En tant que diplômé collégial, vous constaterez peut-être qu’il est difficile de jongler avec toutes vos responsabilités financières. Peut-être que pour la première fois, vous êtes seul responsable du paiement du loyer, des paiements de votre voiture, du remboursement de vos prêts étudiants ou même de la prise en charge de votre partenaire ou de votre enfant.
Avec autant d’exigences concurrentes sur votre budget, il peut être tentant de reporter les paiements de votre prêt étudiant. Mais le non-paiement des prêts étudiants peut avoir des conséquences importantes à long terme.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants ?
Lorsqu’il s’agit de manquer les paiements de votre prêt étudiant, les conséquences dépendront du type de prêt que vous avez et du retard de votre paiement. Vous trouverez ci-dessous ce à quoi vous pouvez vous attendre si vous manquez vos paiements avec des prêts étudiants fédéraux et des prêts étudiants privés.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants fédéraux
- Pendant la période de grâce de votre prêt : Avec les prêts étudiants fédéraux de premier cycle, vous n’avez pas à effectuer de paiements pendant vos études ou pendant la période de grâce. La période de grâce se termine six mois après l’obtention de votre diplôme ou votre départ de l’école. Passé ce délai, vous devrez effectuer des versements mensuels sur le capital et les intérêts
- Si le paiement a un jour de retard : Lorsque vous manquez un paiement d’un jour, votre compte est en souffrance et l’agent de prêt vous enverra des rappels.
- Si le paiement a 30 jours (environ 1 mois) de retard : Si vous n’effectuez pas les paiements requis pendant 30 jours ou plus, l’agent de prêt peut vous facturer des frais de retard. Les frais de retard du prêt fédéral sont de 6 % du montant du paiement en retard.
- Si le paiement a 90 jours (environ 3 mois) de retard : Une fois que vos paiements sont en retard de 90 jours ou plus, l’agent de prêt peut signaler les retards de paiement aux trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Cette étape peut endommager votre crédit.
- Si le paiement a 270 jours (environ 9 mois) de retard : Enfin, les comptes en retard de 270 jours ou plus sont mis en défaut. L’agent de prêt peut prendre des mesures sévères, notamment signaler le défaut aux bureaux de crédit, envoyer le compte à une agence de recouvrement, saisir votre salaire et même prendre votre remboursement d’impôt.
Si vous avez emprunté des prêts étudiants fédéraux non subventionnés, vous accumulerez des intérêts pendant votre période scolaire jusqu’à votre période de grâce, à moins que vous n’ayez choisi d’effectuer des paiements pendant cette période.
Pour le programme fédéral de prêts Perkins, contactez l’école où vous avez reçu le prêt pour plus de détails. Si vous savez que votre prêt Perkins a été attribué au ministère de l’Éducation des États-Unis, contactez l’agent de service fédéral des prêts Perkins de l’ECSI. Les réparateurs des prêts fédéraux Perkins peuvent différer des autres prêts étudiants fédéraux.
Important: Depuis le 13 mars 2020, les remboursements des prêts étudiants fédéraux sont gelés. Initialement, le gel des paiements a été mis en place en raison de la loi CARES (Coronavirus Aid, Recovery and Economic Security), mais la mesure a été prolongée à plusieurs reprises. Nous vous recommandons de vous rendre directement sur le site Web de l’aide aux étudiants du ministère de l’Éducation pour trouver les informations les plus récentes et les plus précises sur la suspension du paiement des prêts étudiants fédéraux.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas vos prêts étudiants privés
Avec les prêts étudiants privés, les conséquences du non-paiement des prêts étudiants peuvent se produire beaucoup plus rapidement :
- Immédiatement après l’obtention du diplôme : La plupart des sociétés privées de prêts aux étudiants proposent des ajournements à l’école et des périodes de grâce. Selon les conditions de remboursement de votre contrat de prêt, vous devrez peut-être effectuer des paiements pendant que vous êtes étudiant ou immédiatement après l’obtention de votre diplôme.
- Si le paiement a un jour de retard : Avec les prêts étudiants privés, votre compte devient en souffrance une fois que vous avez un jour de retard, et le prêteur peut vous facturer des frais de retard.
- Si le paiement a 90 jours (environ 3 mois) de retard : Alors qu’il faut 270 jours pour faire défaut sur un prêt fédéral, vous entrez en défaut de prêt étudiant privé en aussi peu que 90 jours. Le prêteur signalera le défaut aux bureaux de crédit et prendra d’autres mesures pour récupérer son argent.
- Si le paiement a 120 (environ 4 mois) jours de retard : Lorsque vos paiements sont en retard de 120 jours ou plus, le prêteur enverra généralement votre compte aux recouvrements, où il vous contactera pour recouvrer le montant du prêt impayé.
Quelles sont les conséquences du non-paiement des prêts étudiants ?
