Une éducation collégiale peut être essentielle pour de nombreux emplois, mais l'enseignement supérieur n'est pas toujours abordable. Les chiffres du College Board montrent que les frais de scolarité et les frais moyens pour l'année scolaire 2019-2020 se sont élevés à 10440 $ pour les écoles publiques de quatre ans dans l'État, tandis qu'un an de frais de scolarité dans une école privée à but non lucratif de quatre ans s'est élevé à 36880 $. Les frais de scolarité dans les écoles publiques, les écoles de deux ans ou les collèges communautaires ont coûté 3 730 $ beaucoup plus raisonnable par an, mais il est important de noter que ces chiffres ne comprennent que les frais de scolarité et les frais et pas la chambre et la pension.
En fin de compte, cela signifie que le collège peut coûter beaucoup d'argent. Les dépenses peuvent s'additionner si vous n'êtes pas admissible à une aide au mérite et si vos revenus sont trop élevés pour être admissibles à d'autres types d'aide financière. Les coûts augmentant chaque année, il est préférable de planifier tôt et de réfléchir à la manière dont vous aiderez à financer les études collégiales de votre enfant. Vous avez peut-être même ouvert un plan d'épargne 529 pour couvrir les frais de scolarité. Mais maintenant vous vous demandez: "Comment utilisez-vous un plan 529 pour payer vos études collégiales?"
Qu'est-ce qu'un 529 College Savings Plan?
Un plan 529 est un plan d'épargne fiscalement avantageux qui le rend financièrement avantageux pour commencer à épargner pour les études collégiales pendant que vos enfants sont encore jeunes. Ces plans sont généralement parrainés par les États, les agences d'État et certains établissements d'enseignement, bien qu'ils fonctionnent tous de la même manière. Notez également que certains plans de collège prépayés comptent pour 529 plans, bien que ces plans vous offrent généralement des tarifs prépayés et verrouillés dans des écoles spécifiques.
Une récente enquête de College Ave Student Loans menée par Barnes & Noble College Insights a montré que 71% des parents d'élèves interrogés épargnaient pour les études collégiales de leurs enfants et que certains avaient jusqu'à 40000 $ cachés. Beaucoup d'entre eux ont également déclaré utiliser un compte d'épargne universitaire à cette fin au lieu de chèques traditionnels ou d'épargne ou d'un compte de placement.
Avec un plan d'épargne universitaire, vous pouvez ajouter de l'argent chaque année et le voir grandir en franchise d'impôt, puis vous pouvez recevoir des distributions sans payer d'impôts lorsque vous utilisez l'argent pour couvrir les dépenses éligibles associées à l'enseignement supérieur. De nombreux plans d'épargne des collèges 529 vous permettent également d'investir vos fonds dans des investissements sous-jacents qui peuvent les aider à croître au fil du temps. Cependant, il y a des frais associés à 529 plans que vous devriez connaître, en particulier parce que les frais rongeront vos retours.
Comment utilisez-vous 529 fonds d'épargne pour payer vos études?
Ajouter de l'argent à un plan 529 est facile une fois que vous avez pris le temps d'ouvrir un compte éligible. Les parents et les autres membres de la famille peuvent facilement y contribuer. Mais comment utilisez-vous exactement l'argent pour l'école? Ce processus est également assez simple.
Pour utiliser l'argent du plan 529 pour les dépenses du collège, il vous suffit de configurer une distribution de votre compte 529 dans votre propre compte bancaire. L'argent que vous retirez peut ensuite être utilisé pour des dépenses d'enseignement supérieur admissibles liées au collège, qui peuvent être plus larges que vous ne le pensez.
Si vous utilisez l'argent pour des dépenses non collégiales, une pénalité de 10% s'applique. N'oubliez pas non plus que vous devez dépenser cet argent pour vos dépenses au cours de l'année où vous avez reçu la distribution. Et bien que l'administrateur du plan 529 puisse ne pas exiger de preuve de la façon dont vous dépensez l'argent, vous devrez conserver d'excellents registres au cas où l'Internal Revenue Service (IRS) ferait un suivi.
