Lorsqu’il s’agit de payer pour l’université, les taux d’intérêt peuvent sembler difficiles à comprendre. Il existe deux types de taux d’intérêt différents, qui varient en fonction de facteurs externes, comme les directives gouvernementales, et de facteurs que vous contrôlez, comme votre pointage de crédit.
Afin de comprendre comment les taux d’intérêt des prêts étudiants privés sont déterminés et comment ils affectent vos prêts étudiants privés, vous devez connaître la différence entre les taux d’intérêt fixes et variables. Lorsque vous maîtriserez les intérêts, vous pourrez choisir le type de prêt et les conditions qui vous conviennent. Utilisez cet article pour comprendre comment les taux d’intérêt sont calculés et à quoi s’attendre de vos prêts et prêteurs.
Quels sont les taux d’intérêt ?
Les intérêts sont calculés en pourcentage du montant total (ou principal) de votre prêt. C’est ce qu’il en coûte pour emprunter de l’argent. Les intérêts courent quotidiennement.
Mais rappelez-vous que le taux n’est pas le seul facteur qui affecte le coût total de votre prêt ou de vos mensualités. Les prêts étudiants fédéraux n’offrent que des taux d’intérêt fixes déterminés au début de chaque année scolaire. Mais lors du choix d’un prêt étudiant privé, vous pourrez choisir entre un taux d’intérêt fixe ou variable.
Taux d’intérêt fixe vs variable
UNE taux d’intérêt fixes restera le même pendant que vous remboursez votre prêt, de sorte que vos mensualités ne changeront pas. Votre prêteur déterminera votre taux d’intérêt lorsque vous demanderez le prêt. Les prêteurs privés et le gouvernement fédéral ont des méthodes différentes pour déterminer le taux fixe (plus de détails ci-dessous). Certaines personnes préfèrent un taux d’intérêt fixe afin de savoir exactement quels seront leurs paiements pendant la durée du prêt. Si vous prévoyez une durée de remboursement plus longue, il peut être judicieux de choisir un taux fixe, afin qu’il n’ait aucune chance d’augmenter avec le temps.
UNE taux d’intérêt variable fluctue avec l’indice du marché. Cela signifie que vos mensualités minimales sont susceptibles de changer au cours de la période de remboursement. Lors de la souscription d’un prêt étudiant privé, le taux variable de départ sera généralement inférieur au taux fixe proposé. Il a également la possibilité de diminuer ou d’augmenter avec le temps. Si vous envisagez de rembourser votre prêt rapidement, il peut être judicieux d’opter pour un prêt variable, vous évitant ainsi des frais d’intérêts pendant votre période de remboursement.
Les prêts étudiants fédéraux n’offrent que des taux fixes, tandis que les prêteurs privés peuvent proposer des taux fixes et variables. Si vous contractez un prêt étudiant privé, vous devez estimer le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt et examiner attentivement le type de taux d’intérêt qui coûtera probablement le moins cher dans l’ensemble.
Taux d’intérêt des prêts étudiants fédéraux et privés
La plupart des étudiants sont admissibles à une sorte d’aide financière du gouvernement, généralement sous la forme de prêts étudiants fédéraux pour aider à payer leurs études. Ces types de prêts sont financés par le ministère américain de l’Éducation et ont toujours un taux d’intérêt fixe. Les étudiants peuvent également opter pour des prêts étudiants privés pour couvrir les coûts restants, qui proviennent de prêteurs privés comme les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Lorsque vous choisissez un prêt et un prêteur, vous devez d’abord comprendre la différence entre les deux types.
Prêts étudiants fédéraux
- Postulez en utilisant l’application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA)
- Financé par le gouvernement
- Options de remboursement flexibles
- Taux d’intérêt fixes
Les taux d’intérêt fixes des prêts étudiants fédéraux sont basés sur les taux des bons du Trésor à 10 ans, qui sont déterminés chaque mois de mai. Les montants d’intérêt réels incluent un pourcentage supplémentaire selon le type de prêt et votre statut de premier ou de deuxième cycle. N’oubliez pas que les taux d’intérêt des prêts fédéraux sont établis chaque année pour déterminer les taux de l’année à venir. Une fois votre taux déterminé (selon l’année de souscription), il restera le même pendant toute la durée du prêt.