Les conséquences du non-paiement des prêts étudiants peuvent avoir un impact important sur votre bien-être financier, il est donc important de contrôler vos paiements ou de demander de l’aide lorsque vous en avez besoin. Les gestionnaires fédéraux de prêts aux étudiants et les prêteurs privés peuvent prendre des mesures pour tenter de recouvrer le montant dû.
Vous trouverez ci-dessous 10 conséquences potentielles auxquelles vous pourriez être confronté en cas de défaut de paiement de votre prêt étudiant :
- 1. Dommages à votre pointage de crédit : Lorsque vous faites défaut sur vos prêts, le prêteur signalera le défaut aux bureaux de crédit. Votre historique de paiement est le facteur le plus important pour déterminer votre score, donc un défaut de paiement peut faire baisser votre score. Par exemple, un paiement en retard de 90 jours pourrait entraîner une baisse de votre score de 150 points.
- 2. Impact durable sur votre dossier de crédit : Cela peut prendre beaucoup de temps pour se remettre d’un défaut de paiement sur vos prêts. Les défauts de paiement des prêts étudiants resteront sur votre dossier de crédit pendant sept ans, ce qui rendra difficile l’admissibilité aux cartes de crédit, aux hypothèques et à d’autres formes de crédit.
- 3. Accélération de prêt : Une fois que votre prêt est en défaut, le prêteur peut accélérer votre prêt. Cela signifie que le total du capital impayé, des intérêts et des frais de retard devient immédiatement exigible.
- 4. Saisie sur salaire : Avec les prêts étudiants fédéraux, votre agent de prêt peut saisir votre salaire en prenant jusqu’à 15% de vos chèques de paie une fois que vous êtes en défaut; l’agent de prêt n’a pas besoin d’obtenir d’abord une ordonnance du tribunal. Dans le cas des prêts privés, le prêteur doit vous poursuivre et obtenir une ordonnance du tribunal avant de pouvoir saisir votre salaire. Le pourcentage maximum que les prêteurs privés peuvent saisir est de 25 % de votre salaire.
- 5. Compensation du Trésor : La compensation du Trésor est une mesure que seuls les gestionnaires de prêts fédéraux peuvent utiliser. Avec la compensation de trésorerie, les gestionnaires de prêts fédéraux peuvent retenir votre remboursement d’impôt fédéral, votre chèque de sécurité sociale ou d’autres prestations gouvernementales pour rembourser le montant dû.
- 6. Perte d’éligibilité aux autres aides : Tant que votre compte est en défaut, vous n’êtes pas éligible à d’autres formes d’aide financière fédérale, y compris les subventions.
- 7. Incapacité d’accéder aux transcriptions : Lorsque vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts, votre collège peut refuser de vous délivrer vos relevés de notes officiels, ce qui rend difficile le transfert dans une autre école ou l’obtention d’une preuve de vos études.
- 8. Recouvrement de créances : Les sociétés fédérales et privées de prêts aux étudiants peuvent vendre votre compte à des agences de recouvrement. Les agents de recouvrement peuvent poursuivre le recouvrement de manière agressive, et vous pouvez être responsable des frais de recouvrement et d’autres coûts.
- 9. Perte de licences : Dans certains États, le non-respect de vos prêts étudiants peut vous faire perdre votre licence professionnelle ou même votre permis de conduire.
- 10. Privilège sur la propriété : Si un prêteur vous poursuit et gagne le procès, il peut placer un privilège sur votre propriété, comme votre maison. Bien que les prêteurs forcent rarement la vente d’une maison, ils peuvent attendre et percevoir le privilège lorsque vous vendez votre maison.
Pointe: En vertu de la loi CARES et du gel fédéral prolongé des paiements, ces mesures ont été suspendues pour les emprunteurs fédéraux. Cependant, ces mesures sont relativement courantes pendant les périodes de remboursement normales, il est donc important d’effectuer tous vos paiements à temps et de travailler avec votre prêteur si vous avez du mal à payer vos paiements.
Que faire si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre prêt étudiant
Si vous réalisez que vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements – mais que vous n’êtes pas encore en défaut – prenez immédiatement ces mesures :
Communiquez immédiatement avec votre prêteur
Que vous ayez des prêts étudiants privés ou fédéraux, vous pouvez éviter bien des problèmes en contactant votre prêteur dès que vous réalisez que vous ne pourrez pas effectuer votre paiement prévu. En travaillant tôt avec le prêteur, vous pourriez être admissible à des reports de paiement temporaires, à des plans de paiement alternatifs ou à d’autres options qui vous permettent d’éviter de ne pas rembourser votre dette.