Vous vous demandez peut-être si vous devez dépenser vos 529 fonds tout de suite, ou si vous ne devez dépenser qu'une partie de vos économies chaque année où votre enfant est à l'école. Cela dépend entièrement de vous, et cela peut dépendre du montant total que vous avez économisé.
À mon avis, il est logique d'étaler vos 529 économies au fil des ans au cours de la période où votre personne à charge poursuit des études si possible. De cette façon, vous pouvez utiliser vos économies pour combler les lacunes après la comptabilisation des autres aides chaque année.
Si vous avez plus d'un enfant, vous pouvez également répartir vos économies sur chacune de leurs carrières universitaires. Idéalement, vous affecteriez un montant d'argent spécifique à chacun d'eux, puis couvririez autant que possible vos frais de scolarité et vos frais chaque année.
Quelles dépenses collégiales sont considérées comme admissibles?
Fait intéressant, la loi de 2017 sur les réductions d'impôt et les emplois a permis aux parents d'utiliser 529 fonds pour payer les frais de scolarité dans les écoles privées de la maternelle à la 12e année. La limite de cette option est de 10 000 $ par élève, par an, mais cela peut toujours être utile si vous avez des enfants dans des écoles privées.
Les autres dépenses éducatives pour lesquelles vous pouvez utiliser les fonds du plan 529 comprennent:
- les frais de scolarité et scolaires,
- livres et fournitures,
- ordinateurs et accès internet,
- chambre et pension (ou location et épicerie),
- les frais de transport et de voyage,
- et les frais d'examen liés au collège
Il y a d'autres dépenses qui pourraient être admissibles, mais vous voudrez vérifier avec l'institution avec laquelle vous avez votre plan 529.
À partir de 2019, vous pouvez également utiliser jusqu'à 10000 $ dans 529 plans par bénéficiaire pour rembourser les prêts étudiants. Cette limite de 10 000 $ est par bénéficiaire et par vie, donc une famille avec trois enfants sur un plan 529 ou des plans 529 séparés pourrait rembourser 30 000 $ en prêts étudiants totaux avec cette option.
Quels sont les avantages fiscaux des plans 529?
Nous avons déjà mentionné les avantages fiscaux de 529 régimes, mais qu'est-ce que cela signifie? Pour la plupart, cela signifie que l'argent que vous ajoutez à votre compte n'est pas imposable comme l'argent que vous ajoutez à un compte de courtage ou à un compte d'investissement. Vos fonds augmenteront en franchise d'impôt au fil du temps, ce qui peut les aider à croître et à composer plus rapidement. Et vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos 529 fonds lorsque vous les utilisez pour des dépenses d'enseignement supérieur éligibles.
Certains États offrent également des avantages fiscaux à l'avance lorsque vous cotisez à un plan 529. Par exemple, l'État de l'Indiana offre un crédit d'impôt de 20% pouvant aller jusqu'à 1 000 $ sur les premiers 5 000 $ que vous cotisez à un plan 529 chaque année.
D'autres États ont leurs propres avantages fiscaux pour 529 plans, mais ils varient beaucoup. Si vous voulez voir quels sont vos avantages en fonction de l'endroit où vous vivez, vous devriez vérifier auprès de votre administration fiscale de l'État pour voir si vous êtes admissible à un crédit d'impôt de l'État pour les cotisations ou à un autre type d'avantage lorsque vous cotisez.
Dernières pensées
Les plans d'épargne universitaire ne rendent pas le collège moins cher, mais ils évitent d'avoir à couvrir les dépenses de l'enseignement supérieur en une seule fois. Si vous commencez à épargner maintenant et à épargner pour les études collégiales pendant une décennie ou plus, votre argent a le potentiel de croître assez rapidement pour suivre la hausse des coûts de l'enseignement supérieur.
Vous pouvez facilement souscrire des prêts étudiants pour combler les lacunes, mais avoir de l'argent de côté pour le collège n'a pas de prix. Un plan 529 peut vous permettre d'économiser un peu plus facilement grâce aux avantages fiscaux, mais uniquement si vous commencez.
