Comparativement à tous les types de dettes que vous pourriez avoir, les prêts étudiants ne sont pas si mauvais.
Les taux d’intérêt sont probablement inférieurs à ceux des dettes de cartes de crédit ou d’autres types de prêts à la consommation. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous disposez de diverses protections au cas où vous perdriez votre emploi ou deviendriez invalide. Et, espérons-le, tous ces prêts valaient l’éducation que vous avez reçue en échange.
Pourtant, les prêts étudiants sont des dettes. Cette dette limite vos options pour mieux utiliser votre argent, qu’il s’agisse d’économiser pour une maison ou d’investir pour votre avenir. Plus vite vous pouvez rembourser vos prêts, plus vite vous pouvez avoir un contrôle total sur votre argent.
Pour vous aider à vous désendetter plus rapidement, nous avons élaboré ce guide pour rembourser les prêts étudiants.
Ci-dessous, vous apprendrez tout, du temps qu’il faut pour rembourser les prêts étudiants à la façon de réduire votre taux d’intérêt. À la fin, vous serez bien équipé pour faire face à vos prêts étudiants, quel que soit le montant que vous devez.
Combien de temps faut-il pour rembourser les prêts étudiants ?
La réponse précise à cette question dépend du type de prêt, du montant total du prêt et de votre plan de remboursement.
En supposant que vous n’ayez que des prêts étudiants fédéraux, vous bénéficierez par défaut du plan de remboursement standard. Dans le cadre de ce plan, vous paierez au moins 50 $ par mois et rembourserez vos prêts en 10 ans ou moins.
Si vous avez consolidé vos prêts étudiants fédéraux à l’aide d’un prêt de consolidation directe, vous rembourserez votre prêt entre 10 et 30 ans. Votre paiement mensuel sera également un montant fixe d’au moins 50 $.
Les choses se compliquent un peu si vous êtes sur un plan de remboursement basé sur le revenu. Ces plans sont adaptés à votre situation financière spécifique, il est donc difficile de donner une réponse sur le temps qu’il faudra pour rembourser. Vous connaîtrez les détails lorsque vous demanderez un remboursement en fonction du revenu.
Si vous avez des prêts étudiants privés, votre prêteur fixera les conditions de remboursement. Vous devriez les consulter pour voir combien de temps il faudra pour rembourser votre prêt à votre paiement mensuel actuel et à votre taux d’intérêt.
Comment rembourser les prêts étudiants plus rapidement en 5 étapes
Vous rembourserez généralement vos prêts étudiants en 10 à 30 ans si vous effectuez le paiement minimum chaque mois.
Mais que faire si vous souhaitez rembourser vos prêts plus rapidement ? Dans ce cas, continuez votre lecture pour savoir comment accélérer le remboursement de votre prêt étudiant :
Pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement, vous devrez faire plus que le paiement minimum chaque mois. Et pour cela, vous aurez besoin de trouver de l’argent supplémentaire.
Vous pouvez obtenir cet argent supplémentaire de deux manières possibles :
- Gagnez de l’argent supplémentaire et mettez-le dans vos paiements.
- Dépensez moins d’argent et mettez la différence dans vos remboursements de prêt.
Ces deux approches ont du mérite, et nous vous encourageons à les combiner !
Pour trouver des moyens de gagner de l’argent supplémentaire, consultez notre guide pour gagner 1 000 $ supplémentaires / mois.
Et pour ce qui est de dépenser moins d’argent, je recommande cette liste de 25 façons d’économiser de l’argent.
Quelle que soit l’approche que vous adoptez, même trouver 100 $ de plus par mois à consacrer à vos prêts étudiants peut réduire considérablement ce que vous payez dans l’ensemble.
À titre d’exemple simple, disons que vous avez un prêt étudiant de 6 000 $ à un taux d’intérêt de 3,73 %. Si vous payez 75 $ par mois, vous rembourserez votre prêt en environ 8 ans et paierez 909 $ d’intérêts.