Saisir l’abstention ou l’ajournement
Avec les prêts étudiants fédéraux, vous pouvez être admissible à un report ou à une abstention de prêt si vous rencontrez une urgence financière, comme un licenciement au travail. Avec l’abstention fédérale ou l’ajournement, vous pouvez reporter vos paiements pendant un certain temps, ce qui vous donne le temps de récupérer financièrement.
Certaines sociétés privées de prêts aux étudiants ont leurs propres politiques en matière de difficultés financières, alors parlez à votre prêteur pour voir quelles options sont disponibles.
Inscrivez-vous à un plan de paiement alternatif
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez être éligible à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR). Avec cette option, vos paiements sont basés sur un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et sur une durée de remboursement plus longue. Selon votre situation, vous pourriez être admissible à un paiement aussi bas que 5 $.
Comme avantage supplémentaire, les prêts remboursés dans le cadre des plans IDR peuvent être remboursés une fois la période de remboursement terminée. Si vous avez encore un solde de prêt après 20 ou 25 ans, la durée du prêt varie selon le plan IDR, le gouvernement s’acquittera du reste, vous libérant ainsi de la dette du jour au lendemain.
Envisagez de refinancer votre dette
Si vous avez des prêts étudiants privés et que vous n’êtes pas admissible à un report pour difficultés financières, une autre option consiste à refinancer votre dette. Avec le refinancement de prêt étudiant, vous pourriez potentiellement bénéficier d’un taux inférieur ou d’une durée de prêt plus longue. L’une ou l’autre option pourrait vous donner un paiement mensuel plus abordable. Vous aurez probablement besoin d’un bon crédit pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
Important: Avant de refinancer des prêts étudiants fédéraux, pesez soigneusement le pour et le contre. Le refinancement des prêts fédéraux les convertit en prêts privés, et vous ne serez plus éligible aux avantages des prêts fédéraux comme le gel des paiements fédéraux, les plans IDR ou la remise de prêt.
Comment sortir du défaut de paiement d’un prêt étudiant
Une fois que vos prêts sont en défaut, il peut être difficile de vous en sortir. Selon le type de prêt dont vous disposez, les options suivantes peuvent vous aider à vous sortir du défaut de paiement d’un prêt étudiant :
Consolidez vos prêts fédéraux
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez consolider vos prêts en souffrance avec un prêt fédéral de consolidation directe. Pour être admissible, vous devez faire l’une des choses suivantes :
- Accepter de conclure un plan IDR
- Effectuez trois versements mensuels complets, consécutifs et volontaires avant de consolider
La consolidation de prêt ne supprime pas l’enregistrement du défaut de votre historique de crédit, mais vos comptes ne seront plus en défaut et vous retrouverez l’éligibilité aux avantages des prêts fédéraux et à une aide financière supplémentaire.
La consolidation directe combinera également vos prêts fédéraux existants en un seul, de sorte qu’il sera plus facile de gérer vos paiements puisque vous n’aurez qu’un seul gestionnaire de prêt et une seule date d’échéance de paiement à gérer. Et les prêts de consolidation directe peuvent avoir des durées de prêt allant jusqu’à 30 ans. Bien qu’une durée plus longue signifie que vous paierez globalement plus en raison des intérêts, la durée du prêt plus longue peut vous donner un paiement mensuel beaucoup plus faible que celui que vous avez actuellement.
Négociez avec votre prêteur
Si vous avez des prêts étudiants privés, vos prêts sont probablement en recouvrement, soit auprès de votre prêteur, soit auprès d’une agence travaillant en son nom.
Lorsqu’un agent de recouvrement tente de recouvrer le prêt en cours, il existe un potentiel de négociation. Vous pouvez conclure un plan de paiement ou, si vous avez accès à une somme forfaitaire en espèces, vous pouvez potentiellement négocier un règlement où vous payez un montant forfaitaire unique pour régler la dette.
Dans certains cas, il peut être utile de consulter une agence de conseil en crédit à but non lucratif ou un avocat spécialisé dans les prêts étudiants pour discuter de vos options.
Si vous décidez de rencontrer un avocat, vous pouvez trouver un avocat spécialisé dans les prêts étudiants via la base de données de la National Association of Consumer Advocates.
Remettre sur la bonne voie avec vos prêts étudiants
Lorsque l’argent se fait rare, le risque de prendre du retard sur vos prêts étudiants peut être effrayant. Mais faire défaut sur vos prêts ne signifie pas que vous devez abandonner votre capacité à les gérer.
En discutant avec votre prêteur dès que le problème survient, il existe de nombreuses façons de vous remettre sur la bonne voie avec vos prêts étudiants et de continuer à travailler vers la réussite financière. Alors ne perdez pas espoir !
Si vous avez du mal à payer vos paiements, prenez des mesures dès maintenant pour réduire ou reporter vos paiements afin qu’ils soient plus faciles à gérer à l’avenir, évitez les défauts de paiement de vos prêts et facilitez leur gestion.
