverture d'assurance automobile les plus courants, mais plusieurs autres types sont disponibles.
Un autre type courant d'assurance automobile est la couverture complète. Cela couvre les dommages à votre voiture non subis lors d'une collision. Les détails varient en fonction de votre police, mais une couverture complète paiera généralement pour réparer:
- Dommages causés par la grêle
- Dégâts du feu
- Dommages en frappant un animal
- Dommages dus au vol
- Vandalisme
Si vous louez votre véhicule, le concessionnaire exige généralement que vous ayez une couverture complète. Sinon, vous devrez décider si cela a du sens pour votre situation.
En règle générale, il est plus judicieux d'avoir une couverture complète pour une nouvelle voiture qu'un vieux batteur. Mais c'est finalement à vous de décider.
Assurance Gap
L'assurance Gap n'est pas aussi connue que les types de couverture précédents, mais elle pourrait vous éviter une mauvaise situation financière. Pour comprendre pourquoi, voici un exemple rapide:
Disons que vous venez d'acheter une nouvelle voiture. Quelques semaines après l'achat, vous entrez dans une collision et le véhicule est totalisé. Mais comme vous avez financé la voiture, vous êtes toujours responsable du remboursement de votre prêt.
Vous pourriez penser que votre assurance collision vous couvrira, mais détrompez-vous. Les voitures neuves peuvent perdre plus de 10% de leur valeur au cours du premier mois suivant l'achat, selon les données de CarFax. Et après un an, une voiture neuve perd généralement environ 20% de sa valeur. En termes financiers, nous appelons cette perte de valeur dépréciation.
Votre assurance collision ne couvre que valeur dépréciée de votre voiture, pas le montant qu'elle valait neuf.
Donc, si vous avez acheté une voiture de 15 000 $ qui ne vaut maintenant que 10 000 $, votre assurance vous paiera 10 000 $ s’il est total. Et si vous versez peu ou pas d’argent, cela pourrait signifier que le solde de votre prêt (sur une voiture que vous n’avez pas) est supérieur au paiement de votre assurance.
L'assurance Gap existe pour des situations comme celles-ci. Si vous avez une assurance de l'écart, votre assureur comblera le «fossé» entre la valeur de votre véhicule et ce que vous devez sur votre prêt. Cela signifie que vous ne serez pas obligé de payer pour une voiture que vous ne pouvez plus utiliser.
Alors, comment savoir si vous devez souscrire une assurance de l'écart? Selon l'Insurance Information Institute, l'assurance de l'écart est généralement une bonne idée si vous:
- Mettre moins de 20% sur un véhicule
- A financé un véhicule pendant 60 mois ou plus
- Loué un véhicule (le concessionnaire l'exige généralement dans ce cas)
- A acheté un véhicule qui se déprécie plus rapidement que la moyenne
- Transféré la valeur nette négative d'un ancien prêt automobile dans le nouveau prêt (c.-à-d. Le prêteur de votre nouveau véhicule a combiné votre ancien prêt automobile avec un nouveau prêt)
Couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés
Si un autre conducteur heurte votre véhicule et vous blesse, son assurance responsabilité civile couvrira théoriquement vos factures médicales et les réparations de votre véhicule.
Mais que se passe-t-il si la personne qui vous frappe n'a pas d'assurance? Dans ce cas, vous pourriez finir par payer vos factures médicales et de réparation de votre poche.
Pour vous protéger d'une si mauvaise situation financière, les compagnies d'assurance offrent une couverture pour les automobilistes non assurés et sous-assurés.
Couverture des automobilistes non assurés vous remboursera les frais qu’un conducteur non assuré ne peut pas payer.
Couverture automobiliste sous-assurée, quant à lui, vous rembourse si le conducteur fautif n'a pas une couverture suffisante pour les frais que vous engagez dans l'accident.
Parfois, ces types de couverture sont regroupés, mais d'autres fois, ils sont vendus séparément. cela dépend de votre état et de la compagnie d'assurance.
Et dans de nombreux États, la loi exige que vous ayez l'un (ou les deux) de ces types de couverture. Vingt-deux États exigent une couverture des automobilistes non assurés, tandis que quatorze exigent en dessous deassurance automobile assurée (vous pouvez consulter la liste complète des deux types d'états ici).
Couverture des paiements médicaux
Si vous êtes blessé dans un accident de voiture, vous pouvez supposer que votre assurance maladie couvrira toutes vos factures médicales. Cependant, ce n’est souvent pas le cas. La plupart des assurances maladie, par exemple, ont une franchise que vous devez payer avant que votre couverture entre en vigueur.
Pour vous protéger d'une telle situation, vous pouvez souscrire une couverture pour les paiements médicaux. La couverture des paiements médicaux est assez explicite. Il couvre les frais médicaux liés aux accidents de voiture (pour vous et souvent pour les passagers) que votre assurance maladie ne prend pas en charge.
Il s'agit toujours d'un module complémentaire de stratégie facultatif; aucun État ne l'exige. Cela pourrait valoir la peine d’envisager si vous avez une assurance maladie à franchise élevée, mais elle est généralement moins nécessaire que les autres types d’assurance automobile de cette liste.
