Au cours de ma carrière de conseiller financier, j'ai travaillé avec de nombreux clients qui tentaient de gérer plusieurs objectifs financiers à la fois. Cela impliquait souvent d'économiser de l'argent pour une première maison ou d'essayer de constituer un fonds d'urgence pour la première fois. Le double objectif d'essayer de gérer l'épargne pour la retraite et de payer pour les études universitaires était de loin le plus courant puisque la plupart des familles avec enfants voulaient désespérément réussir dans les deux.
Dans cet esprit, quelle est la meilleure façon pour les familles d'économiser de l'argent pour l'université – ou de financer les frais de scolarité en temps réel – sans sacrifier leurs objectifs de retraite? C’est difficile, mais j’ai quelques conseils généraux pour les gens qui sont coincés à essayer de trouver où concentrer leur énergie et leurs revenus supplémentaires.
Donnez la priorité à vos objectifs de retraite
Tout d'abord, il est important de noter que la plupart des familles doivent concentrer leur énergie sur les économies pour la retraite avant de s'inquiéter de la planification des études collégiales. Le raisonnement derrière cela est simple. Il est possible de prétendre à une aide aux étudiants et à des prêts étudiants pour payer ses études, mais les personnes qui n’épargnent pas suffisamment pour leur retraite ne peuvent pas contracter de prêts pour financer leur âge d’or.
Malheureusement, tous les parents n'ont pas trouvé la bonne façon d'équilibrer la planification collégiale et l'épargne-retraite. Selon une enquête nationale sur les prêts aux étudiants de College Ave réalisée par Barnes & Noble College Insights auprès des parents d'étudiants, 40% des personnes interrogées affirment que le fait de payer pour l'université a eu un impact sur leur capacité à épargner pour la retraite.
Non seulement cela, mais plus de 20% des répondants à l'enquête essaient d'économiser pour leur propre retraite, de couvrir une partie ou la totalité des frais de scolarité au collège, et prendre soin de leurs propres parents vieillissants en même temps. De plus, plus de 40% des répondants ont déclaré qu’ils devront prendre leur retraite plus tard en raison des frais de scolarité.
Pour éviter d'avoir à travailler plus longtemps, la plupart des familles devraient mettre de côté au moins 10% de leur revenu si elles espèrent atteindre leurs objectifs de retraite, mais un taux d'épargne de 15% ou 25% est encore mieux.
En tant qu'objectif ambitieux, il est judicieux d'essayer de maximiser d'abord les comptes de retraite à imposition différée comme un 401 (k), et vous devriez toujours essayer de contribuer suffisamment pour maximiser la correspondance de votre employeur si vous le pouvez.
Je suggère également aux gens de rechercher d'autres moyens d'épargner pour la retraite, comme l'ouverture d'un Roth IRA ou d'un IRA traditionnel. Ensuite, maximisez ces comptes pour accumuler encore plus d'argent pour vos futurs objectifs de retraite.
Et si vous vous retrouvez «en retard» en matière d’épargne-retraite, n’oubliez pas de profiter des cotisations de «rattrapage» qui peuvent réduire votre revenu imposable et vous aider à épargner davantage d’un seul coup.
Avec un 401 (k) parrainé par l'employeur, par exemple, les particuliers peuvent cotiser jusqu'à 19 500 $ par an en 2020. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, en revanche, vous pouvez cotiser 6 500 $ de plus cette année.
Ouvrez un compte d'épargne 529 College
Si vous avez encore du temps pour épargner avant que votre enfant ne parte à l'université, vous devriez envisager de vous pencher sur un plan d'épargne 529 pour les collèges. Selon le plan que vous choisissez, les cotisations à 529 plans ont le potentiel d'augmenter en raison des placements sous-jacents dans lesquels elles sont placées. Les fonds de votre plan 529 peuvent alors croître avec un report d'impôt au fil du temps, et vous n'aurez pas de payer des impôts sur les distributions à condition que vous utilisiez l'argent pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées.
