Qu'est-ce qui a la priorité: payer les études collégiales de votre enfant ou mettre de l'argent de côté pour votre retraite?
Pour les parents du monde entier, c’est un choix un peu impossible. Oui, il n'y a en effet aucune aide financière pour la retraite et il y a une aide financière pour l'université. Mais il est également vrai que le coût de toute cette dette – en particulier si vous allez aider vos enfants à la rembourser – s’additionne. «J'ai fait une analyse il y a longtemps qui montre que si vous n'épargnez pas pour l'université et ne mettez pas tout votre argent à la retraite, vous allez prendre du retard en raison du montant que vous devez emprunter», a déclaré Mark Kantrowitz, Éditeur et vice-président de la recherche chez SavingForCollege.com.
De plus – les parents du monde entier vous le diront – cette idée de mettre de l’argent de côté sans rien faire pour vos enfants ne suffit pas. Vous devez trouver un moyen de faire les deux, et si vous jouez bien vos cartes, vous le pouvez. Ce qu'il faut, c'est un plan de match pour aligner vos cartes afin que jongler avec les deux ne soit pas un exercice futile. «Un plan et du temps proactifs seront vos meilleurs outils pour atteindre vos objectifs d’épargne tant pour votre propre retraite que pour les études de votre enfant», déclare Diane Wightman, CPA et membre de la Commission de la littératie financière de l’American Institute of CPA. "
Voici six stratégies pour trouver le bon équilibre entre l'épargne pour la retraite et le paiement des études universitaires:
1. Capturez tout l'argent gratuit (et les déductions fiscales) possible.
Lorsque vous êtes dans votre phase d'épargne, il est important de prioriser la maximisation du montant d'argent que vous devez éventuellement consacrer aux deux défis. La meilleure arme que vous avez dans ce combat est la contrepartie des dollars que vous recevez d'un employeur dans un compte de retraite 401 (k) ou similaire. Les dollars que vous recevez pour vous inciter à participer à un compte d'épargne santé ou à un HSA sont en deuxième position. (Non, vous ne pouvez pas les utiliser pour payer vos études universitaires, mais une fois que vous avez atteint la retraite, ils peuvent être utilisés comme de l'argent provenant d'un 401 (k).) En plus de se concentrer sur l'argent gratuit, il est important de se concentrer sur les avantages fiscaux pour ranger votre argent. Cela plaide non seulement pour placer de l'argent dans des comptes de retraite fiscalement avantageux et des HSA, mais également dans 529 comptes d'épargne collégiaux.
2. Préservez votre flexibilité pour payer la retraite et le collège plus tard.
Il est très difficile de regarder 20 ans plus tard (à l’université) et 30 ans ou plus (à la retraite) et avoir une idée claire de ce que chaque effort va vous coûter. Peut-être que votre progéniture de génie obtient une bourse? Ou peut-être que vous faites partie de ces personnes qui non seulement ont l'intention de travailler pour toujours, mais qui le feront réellement. Le fait est que vous ne pouvez pas le savoir avec certitude. Cela plaide pour couvrir vos paris et mettre au moins une partie de vos économies dans un Roth IRA. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur l'argent qui entre, mais pas sur les retraits, étant donné que vous retirez des cotisations, pas des gains. «Si vous voulez dépenser de l'argent pour l'éducation de vos enfants, vous n'avez pas à payer de pénalités et vous n'avez pas à payer d'impôts», déclare Geoffrey Sanzenbacher, professeur au Boston College et chercheur à l'école. Centre de recherche sur la retraite. Mais avant de puiser dans votre épargne-retraite, assurez-vous d'avoir un œuf de bonne taille pour vous, car vous ne voulez pas sacrifier votre avenir – ou pire – laisser vos enfants financièrement responsables des parents vieillissants. Pour de nombreuses familles, le recours à l'épargne-retraite pour payer les études collégiales devrait être considéré comme un dernier recours.
3. Comprenez d'où proviendra ces dollars universitaires.
Kantrowitz conseille aux parents d'essayer d'amasser environ 1/3 du coût de l'université, tout en économisant pour la retraite. Lorsque les factures arriveront, un autre 1/3 proviendra du flux de trésorerie actuel tandis que le dernier 1/3 pourra être emprunté par votre étudiant. Pour atteindre ces notes, il note que les parents devront économiser environ 3 000 $ par an pour qu'un enfant fréquente une école publique de l'État, 5 000 $ par an pour une école publique hors État et 7 000 $ par an pour une école privée. . «Si vous n'êtes pas sur la bonne voie, essayez de verser une contribution forfaitaire égale à la différence ou augmentez vos économies mensuelles», dit-il.
4. Choisissez une école où le prix correspond à vos économies.
C'est peut-être l'élément de stratégie le plus important de cette histoire. Kantrowitz suggère que l'endettement total d'un étudiant ne devrait pas dépasser le salaire de départ moyen dans son domaine d'études. (Cela permet aux étudiants en soins infirmiers, par exemple, de s'endetter moins que les ingénieurs, mais plus que les journalistes.). Le montant total que les parents empruntent pour tous leurs enfants ne devrait pas dépasser le montant qu'ils peuvent se permettre de rembourser en 10 ans (et si la retraite est plus proche d'une décennie, l'emprunt des parents devrait être ajusté à la baisse afin que tous les prêts puissent être remboursés avant hits.) Vous pouvez magasiner pour des plans de remboursement flexibles et des taux compétitifs chez College Ave Student Loans.
5. Une fois le collège terminé, les cotisations de retraite à pédale douce.
Oui, vous voulez toujours essayer de capturer les dollars correspondants. Mais au-delà de cela, mettez votre argent supplémentaire pour payer les études collégiales et minimiser la dette étudiante. «Chaque dollar que vous empruntez coûtera 2 $ au moment où vous rembourserez la dette», note Kantrowitz. N'oubliez pas non plus que vous pouvez toujours canaliser de l'argent via un compte d'épargne universitaire 529 pour bénéficier de la déduction fiscale annuelle.
6. Ajustez votre plan – le plus tôt possible.
Enfin, il existe quelques leviers financiers que vous pouvez utiliser pour augmenter le montant que vous devez consacrer à la fois au collège et à la retraite. Votre coût de la vie est très élevé. Maintenir un budget qui fonctionne bien que les manques bancaires (remboursements d'impôts, etc.) peuvent être une bonne stratégie à long terme. De plus, de nombreux parents cherchent à réduire leurs effectifs peu de temps après l’obtention du diplôme universitaire – c’est peut-être quelque chose que vous pouvez augmenter de quelques années. Vous voudrez peut-être également envisager de reculer la date de votre retraite proposée, même d'un an ou deux, ce qui vous donnera plus de temps pour continuer à gagner, continuer à épargner et faire croître l'argent de vos comptes, tout en réduisant le temps dont vous avez besoin pour le faire durer. .