Couverture de protection contre les blessures corporelles (PIP)
Les paiements d'assurance responsabilité civile sont basés sur le conducteur responsable d'un accident. Mais dans certains cas, il peut être difficile de déterminer qui est en faute. Cela peut conduire à des batailles judiciaires qui finissent par coûter beaucoup d'argent et de temps aux deux conducteurs.
Pour réduire ces litiges (en particulier pour les blessures légères), certains États ont adopté un système «sans faute». Dans ces États, tous les conducteurs sont tenus de souscrire une protection contre les blessures corporelles (PIP) au lieu d'une assurance responsabilité civile.
Si vous êtes dans un accident, PIP couvrira vos frais médicaux, peu importe qui est en faute. Et dans de nombreux cas, il paiera également pour la perte de salaire, les frais de garde d'enfants et les services de nettoyage si vos blessures vous empêchent de travailler ou d'effectuer des tâches quotidiennes. Cette couverture s'étend généralement aux passagers des véhicules.
Les spécificités de la couverture PIP peuvent se compliquer en fonction de votre état et du type d'assurance maladie dont vous disposez. C'est donc une bonne idée de consulter un agent d'assurance pour déterminer le type de couverture dont vous avez besoin.
Comment obtenir une assurance auto en 3 étapes
Maintenant que vous avez un aperçu des principaux types d'assurance automobile, nous pouvons examiner comment souscrire une police d'assurance automobile. En général, le processus se compose de trois étapes:
Déterminez la couverture dont vous avez besoin
Comme vous l'avez vu dans la section précédente, il existe de nombreux types d'assurance automobile. Mais dans la pratique, vous aurez probablement besoin d'une politique avec seulement un ou deux types.
Avant de faire quoi que ce soit, recherchez la couverture minimale requise par votre état. Ce guide de Policygenius est un bon point de départ.
Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez commencer à être plus précis. Si vous prévoyez de financer votre voiture, vous aurez probablement besoin couverture de collision. Et si vous prévoyez de louer une voiture, vous aurez probablement besoin couverture complète ainsi que.
Le concessionnaire automobile vous dira ce dont ils (et l'État) ont besoin lorsque vous achetez le véhicule. Mais c'est une bonne idée de faire des recherches avant d'entrer dans l'environnement de vente à haute pression du concessionnaire.
Et au-delà du type de couverture dont vous avez besoin, gardez à l'esprit que différentes voitures coûteront des montants différents à assurer.
Bien que vous ne puissiez pas obtenir un numéro spécifique tant que vous n’avez pas obtenu de devis, il est utile de rechercher le coût généralement assuré d’un véhicule. Vous pourriez finir par décider d'acheter un véhicule différent une fois que vous aurez appris combien vous paierez pour l'assurance de la voiture de vos rêves.
Obtenez des devis d'assurance automobile
Une fois que vous avez effectué des recherches préliminaires sur le type de couverture dont vous avez besoin, il est temps d’obtenir des devis. Ce processus est assez simple. Vous allez remplir un questionnaire qui pose des questions sur:
- Votre historique de conduite
- Le véhicule que vous envisagez d'acheter
- Le (s) type (s) de couverture que vous recherchez
- Des facteurs démographiques tels que votre âge, votre sexe et votre emplacement
L'assureur utilisera alors toutes ces informations pour vous fournir un devis. C’est à peu près ce que vous paierez chaque année pour votre assurance automobile. En plus de ce que vous paierez chaque année / mois (votre prime), assurez-vous de tenir compte du limites de couverture et déductible.
Tous les aspects de votre police auront un limite de couverture, qui est le montant maximum que votre assureur paiera pour une réclamation.
Par exemple, votre couverture responsabilité civile pourrait avoir une limite de 25 000 $ pour les dommages corporels. Si vous finissez par être responsable de plus de 25 000 $ après un accident, vous devrez compenser la différence de votre poche.
Pour cette raison, assurez-vous que les limites de couverture pour tous les aspects de votre police sont suffisantes pour votre situation financière. Ne présumez pas que la couverture minimale requise par votre État sera suffisante. Cela pourrait être une recette pour une mauvaise situation financière si vous finissez par devoir plus que ce que votre assureur couvrira.
En plus de la limite de couverture, assurez-vous de faire attention à tout franchises votre politique a.
La franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre couverture d'assurance ne s'applique.
L’assurance responsabilité civile automobile n’a pas de franchise, contrairement à l’assurance collision. Une franchise plus élevée signifiera des primes moins élevées, mais assurez-vous que vous pouvez vous permettre la franchise de votre poche. Vous ne voulez pas finir par vous noyer dans les dettes de carte de crédit simplement parce que vous vouliez économiser quelques dollars chaque mois sur vos primes.
Enfin, assurez-vous de comparer plusieurs fournisseurs d'assurance automobile. Votre devis spécifique variera en fonction de votre situation. Donc, ne supposez pas que vous obtiendrez une bonne affaire d'un fournisseur parce qu'un ami ou un membre de votre famille l'a fait. Faites toujours vos recherches.