Non seulement cela, mais certains États offrent des avantages fiscaux sur les contributions. Dans l'État de l'Indiana, par exemple, vous obtenez un crédit d'impôt de 20% de l'État pour les premiers 5 000 $ que vous cotisez à un plan 529 chaque année. Cela équivaut à 1000 $ de retour de l'État chaque année pour les personnes qui maximisent cet avantage, et votre argent continue de croître sur une base fiscalement avantageuse au fil du temps.
Rechercher des moyens de réduire les dépenses
Si vous craignez de ne pas atteindre votre épargne-retraite et d'atteindre vos objectifs de financement collégial, alors vous avez deux stratégies principales à considérer – vous pouvez essayer de gagner plus d'argent à utiliser pour vos objectifs, ou vous pouvez réduire vos dépenses afin que vous puissiez économiser plus.
Bien que vous puissiez gagner plus d'heures au travail ou démarrer une activité lucrative, il est généralement plus facile de réduire vos dépenses. Heureusement, réduire les dépenses peut vous aider de plusieurs manières. Vous pouvez réduire vos dépenses et libérer de l’argent pour épargner ou rembourser une dette à intérêt élevé, mais la réduction de vos dépenses peut également vous aider à atteindre vos objectifs de retraite plus rapidement, car vous pourrez prendre votre retraite avec un petit pécule.
En ce qui concerne la façon de réduire vos dépenses, il existe une tonne de façons différentes de fonctionner. Par exemple, vous pourriez:
- Annulez votre abonnement à la télévision par câble et passez à un service de streaming moins cher
- Passer à un forfait de téléphonie mobile moins cher
- Remboursez vos dettes à intérêt élevé pour ne plus gaspiller d'argent en paiements d'intérêts
- Arrêtez de dîner aussi souvent et fixez une limite à la place (comme dîner une fois par semaine au lieu de 2-3 fois par semaine)
- Créez des plans de repas pour ne pas trop dépenser en nourriture
- Recherchez une assurance auto, une assurance habitation et d'autres polices dont vous disposez pour vous assurer d'obtenir le meilleur prix
Ce ne sont là que quelques-unes des façons dont vous pouvez réduire vos dépenses, mais je suis sûr que vous pourriez en proposer d’autres. La clé est de vous assurer que l'argent que vous ne dépensez pas va à l'épargne-retraite ou à l'épargne collégiale. Si vous dépensez simplement l’argent ailleurs dans votre budget, vous ne vous aidez pas vraiment.
Utilisez les prêts étudiants pour combler les lacunes
Nous avons déjà expliqué comment vous ne pouvez pas contracter de prêts pour la retraite, mais n'oublions pas que vous pouvez contractez des prêts pour l'université si vous en avez besoin. Cela comprend les prêts étudiants fédéraux assortis d'un taux d'intérêt fixe compétitif, mais les prêts étudiants privés peuvent également être utiles pour combler les lacunes lorsque les prêts étudiants fédéraux ne suffisent pas. Si vous devez emprunter des prêts étudiants privés, assurez-vous de rechercher ceux qui ont des taux compétitifs, des options de remboursement flexibles et un excellent service client.
The Bottom Line
Il est possible d'équilibrer l'épargne-retraite et le financement des collèges, mais vous devez être persévérant et intentionnel si vous voulez atteindre les deux objectifs. Le financement de votre retraite devrait venir en premier, mais vous pouvez également mettre de l’argent de côté pour le financement des collèges si vous êtes prêt à changer vos habitudes de dépenses et à trouver des moyens intelligents de faire fructifier vos économies.
Quoi que vous fassiez, agissez maintenant pour commencer à progresser sur les deux fronts. L'université ne paiera pas d'elle-même et votre compte de retraite ne se développera pas comme par magie. Ce n'est que lorsque vous prendrez des mesures audacieuses pour atteindre vos objectifs que vous commencerez à vous diriger vers un avenir financier qui vous passionnera.
