Vous ne savez pas dans quelle mesure votre argent est en sécurité lorsque vous utilisez une carte de crédit ou de débit ? Connaître les faits concernant l’article 75 et la rétrofacturation sera payant en cas de problème avec un achat.
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Votre argent compte. Lorsque vous achetez quelque chose comme un ordinateur portable ou des vacances, il est essentiel de savoir que votre argent est protégé si l’achat tourne mal.
Assurez-vous que vous êtes parfaitement conscient du fonctionnement de l’article 75 et de la rétrofacturation, et de la manière de réclamer via l’un ou l’autre des systèmes si vous avez besoin de contester un achat.
Avec ces informations, que vous utilisiez votre compte bancaire étudiant ou une carte de crédit, vous saurez quelles mesures sont en place pour vous éviter de perdre de l’argent si un achat tourne mal.
Protection des cartes de crédit
Lorsqu’elles sont utilisées avec précaution, les cartes de crédit peuvent aider à protéger votre argent lorsque vous faites de gros achats. Cela est dû à l’article 75 de la loi de 1974 sur le crédit à la consommation.
Vous l’entendrez généralement simplement sous le nom de « Section 75 », c’est ainsi que nous l’appellerons dans ce guide.
Cette protection fait ne pas vous couvrir pour les paiements que vous n’êtes pas en mesure de payer. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir effectuer vos paiements, n’utilisez pas de carte de crédit. Le retard de paiement peut avoir un impact sur votre pointage de crédit et vous amener à vous endetter.
Au lieu de cela, l’article 75 est une protection juridique qui vous permet de réclamer un remboursement en cas de problème avec un achat du côté du vendeur.
Qu’est-ce que l’article 75 ?
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La protection de l’article 75 s’applique aux achats dont le coût est supérieur à 100 £ et jusqu’à 30 000 £.
Vous pouvez même obtenir cette protection si vous n’avez utilisé votre carte de crédit que pour payer le dépôt d’un achat, tant que le coût total est dans la limite de prix.
Ainsi, vous n’avez peut-être dépensé que 50 £ jusqu’à présent pour le dépôt. Mais, si le prix total de l’achat est de 110 £, vous êtes couvert par la protection de l’article 75.
Pour que l’article 75 s’applique, le individuel les articles que vous avez achetés doivent coûter plus de 100 £ et jusqu’à 30 000 £. Si vous achetez plusieurs articles qui coûtent plus de 100 £ combinés, mais moins de 100 £ individuellement, ceux-ci ne seront pas éligibles à la protection.
Par exemple, si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter une console de jeux à 500 £ et que quelque chose ne va pas avec l’achat, vous boîte faire une réclamation en vertu de l’article 75.
Cependant, si vous dépensez 150 £ pour trois séries de billets d’avion qui coûtent 50 £ chacun, vous ne peut pas faire une réclamation en vertu de l’article 75.
Voici quelques exemples supplémentaires de cas où vous ne peut pas faire des réclamations en vertu de l’article 75 :
- Si vous avez effectué un achat par carte de crédit via PayPal, l’article 75 ne s’applique pas.
- Lorsque les achats sont effectués avec des services d’achat immédiat sans intérêt, payez plus tard (BNPL) comme Klarna, ceux-ci ne sont actuellement pas couverts par la protection de l’article 75. La Financial Conduct Authority (FCA) ne réglemente pas encore les achats BNPL sans intérêt, mais il est prévu que cela se produise. Lorsque la réglementation entrera en vigueur, on espère que les achats de BNPL bénéficieront de la protection de l’article 75.
Achats effectués via des vendeurs tiers
Si vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat via un tiers, cela se complique.
Un exemple courant est l’achat de billets auprès d’une agence ou d’un site tiers. S’il y a un problème avec l’événement/service pour lequel vous avez acheté un billet, il n’est pas nécessairement lié au vendeur tiers. Ils viennent de vous vendre le billet, mais ne sont pas responsables de fournir le service.
Cela peut rendre difficile la demande de protection de l’article 75.
Vous devriez bénéficier d’une plus grande protection si vous achetez des billets directement auprès de l’entreprise qui organise l’événement/fournit le service.
Comment faire une réclamation en vertu de l’article 75
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Si quelque chose ne va pas avec un achat par carte de crédit, contactez d’abord le vendeur. Ils pourront peut-être résoudre le problème pour vous sans que vous ayez à poursuivre la plainte.
Mais, si cela ne fonctionne pas, votre prochaine étape peut être de faire une réclamation en vertu de l’article 75.
Pour ce faire, vous devrez écrire à votre compagnie de carte de crédit.
Voici quelques éléments à inclure dans la lettre :
- Votre numéro de carte de crédit/compte
- Une référence explicite à l’article 75 de la loi de 1974 sur le crédit à la consommation
- Ce que vous avez acheté
- Où vous l’avez acheté
- Lorsque l’achat a été effectué
- Le montant que vous y avez dépensé
- Quel était le problème avec l’achat
- Ce que vous demandez (par exemple, le remboursement intégral)
- Si vous avez contacté le vendeur, et si oui, comment il a répondu
- Preuve de votre achat, comme un reçu.
