Les prêts étudiants Plan 2 expliqués : comment fonctionnent-ils et ont-ils été mal vendus ?

Les remboursements des prêts étudiants du Plan 2 ont fait l'actualité, nous avons donc trié les faits de la fiction pour expliquer ce qui se passe réellement et pourquoi les diplômés sont en colère.

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À moins que vous n'ayez évité toutes les actualités et les réseaux sociaux ces derniers temps, vous aurez constaté que le débat autour du remboursement des prêts étudiants s'est intensifié.

Les gens discutent notamment des prêts du Plan 2 – et il semble que les politiciens et les médias les écoutent.

Mais avec toutes ces discussions, il est facile de se perdre. Qu'a le gouvernement en fait modifié? Et comment cela a-t-il affecté les diplômés ? Permettez-nous de vous expliquer.

Qui a un prêt étudiant Plan 2 ?

Des prêts du Plan 2 ont été accordés aux étudiants :

• D'Angleterre, qui a commencé ses études universitaires entre le 1er septembre 2012 et le 31 juillet 2023
• Originaire du Pays de Galles, qui a commencé ses études universitaires à tout moment depuis le 1er septembre 2012.

Notre guide de remboursement des prêts étudiants comprend un tableau facile à utiliser qui explique le plan de prêt auquel vous souscrivez, ainsi que les conditions de chacun.

Quelles sont les conditions d’un prêt Plan 2 ?

Tous les prêts étudiants fonctionnent à peu près de la même manière. Quel que soit le plan auquel vous souscrivez, vous rembourserez une partie de votre revenu au-delà d'un certain seuil, un certain niveau d'intérêt vous sera facturé et le prêt sera effacé après un certain temps.

Mais les spécificités de ces aspects varieront selon les plans. Sur les prêts étudiants du Plan 2, les conditions sont :

• Les diplômés remboursent 9 % de leurs gains au-delà d'un certain seuil (actuellement 28 470 £ par an).
• Les intérêts courent au RPI majoré jusqu'à 3 %. En tant que diplômé, le pourcentage supplémentaire est appliqué sur une échelle mobile à partir du seuil de remboursement (actuellement 28 470 £ par an), les revenus les plus élevés (actuellement 51 245 £ par an et plus) facturant la totalité des 3 % supplémentaires.
• Tout solde restant est annulé 30 ans après que vous soyez devenu admissible au remboursement.

Pourquoi les diplômés sont-ils en colère ?

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Le débat porte sur deux aspects du système : le taux d'intérêt et le seuil de remboursement.

Le taux d'intérêt

De nombreux diplômés sont mécontents du fait que les taux d'intérêt rendent difficile la réduction de leur dette, même s'ils remboursent des milliers de livres par an.

Certains sont également frustrés par la manière dont les intérêts plus élevés sont appliqués aux revenus les plus élevés. Avec la plupart des prêts commerciaux, les plus hauts revenus se voient généralement facturer moins d’intérêts – mais l’inverse est vrai pour les prêts étudiants du Plan 2.

Pour situer le contexte, l’intention derrière ce système est que les hauts revenus remboursent davantage et subventionnent les bas revenus. Ainsi, certains diraient que les taux d’intérêt sont progressifs – en d’autres termes, ils aident les plus faibles revenus en facturant davantage aux diplômés les plus riches.

Cependant, les plus hauts revenus finissent par rembourser moins que les diplômés aux salaires inférieurs, car ils peuvent rembourser leur dette avant que les intérêts ne s’accumulent. Et comme le taux d’intérêt est si élevé (et que les montants supplémentaires entrent en jeu pour un salaire relativement bas), les diplômés doivent gagner un salaire élevé rien que pour compenser les intérêts.

Pour cette raison, et à cause des changements apportés au seuil de remboursement, nombreux sont ceux qui estiment qu’en réalité, le système n’est pas progressif.

Le seuil de remboursement

Le seuil de remboursement est un sujet de discussion depuis le budget, lorsque la chancelière a annoncé qu'il augmenterait en avril 2026 (à 29 385 £), mais serait ensuite gelé jusqu'en 2030.

À mesure que les revenus augmentent chaque année, ce gel signifie qu’un plus grand nombre de personnes à faible revenu commenceront à rembourser leurs prêts. Cela signifie également que ceux qui effectuent déjà des remboursements paieront davantage chaque mois.