Inscrivez-vous pour la meilleure offre
Maintenant que vous avez fait vos recherches, il est temps de souscrire à une assurance auto. Vous devrez remplir des documents supplémentaires, ce que vous pouvez généralement faire en ligne. Vous entrez ensuite vos informations de paiement et décidez si vous souhaitez payer vos primes mensuellement ou annuellement. Si vous avez des difficultés ou des questions, votre agent d'assurance peut vous aider.
Assurez-vous de parler avec votre agent d'assurance et d'obtenir une preuve de couverture avant vous allez acheter un véhicule, surtout si vous partez un week-end où le bureau de votre assureur n’est pas ouvert.
Sinon, le concessionnaire pourrait ne pas vous laisser conduire la voiture hors du parking. La conduite non assurée est illégale dans tous les États, à l’exception du New Hampshire et de la Virginie, et même dans ces États, vous êtes toujours responsable des accidents dont vous êtes responsable. Il est donc essentiel de pouvoir prouver que vous êtes couvert lorsque vous arrivez chez le concessionnaire.
FAQ sur l'assurance automobile
Maintenant que nous avons abordé les principaux points du fonctionnement de l'assurance automobile, terminons par des réponses à certaines questions courantes sur l'assurance automobile:
L'assurance automobile couvre-t-elle un véhicule volé?
Si vous avez une couverture complète, la réponse est généralement oui. Une couverture complète vous remboursera la valeur en espèces réelle de votre voiture, moins votre franchise.
Donc, si votre police a une franchise de 1 000 $ et que quelqu'un vole votre voiture de 9 000 $, la compagnie d'assurance vous fera très probablement un chèque de 8 000 $. Gardez à l'esprit que la compagnie d'assurance ne vous remboursera que ce que vaut actuellement votre voiture, et non ce que vous avez payé pour la nouvelle.
Comme nous l'avons mentionné, une couverture complète est généralement facultative, sauf si vous louez un véhicule. Donc, si vous ne bénéficiez que d'une couverture responsabilité civile et collision, vous pourriez ne pas avoir de chance si quelqu'un vole votre voiture.
L'assurance automobile couvre-t-elle les effets personnels volés dans mon véhicule?
Non.
Une couverture complète peut vous rembourser si quelqu'un vole un partie de votre véhicule (catalyseur, jantes, etc.). Mais il ne couvre pas les effets personnels dans votre véhicule tels que votre téléphone, vos écouteurs ou votre ordinateur portable.
Cependant, l’assurance de votre locataire ou de votre propriétaire couvrira généralement ce vol.
Mon assurance automobile me couvre-t-elle lorsque je suis hors de l’État?
En général, oui. Tant que vous faites un voyage de courte durée, votre assurance automobile vous couvrira.
Cependant, vous devrez mettre à jour votre couverture si vous effectuez un déménagement permanent, car les exigences en matière d'assurance automobile varient d'un État à l'autre.
L'assurance automobile couvre-t-elle ma voiture de location?
En règle générale, votre assurance responsabilité civile et votre assurance automobile complète vous protègent toujours lorsque vous conduisez un véhicule loué. Cependant, vous devriez toujours vérifier auprès de votre agent d'assurance si vous avez des doutes.
Cependant, votre assurance collision ne s’applique généralement pas aux véhicules loués. Néanmoins, vous avez quelques options pour vous assurer que vous êtes couvert.
Pour commencer, de nombreuses cartes de crédit (en particulier les cartes de voyage) offrent une couverture collision pour les voitures de location. Tout ce que vous avez à faire est de payer la location avec la carte de crédit en question.
Si votre carte de crédit ne vous couvre pas, vous pouvez acheter un Exonération des dommages par collision. Ce n’est pas techniquement une «assurance». Il transfère plutôt la responsabilité financière des dommages de votre part à la société de location.
De même, vous voudrez peut-être acheter un Renonciation aux dommages-intérêts. Cela vous dégage de toute responsabilité pour l’argent que la société de location perd pendant qu’elle fait réparer une voiture endommagée.
Conclusion: Ne présumez pas que votre assurance vous couvrira lorsque vous louerez une voiture. Vérifiez auprès de votre agent et / ou de la société de carte de crédit pour voir quelle couverture ils offrent. Si cela ne suffit pas, envisagez d'acheter une couverture auprès de la société de location de voitures.
Ne conduisez jamais sans assurance auto
Vous devriez maintenant avoir une bien meilleure compréhension de l'assurance automobile que la personne moyenne.
La couverture d'assurance automobile peut varier considérablement en fonction de votre emplacement, de votre situation et de votre fournisseur d'assurance. Je recommande donc fortement de consulter un agent d'assurance sur des questions spécifiques. Il y a tout simplement trop de cas de bord et de détails à couvrir dans un seul article.
Quoi que vous fassiez, assurez-vous toujours de conduire avec une assurance automobile. Il est là pour assurer votre sécurité et celle des autres conducteurs.
Vous ne parlez pas de l’assurance du locataire? Lisez ceci ensuite.
Crédits image: les mains du conducteur sur le volant