Mais que se passe-t-il si vous augmentez votre paiement de 100 $ par mois ? Dans ce cas, vous rembourseriez votre prêt en un peu plus de 3 ans. Et vous ne paieriez que 354 $ d’intérêts, une économie de 555 $. C’est un exemple simplifié, mais il montre le pouvoir d’accélérer vos paiements.
Dans le monde réel, cependant, vous avez probablement plus d’un prêt étudiant. Continuez à lire pour savoir lequel vous devriez payer en premier.
2. Décidez de votre approche de remboursement (avalanche ou boule de neige)
Si vous avez fréquenté l’université pendant au moins quelques semestres, vous avez probablement plusieurs prêts étudiants de montants et de taux d’intérêt variables. Cela peut rendre difficile de savoir par où commencer pour accélérer votre remboursement.
Il existe deux approches principales que vous pouvez utiliser pour décider quels prêts rembourser en premier : la boule de neige de la dette et l’avalanche de dettes.
La boule de neige de la dette
Avec cette méthode, vous payez le minimum sur tous vos prêts, puis vous investissez de l’argent supplémentaire pour le prêt dont le solde est le plus bas.
Donc, si vous avez un prêt de 700 $, un prêt de 1 000 $ et un prêt de 1 200 $, vous investirez tout votre argent supplémentaire dans le prêt de 700 $. Une fois que vous avez remboursé ce prêt, vous répétez le processus pour le prêt de 1 000 $, puis pour le prêt de 1 200 $.
La psychologie de la méthode boule de neige de la dette peut être très motivante. Commencer avec le plus petit prêt vous donne un gain rapide, ce qui peut ensuite vous donner l’élan nécessaire pour vous attaquer aux soldes de prêts plus importants.
Cependant, la méthode de la boule de neige de la dette n’est pas optimale si votre objectif est de payer le moins d’intérêts possible.
Par exemple, disons que votre prêt de 700 $ a un taux d’intérêt de 3 %, mais que votre prêt de 1 2000 $ a un taux d’intérêt de 5 %.
Pendant que vous investissez de l’argent supplémentaire pour ce prêt de 700 $, votre prêt de 1 200 $ continue d’accumuler des intérêts à un taux plus élevé. Cela finit par vous coûter plus d’argent à long terme.
L’avalanche de dettes
Avec cette méthode, vous effectuez le paiement minimum sur tous vos prêts et investissez de l’argent supplémentaire pour le prêt au taux d’intérêt le plus élevé.
Une fois que vous avez remboursé le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé, vous passez au prêt avec le taux le plus élevé suivant. Vous continuez ensuite le processus jusqu’à ce que votre dette disparaisse.
Mathématiquement, l’avalanche de la dette est meilleure que la boule de neige de la dette. Étant donné que vous vous concentrez d’abord sur les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés, vous paierez globalement moins d’intérêts.
Cependant, la méthode de l’avalanche de dettes requiert de la discipline. Vous n’obtiendrez pas les mêmes résultats instantanés qu’avec l’approche boule de neige, qui peut être démotivante. Mais si votre objectif est de payer le moins d’intérêts possible, l’avalanche de dettes est la voie à suivre.
3. Inscrivez-vous au prélèvement automatique
Pour éviter les paiements manqués de votre prêt étudiant, inscrivez-vous au prélèvement automatique. De cette façon, le paiement minimum sortira automatiquement de votre compte bancaire chaque mois.
Outre la tranquillité d’esprit qu’il apporte, le prélèvement automatique peut vous aider à rembourser vos prêts plus rapidement. De nombreux services de prêt offrent une réduction du taux d’intérêt de 0,25% lorsque vous vous inscrivez au prélèvement automatique. Cela peut sembler peu, mais chaque petit geste compte !
4. Envisagez le refinancement
Si vous avez beaucoup de prêts étudiants à des taux d’intérêt différents, le refinancement pourrait vous aider à rembourser votre dette plus rapidement.
Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, un prêteur privé combine vos différents soldes de prêts étudiants en un seul et nouveau prêt. Vous remboursez ensuite ce prêt au taux d’intérêt fixé par votre prêteur.
Dans certains cas, le refinancement de vos prêts pourrait vous donner droit à un taux d’intérêt inférieur. Si tel est le cas, vous pourriez être en mesure de rembourser votre dette plus rapidement. Le refinancement simplifiera également vos paiements, vous obligeant à ne garder une trace que d’un seul montant mensuel.
Assurez-vous simplement que vous comprenez les risques de refinancement. Si vous refinancez vos prêts étudiants fédéraux, par exemple, vous perdrez les protections dont ils bénéficient. Pour décider si le refinancement de vos prêts étudiants a du sens, consultez notre guide détaillé sur le sujet.
5. Examinez les programmes de remise de prêt
Dans certaines circonstances particulières, le gouvernement fédéral annulera tout ou partie de vos prêts étudiants fédéraux. Si vous avez un solde de prêt particulièrement élevé, cet allégement financier pourrait changer votre vie.
Les deux principaux programmes de remise de prêt à connaître sont la remise de prêt pour la fonction publique et la remise de prêt pour enseignant. Voici un bref aperçu de chacun :
Remise du prêt de la fonction publique
Avec la remise des prêts de la fonction publique, le gouvernement fédéral « renonce au solde restant de vos prêts directs après que vous ayez effectué 120 versements mensuels admissibles dans le cadre d’un plan de remboursement admissible tout en travaillant à temps plein pour un employeur admissible ».
Fondamentalement, si vous travaillez pour un employeur gouvernemental, une organisation à but non lucratif ou AmeriCorps/Peace Corps, vous pouvez obtenir l’annulation de vos prêts après avoir effectué 120 paiements.
Cependant, il existe de nombreuses stipulations spécifiques, alors assurez-vous de bien comprendre les détails avant de vous engager dans cette voie.
Le pardon de prêt de service public est plus logique si vous prévoyez de travailler pour le gouvernement ou un travail à but non lucratif pendant au moins 10 ans et avoir un solde de prêt si élevé que vous ne seriez pas en mesure de le rembourser en 10 ans ou moins.
Renonciation de prêt d’enseignant
Dans le cadre du programme Teacher Loan Forgiveness, vous pouvez être admissible à une exonération fédérale de prêt étudiant «si vous enseignez à temps plein pendant cinq années universitaires complètes et consécutives dans une école ou un organisme de services éducatifs à faible revenu».
Le degré de pardon que vous pouvez obtenir dépend de ce que vous enseignez.
Les enseignants de mathématiques ou de sciences à temps plein au secondaire peuvent être admissibles à une remise de prêt pouvant aller jusqu’à 17 500 $. Les enseignants en éducation spécialisée travaillant au niveau primaire ou secondaire peuvent également être admissibles à un pardon allant jusqu’à 17 500 $.
Si vous ne répondez pas à ces exigences mais que vous êtes toujours « un enseignant hautement qualifié à l’enseignement primaire ou secondaire à temps plein », vous pourriez être admissible à une remise de prêt étudiant pouvant aller jusqu’à 5 000 $.
Les exigences complètes sont un peu trop compliquées et spécifiques pour être discutées ici en détail. Mais si vous êtes intéressé par la remise des prêts aux enseignants, vous pouvez en savoir plus ici.
Vous ne rembourserez pas vos prêts étudiants du jour au lendemain
Vous disposez désormais des informations nécessaires pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement. Mais peu importe ce que vous en savez, le processus prendra encore du temps.
Au début, vous ne pourrez peut-être payer que 25 $ de plus par mois, et ce n’est pas grave. Vous réduisez toujours le temps que vous passez à vous endetter et les intérêts que vous payez globalement.
Besoin d’un peu d’inspiration? Découvrez l’histoire de la façon dont notre fondateur a remboursé 14 431 $ en prêts étudiants alors qu’il était encore à l’université.