Lorsque les prêts du Plan 2 ont été lancés, le gouvernement a déclaré aux emprunteurs que le seuil augmenterait chaque année en fonction des revenus. Depuis, le seuil a été gelé à plusieurs reprises.

Le seuil de taux d’intérêt

Lié au gel du seuil de remboursement, mais dont on parle beaucoup moins, il y a un gel des seuils de taux d’intérêtégalement jusqu'en 2030.

Pour tout diplômé gagnant entre les deux seuils (actuellement 28 470 £ et 51 245 £), cela augmentera effectivement le pourcentage d’intérêt supplémentaire ajouté à son prêt.

Combien coûtera le gel du seuil de remboursement aux diplômés ?

Selon l’Institute for Fiscal Studies (IFS), le gel du seuil de remboursement coûtera aux diplômés 93 £ de plus en 2027-2028, pour finalement atteindre 259 £ de plus en 2029-2030.

Dans le même temps, l'Office for Budget Responsibility (OBR) estime que le gel rapportera au gouvernement environ 400 millions de livres sterling par an.

Les prêts du Plan 2 ont-ils été vendus à tort ?

Juridiquement parlant, il semble que les prêts du Plan 2 n’aient pas été mal vendus. Martin Lewis a récemment révélé que lorsqu'il avait demandé un avis juridique pour contester le gel du seuil de 2015, on lui avait dit en privé qu'il ne gagnerait pas.

Cependant, il existe un argument moral fort selon lequel ces prêts ont été mal vendus.

Avant tout, le gouvernement a dit aux futurs étudiants que leur seuil de remboursement augmenterait chaque année en fonction de leurs revenus. Ce seuil a été gelé à plusieurs reprises.

Il existe également un débat plus large sur la question de savoir si les jeunes avaient (et sont) suffisamment de connaissances financières pour prendre une décision éclairée concernant la souscription d'un prêt étudiant.

De nombreux diplômés affirment qu'ils n'avaient aucune idée du fonctionnement des intérêts, notamment du fait qu'ils pouvaient être supérieurs à l'inflation et que leur prêt pouvait encore croître au fur et à mesure qu'ils effectuaient des remboursements.

D’autres affirment que les conseils qu’ils ont reçus à l’époque – non seulement de la part d’enseignants, du personnel universitaire et d’autres relations personnelles, mais aussi de politiciens – étaient inexacts, notamment en ce qui concerne le coût et le montant des remboursements mensuels.

Le taux d’intérêt affecte-t-il les remboursements ?

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Sur une base mensuelle, le taux d’intérêt n’a aucun impact sur ce que vous remboursez. Les remboursements mensuels ne sont déterminés que par votre salaire (9 % des gains au-delà d'un seuil), et non par ce que vous devez.

Mais à long terme, le taux d’intérêt peut affecter les remboursements. Les intérêts s’ajoutent au solde global, ce qui signifie que certains diplômés qui autrement auraient remboursé plus tôt finissent par rembourser plus longtemps.

Cependant, de nombreux diplômés ne remboursent pas leur dette initiale hors intérêts, ce qui signifie que le montant supplémentaire n'a aucune incidence sur leurs remboursements.

Combien les diplômés doivent-ils gagner pour commencer à réduire le solde de leur prêt étudiant ?

Selon l'IFS, les diplômés doivent gagner 66 000 £ par an avant que leurs remboursements ne dépassent les intérêts supplémentaires.

Cependant, il s'agit d'un chiffre moyen et le salaire exact requis variera en fonction du solde du diplômé.

Les prêts étudiants affectent-ils votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire ?

Les prêts étudiants (Plan 2 ou autre) n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit.

Cependant, ils peuvent affecter votre cote d’abordabilité – en d’autres termes, combien un prêteur estime que vous pouvez rembourser chaque mois, et donc le montant et les conditions auxquelles il vous accorde un prêt hypothécaire. Le gel du seuil du prêt étudiant augmente les remboursements mensuels, réduisant ainsi le montant que vous pouvez payer pour un prêt hypothécaire.

De même, le gel du seuil rend également plus difficile pour les futurs propriétaires d’épargner en vue d’un dépôt.

Vaut-il mieux contracter un prêt privé ?

Malgré tous leurs défauts, les prêts étudiants du gouvernement sont presque toujours un meilleur choix qu'une alternative privée.

Les prêts étudiants privés affecteront votre pointage de crédit, s’accompagneront de taux d’intérêt beaucoup plus élevés (souvent supérieurs à 10 %) et devront être remboursés quel que soit votre revenu ou votre situation professionnelle.

