Les prêts étudiants font partie de la vie de nombreux Américains. 43,2 millions de personnes ont une dette de prêt étudiant, selon EducationData.org. Et avec de nouveaux étudiants fréquentant l’université chaque année, ce nombre ne fait que croître.
Si vous faites partie de ces millions de personnes avec des prêts étudiants, ou si vous envisagez de contracter des prêts pour l’université, vous devez comprendre comment fonctionnent les prêts étudiants. L’impact sur vos finances présentes et futures est trop important pour être ignoré.
Pour vous mettre au courant, nous avons élaboré ce guide complet sur le fonctionnement des prêts étudiants. Des différents types de prêts aux écrous et boulons de l’intérêt et du remboursement, vous trouverez ci-dessous les réponses à vos questions sur les prêts étudiants.
Noter: Le gouvernement fédéral a suspendu les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants admissibles jusqu’au 31 janvier 2022. En savoir plus ici.
Que sont les prêts étudiants ?
Les prêts étudiants sont un type d’aide financière pour vous aider à payer les frais d’études supérieures. Ces coûts comprennent les frais de scolarité, le gîte et le couvert et d’autres dépenses liées à l’éducation.
Les prêts étudiants peuvent provenir du gouvernement fédéral ou d’un établissement de crédit privé. En échange de l’argent pour payer vos frais d’études, vous devez rembourser le montant total du prêt plus les intérêts.
Bien sûr, c’est un peu plus compliqué que cela en pratique. Continuez votre lecture pour en savoir plus sur les différents types de prêts étudiants qui s’offrent à vous.
Prêts étudiants fédéraux ou privés
Nous pouvons regrouper les prêts étudiants en deux grandes catégories : fédérales et privées. Les deux peuvent vous aider à payer vos études, mais les détails de leur fonctionnement varient. Examinons de plus près chaque type de prêt pour comprendre les différences.
Types de prêts étudiants fédéraux
Comme son nom l’indique, les prêts étudiants fédéraux proviennent du gouvernement des États-Unis. Plus précisément, ils proviennent du ministère américain de l’Éducation via le programme fédéral de prêts directs William D. Ford.
Actuellement, il existe quatre types de prêts étudiants offerts par le gouvernement fédéral :
- Prêts subventionnés directs
- Prêts directs non subventionnés
- Prêts Direct PLUS
- Prêts de consolidation directe
Seuls les trois premiers types de prêts sont pertinents ici, car ce sont ceux que vous obtiendrez pendant que vous vous préparez ou que vous fréquentez l’université. Consultez notre guide sur le refinancement des prêts étudiants pour en savoir plus sur les prêts de consolidation directe.
Alors qu’en est-il des trois autres types de prêts ? Regardons les détails de chacun :
Prêts subventionnés directs
Premièrement, nous avons les prêts subventionnés directs. Ceux-ci ne sont disponibles que pour les étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier suffisant (tel que déterminé par la FAFSA, dont nous discuterons plus tard).
Si vous êtes admissible à un prêt subventionné, le gouvernement fédéral paiera les intérêts sur votre prêt pendant que vous êtes aux études et pendant la période de grâce de six mois après votre sortie de l’école. C’est l’idéal, car le montant final que vous devrez rembourser sera inférieur.
Prêts directs non subventionnés
Les prêts directs non subventionnés sont disponibles non seulement pour les étudiants de premier cycle, mais également pour les étudiants diplômés et professionnels. Vous n’avez pas besoin de démontrer un besoin financier, ce qui rend ces prêts accessibles à un plus large éventail d’étudiants de premier cycle dans l’ensemble.
Cependant, comme ils ne sont pas subventionnés, des intérêts s’accumuleront sur ces prêts pendant vos études et pendant votre période de grâce après avoir quitté l’école.