Avant d’envoyer la lettre, vérifiez que vous en avez enregistré une copie sur votre ordinateur pour vos propres dossiers.
Vous pouvez même envoyer la lettre avec signature tant que cela ne vous dérange pas de dépenser un peu plus. Si vous le faites, conservez le reçu de la Poste comme preuve. Cela aidera votre cas si vous décidez de poursuivre la plainte.
Combien de temps dure une réclamation en vertu de l’article 75 ?
Vous devriez recevoir une réponse de la société émettrice de la carte de crédit dans huit semaines. Si vous ne le faites pas, vous avez la possibilité de porter plainte auprès du Financial Ombudsman Service. Ils devraient pouvoir vous aider à résoudre le problème.
Rendez-vous sur le site Web du Financial Ombudsman Service pour obtenir des conseils sur la manière de leur transmettre les plaintes.
Protection des cartes de débit
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Lorsque l’article 75 ne s’applique pas, envisagez de faire une demande de rétrofacturation. Il peut s’agir d’achats par carte de débit ou d’achats par carte de crédit d’un coût inférieur à 100 £.
La rétrofacturation est similaire à la section 75. Mais une différence essentielle entre les deux est que, bien que la section 75 soit une protection juridique, la rétrofacturation ne l’est pas. Au lieu de cela, la rétrofacturation est quelque chose que Visa, Mastercard et American Express ont accepté d’offrir.
Comme il ne s’agit pas d’une protection juridique, cela peut rendre plus difficile le remboursement de votre argent à la suite d’une demande de rétrofacturation par rapport à une demande en vertu de l’article 75.
Qu’est-ce que la rétrofacturation ?
La rétrofacturation permet essentiellement au fournisseur de la carte d’annuler un achat et de vous restituer votre argent en cas de problème.
Cependant, il peut y avoir des variations dans les règles de rétrofacturation en fonction de votre fournisseur de carte bancaire. Contactez votre banque si vous ne savez pas si un achat est éligible pour une demande de rétrofacturation.
Un exemple de cas où vous pourriez être en mesure de faire une demande de rétrofacturation est si vous dépensez 50 £ pour une paire de chaussures qui n’arrive jamais, mais que le vendeur refuse de vous rembourser. À ce stade, vous pouvez contacter la banque pour demander que l’argent soit restitué sur votre compte.
Il pourrait être plus difficile de faire une demande de rétrofacturation si vous avez payé via PayPal.
Mais, cela aidera votre cas si votre compte PayPal était vide au moment de la transaction. Ainsi, le paiement intégral sera prélevé sur votre carte de débit, au lieu d’utiliser l’argent que vous aviez précédemment ajouté au compte PayPal. Ainsi, il sera plus facile de prouver combien vous avez dépensé avec cette carte de débit pour l’achat.
Ceci est utile à garder à l’esprit pour toute demande de rétrofacturation. Vous n’êtes pas assuré d’être remboursé. Mais, plus il vous sera facile de prouver que vous avez utilisé votre carte pour un achat qui a mal tourné, meilleures seront vos chances de récupérer votre argent.
Comment faire une demande de rétrofacturation
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En cas de problème avec un achat, contactez le vendeur pour voir si vous pouvez le résoudre directement avec lui. Ils pourraient vous offrir un remboursement ou un remplacement pour l’article que vous avez acheté. Si vous êtes satisfait de leur réponse, il n’est pas nécessaire de poursuivre la plainte.
Cependant, si vous n’êtes pas satisfait de la réponse du vendeur, vous avez la possibilité de contacter votre banque pour demander une rétrofacturation.
Les règles spécifiques de rétrofacturation varient selon le fournisseur de la carte. Consultez le site Web de votre banque ou contactez-la directement pour savoir comment faire une réclamation.
En règle générale, vous devrez faire une demande de rétrofacturation dans les 120 jours suivant l’achat.
Votre banque doit vous expliquer comment faire votre demande de rétrofacturation, éventuellement en vous dirigeant vers un formulaire en ligne à remplir. Ils mettront également en évidence les preuves que vous devrez soumettre avec votre demande.
Le scénario idéal est que le processus est simple et que vous récupérez l’argent. Veuillez noter, cependant, que le détaillant pourrait potentiellement contester la réclamation.
Il existe également un risque que vous deviez attendre longtemps la réponse de votre fournisseur de carte.
Combien de temps dure une demande de rétrofacturation ?
Il n’y a pas de délai fixe dont les fournisseurs de cartes ont besoin pour répondre aux demandes de rétrofacturation.
Huit semaines est une bonne ligne directrice, cependant. Si vous n’avez pas de réponse dans ce délai, vous pouvez alors envisager de porter plainte auprès du Financial Ombudsman Service.
Cependant, bien que l’ombudsman puisse potentiellement vous aider à résoudre le cas, demandez-vous s’il s’agit d’une plainte appropriée à lui soumettre. Si la réclamation s’applique à un achat de 10 £, cela pourrait ne pas être une dépense suffisamment importante pour justifier de porter la réclamation à ce niveau.
Il est préférable d’utiliser votre jugement pour déterminer s’il s’agit d’une plainte que vous devriez approfondir. En cas de doute, vous pouvez contacter Citizen Advice pour obtenir des conseils.