Les diplômés du Plan 2 devraient-ils essayer de rembourser leurs prêts plus tôt ?

Dans la plupart des cas, rembourser votre prêt étudiant par anticipation n’aura pas de sens sur le plan financier.

Étant donné que de nombreux diplômés verront éventuellement tout ou partie de leur solde effacé, un remboursement anticipé de la dette pourrait vous coûter plus cher à long terme. Si vous disposez d'une somme d'argent importante ou si vous avez un revenu supplémentaire que vous pouvez épargner chaque mois, il est généralement préférable de l'investir dans un dépôt immobilier ou d'autres dettes.

Cela dit, si vous avez un revenu très élevé et que vous êtes sûr de rembourser votre prêt avant la date limite de 30 ans, il peut être moins coûteux à long terme de régler le solde plus tôt. En effet, plus vous remboursez tôt, moins les intérêts doivent s’accumuler.

Mais même ainsi, vous pouvez toujours choisir de donner la priorité à d’autres coûts ou dettes.

Le gouvernement a-t-il modifié rétrospectivement le taux d’intérêt ?

Le gouvernement n’a jamais modifié rétrospectivement le taux d’intérêt du Plan 2.

Depuis le début, le taux d’intérêt a toujours été fixé à RPI majoré jusqu’à 3 %. Le taux exact est généralement fixé en septembre, en utilisant le taux RPI de mars de la même année. Cela signifie que le taux peut changer et change chaque année.

La seule fois où cela n’a pas été le cas, c’est au plus fort de la crise du coût de la vie, lorsque les taux ont été plafonnés conformément à ce que l’on appelle le taux en vigueur sur le marché.

Bien que le taux d'intérêt sur les prêts du Plan 2 ait atteint 8 % à cette époque (et ait été appliqué à tous les emprunteurs, pas seulement aux revenus les plus élevés), il était encore beaucoup plus bas que si le système RPI normal plus jusqu'à 3 % avait été utilisé (qui aurait été jusqu'à 16,5 %).

Le gouvernement a-t-il vendu les prêts à des entreprises privées ?

Dans le passé, le gouvernement a vendu des prêts étudiants à des entreprises privées.

Cependant, cela n’est pas arrivé avec les prêts du Plan 2 – et en 2020, le gouvernement a annoncé qu’il ne vendrait plus les prêts étudiants.

En quoi le Plan 5 est-il différent ?

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Le Plan 5 a été introduit en Angleterre pour les étudiants qui débutent leurs études universitaires le 1er août 2023 ou après. Les principales différences sont :

• Le seuil de remboursement est plus bas, à 25 000 £ par an
• La durée de remboursement est 10 ans plus longue, à 40 ans
• Le taux d’intérêt est plus bas, juste au RPI, ce qui signifie que les diplômés remboursent un maximum de ce qu’ils ont emprunté en termes réels.

Parce qu'ils remboursent davantage chaque mois, sur une période plus longue et avec moins d'intérêts, les diplômés du Plan 5 sont beaucoup plus susceptibles de rembourser intégralement leurs prêts que ceux du Plan 2.

Notre commentaire sur les prêts étudiants Plan 2

Rachel Reeves a récemment fait valoir que le gel du seuil de remboursement du Plan 2 était « juste et raisonnable », mais cela ne pourrait être plus éloigné de la vérité.

Lorsque le Plan 2 a été annoncé en 2010, le gouvernement a dit aux jeunes de 16 et 17 ans que s'ils contractaient ce prêt pour les aider à couvrir leurs frais de scolarité nouvellement triplés, leur seuil de remboursement augmenterait chaque année avec les revenus.

Mais presque aussitôt que la première cohorte du Plan 2 a obtenu son diplôme en 2015, le gouvernement a fait marche arrière et a gelé le seuil pour la première fois.

Depuis lors, le seuil a été dégelé et gelé à nouveau à volonté, le prochain gel de trois ans obligeant encore plus de bas revenus à effectuer des remboursements. Si nous continuons dans cette voie, il ne faudra pas longtemps avant qu'un travailleur à temps plein bénéficiant du SMIC doive rembourser un prêt du Plan 2.

Si la chancelière souhaite réellement un système de financement des étudiants juste et raisonnable, alors inverser le gel du seuil serait un bon point de départ – et nous l’encourageons à le faire de toute urgence.