Prêts Direct PLUS
Notre dernier type de prêt fédéral est le programme Direct PLUS. Comme les prêts directs non subventionnés, les prêts Direct PLUS sont disponibles pour les étudiants diplômés et de premier cycle. Les parents d’étudiants de premier cycle peuvent également demander ces prêts pour aider leurs enfants à payer les frais de scolarité.
Bien qu’il n’y ait aucune exigence de besoin financier pour les prêts PLUS, vous devez passer une vérification de crédit pour être admissible. Si vous avez des antécédents de crédit défavorables, vous pouvez toujours être admissible si vous remplissez certaines exigences supplémentaires.
Avantages et protections des prêts étudiants fédéraux
Comparés aux prêts étudiants privés dont nous discuterons dans la section suivante, les prêts étudiants fédéraux présentent une variété d’avantages et de protections.
Pour commencer, les taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont fixes et (relativement) bas. Pour les prêts qui ont été remboursés à compter du 1er juillet 2021 et avant le 1er juillet 2022, les taux d’intérêt sont les suivants :
- Prêts directs subventionnés et non subventionnés aux étudiants de premier cycle – 3,73 %
- Prêts directs non subventionnés aux étudiants diplômés et professionnels – 5,28 %
- Prêts Direct PLUS – 6,28 %
Ces taux sont inférieurs à ceux des prêts étudiants privés ou des cartes de crédit, ce qui en fait une option attrayante.
Ça va mieux, cependant. Outre les faibles taux d’intérêt, les prêts étudiants fédéraux vous offrent une variété de protections juridiques pour faciliter le remboursement :
Délai de grâce de six mois
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés ont une période de grâce de six mois une fois que vous quittez l’école. Pendant cette période, vous n’êtes pas tenu d’effectuer des paiements. Cela peut alléger votre fardeau financier pendant que vous trouvez un emploi.
Plans de remboursement basés sur le revenu
Vous pourriez être admissible à une option de remboursement en fonction du revenu si vos paiements de prêt étudiant fédéral sont élevés par rapport à votre revenu mensuel. Avec ce plan, le gouvernement réduira votre paiement mensuel de prêt pour être plus gérable.
En savoir plus sur les plans de remboursement en fonction du revenu ici.
Ajournement ou tolérance
Si vous rencontrez des circonstances de la vie qui rendent difficile ou impossible le remboursement de vos prêts étudiants fédéraux, vous pourriez être admissible à un report ou à une abstention.
Lorsque votre prêt est en différé, vous retardez temporairement les versements. Les raisons possibles incluent :
- Traitement du cancer
- Difficulté économique
- Recevoir une bourse d’études supérieures
- S’inscrire dans un collège ou une école d’enseignement professionnel admissible
- Service militaire en service actif
L’autre type de protection disponible est l’abstention. Avec l’abstention, vos paiements seront soit temporairement réduits, soit complètement arrêtés. En savoir plus ici.
Programmes de remise de prêt
Le dernier avantage des prêts étudiants fédéraux est la possibilité d’une remise de prêt. Selon la situation, cela peut aussi être appelé « annulation » ou « annulation » de prêt. Tout cela signifie que vous n’êtes plus tenu de rembourser tout ou partie de vos prêts étudiants.
Voici quelques raisons possibles pour lesquelles vos prêts pourraient être annulés, annulés ou annulés :
Pour plus d’informations, consultez cette page.
Prêts étudiants privés
Jusqu’à présent, nous n’avons discuté que des prêts étudiants fédéraux accordés par le gouvernement américain. Cependant, il existe une autre catégorie : les prêts étudiants privés.
Comme les prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés existent pour vous aider à payer vos frais d’études supérieures. La principale différence est que ces prêts proviennent de prêteurs privés tels que les banques ou les coopératives de crédit.
Étant donné que ces prêts proviennent d’un établissement privé, ils n’offrent pas les mêmes protections que les prêts étudiants fédéraux. En particulier, ils ont tendance à manquer de délais de grâce, d’options de report/abstention, de plans de remboursement fondés sur le revenu ou de possibilité d’annulation de prêt.