Prêts étudiants privés
- Chaque prêteur exige sa propre demande
- Financement privé par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne
- Approbation basée sur le crédit
- Fixé et options à taux d’intérêt variable
Les prêts étudiants privés proviennent de prêteurs comme les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Chaque prêteur détermine le taux d’intérêt et les conditions du prêt en fonction des facteurs du marché et de l’étudiant (et du cosignataire) qui emprunte de l’argent. Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêteurs privés offrent généralement la possibilité de taux d’intérêt variables, qui fluctuent avec l’indice du marché. Les prêteurs utilisent un taux d’indice de référence pour orienter leurs taux d’intérêt. L’indice de référence le plus courant était auparavant le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR), qui sera supprimé d’ici 2023. Après cela, la plupart des banques et des prêteurs adopteront un nouvel indice de référence appelé SOFR, abréviation de Secured Overnight Financing Rate. Le SOFR est une mesure générale du coût d’emprunt de liquidités au jour le jour garanti par des titres du Trésor et un indice plus fiable que le LIBOR.
Les prêteurs étudiants privés évaluent également vos antécédents de crédit et vos revenus lorsqu’ils déterminent si vous êtes approuvé pour un prêt étudiant. Votre cote de crédit, vos revenus et vos antécédents professionnels aideront les prêteurs à déterminer si vous avez la capacité de rembourser le prêt à temps. C’est pourquoi ils exigent toujours une vérification de crédit et peuvent également exiger un cosignataire si votre crédit et vos revenus ne répondent pas à leurs exigences.
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Comment obtenir le taux d’intérêt le plus bas
Comme vous pouvez le constater, de nombreux taux d’intérêt des prêts étudiants privés dépendent de plusieurs facteurs différents. Vous vous demandez probablement encore comment obtenir le taux le plus bas possible. Voici deux autres façons de vous aider à obtenir un taux inférieur.
Remises sur paiement automatique
Certains prêteurs privés comme College Ave Student Loans offrent une remise de 0,25% lorsque vous vous inscrivez pour des paiements automatiques. Ces paiements sont programmés pour être déduits électroniquement de votre compte bancaire le même jour chaque mois, afin que vous ne manquiez jamais une échéance. Cette responsabilité convenue garantit que vous effectuez vos paiements à temps, évitant ainsi les frais de retard… De plus, vous bénéficiez d’une réduction sur votre taux d’intérêt !
Refinancement
Si vous avez déjà des prêts étudiants, une autre façon de réduire votre taux est de les refinancer. Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt qui rembourse une partie ou la totalité de vos prêts étudiants existants, qui peuvent être une combinaison de prêts étudiants fédéraux et privés. il est très important de déterminer si vous perdrez des avantages importants en refinançant des prêts fédéraux. Les prêts fédéraux comportent des avantages spéciaux, tels que la remise du service public et une option de remboursement en fonction du revenu, qui ne sont généralement pas disponibles sur les prêts privés. Assurez-vous de savoir quels sont ces avantages et si vous êtes susceptible de les utiliser avant de vous engager à refinancer votre dette de prêt étudiant.
En savoir plus sur Refinancement vs consolidation
Avec le refinancement, vous êtes alors responsable de payer une seule mensualité pour le nouveau prêt, plutôt que sur plusieurs prêts. Le nouveau prêt a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payiez pour chacun individuellement.
En savoir plus sur Refinancement de prêts étudiants
Prochaines étapes
De nombreuses variables influent sur les taux d’intérêt des prêts étudiants privés. Des facteurs de marché au choix des taux et à votre solvabilité, de nombreux ingrédients composent les taux d’intérêt que vous voyez annoncés par les prêteurs privés. Cliquez ici pour en savoir plus sur les différents types de prêts et taux d’intérêt que nous proposons.
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