De plus, les prêts étudiants privés ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que leurs homologues fédéraux. Et parfois, le taux d’intérêt sera variable, ce qui signifie qu’il pourrait augmenter (ou diminuer) en fonction des conditions économiques plus larges.
En raison des taux d’intérêt plus élevés et du manque de protections, vous devriez éviter les prêts étudiants privés comme la peste ! Pour en savoir plus sur les différences entre les prêts étudiants fédéraux et privés, consultez ce tableau comparatif de Federal Student Aid.
Comment obtenir des prêts étudiants ?
Maintenant que vous connaissez les principaux types de prêts étudiants qui s’offrent à vous, nous pouvons passer au processus pour les obtenir. Les étapes seront différentes selon que vous demandez un prêt étudiant fédéral ou privé.
Comment obtenir des prêts étudiants fédéraux
Pour les prêts étudiants fédéraux, votre première étape consistera à remplir la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). La FAFSA fournit à votre collège les informations dont il a besoin pour déterminer vos besoins financiers et l’aide à votre disposition. En plus des prêts étudiants, cette aide pourrait également comprendre des bourses fédérales ou de l’alternance travail-études.
À partir de là, vous recevrez une offre d’aide officielle de votre collège (ou collèges, si vous essayez toujours de choisir une école). Une fois que vous acceptez cette offre, le bureau d’aide financière de votre collège appliquera votre aide aux frais de votre collège.
Comment obtenir des prêts étudiants privés
Obtenir un prêt étudiant privé est un peu comme demander un autre type de prêt bancaire. Le prêteur examinera votre pointage de crédit (ou celui de votre famille) et vos antécédents financiers pour déterminer les conditions et l’admissibilité du prêt. Si vous êtes admissible, le prêteur enverra le montant nécessaire à votre école.
Depuis que nous décourager fortement vous de contracter des prêts étudiants privés, nous n’avons rien d’autre à dire à ce sujet.
N’oubliez pas qu’il existe d’autres moyens de payer vos études en plus des prêts, notamment les bourses d’études et le travail pendant vos études.
Quand devez-vous rembourser les prêts étudiants ?
Si vous avez contracté des prêts étudiants, j’espère qu’ils vous ont aidé à trouver un emploi bien rémunéré et intéressant. Mais peu importe, vous devez toujours rembourser vos prêts étudiants.
Le moment où vous devez commencer à les rembourser dépend du type que vous avez. Les prêts étudiants fédéraux sont dus une fois que vous avez obtenu votre diplôme, que vous n’êtes pas inscrit à mi-temps ou que vous quittez l’école. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, certains types de prêts fédéraux ont un délai de grâce de six mois une fois que vous n’êtes plus aux études. Bien que vous n’ayez pas à effectuer de paiements pendant cette période, vous le pouvez certainement.
Avec les prêts étudiants privés, le prêteur fixe les conditions de remboursement. Vous devrez peut-être commencer à rembourser certains prêts privés pendant que vous êtes encore aux études, tandis que d’autres offriront un délai de grâce.
Quel que soit le type de prêt étudiant que vous avez, les prêts étudiants ne « disparaissent d’eux-mêmes » après un certain temps. Vous devez les rembourser, et ne pas effectuer les paiements peut nuire gravement à votre santé financière.
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, assurez-vous de contacter votre agent de prêt dès que possible. Ils peuvent vous aider à explorer vos options pour un remboursement plus facile.
Prêts étudiants : sachez dans quoi vous vous engagez
J’espère que ce guide a dissipé une partie de la confusion entourant le fonctionnement des prêts étudiants. Bien que nous espérons que vous n’ayez pas besoin de contracter des prêts, ils sont une réalité pour beaucoup d’étudiants. Assurez-vous simplement de comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez !
Pour plus de conseils sur le paiement des études collégiales, consultez nos guides pour demander une aide financière et obtenir des bourses.
