Il existe une règle empirique simple que vous pouvez utiliser pour déterminer le montant de la dette étudiante que vous pouvez vous permettre de rembourser après l’obtention de votre diplôme. Si la dette totale de votre prêt étudiant à la fin de vos études, y compris les intérêts capitalisés et les frais de prêt, est inférieure à votre salaire de départ annuel, vous pouvez vous permettre de rembourser vos prêts étudiants en dix ans ou moins.
La règle d’or repose sur deux hypothèses. Premièrement, 10 ans est un délai raisonnable pour rembourser les prêts étudiants. L’autre est qu’il est raisonnable de s’attendre à ce que les emprunteurs consacrent la moitié de l’augmentation du revenu moyen après impôt d’un diplôme collégial au remboursement de leurs prêts étudiants. Cela correspond à des paiements mensuels de prêt qui représentent environ 10% du revenu mensuel brut. C’est l’équivalent de la règle empirique voulant que la dette totale des prêts étudiants soit inférieure à votre salaire de départ annuel.
Une chose importante à retenir est que vous devez synchroniser votre dette de prêt étudiant avec votre revenu après l’obtention de votre diplôme. La dette étudiante peut être une bonne dette parce que c’est un investissement dans votre avenir, mais trop de bonnes choses peuvent vous nuire.
Comment utiliser la règle du pouce
Commencez par déterminer combien vous êtes susceptible de gagner après avoir obtenu votre diplôme. Plusieurs sites Web fournissent des informations sur les salaires par profession ou par spécialité. Ceux-ci inclus:
Ensuite, multipliez votre dette de prêt étudiant de première année par 4 ou 5, selon le temps que vous pensez qu’il vous faudra pour obtenir votre diplôme. Astuce: si vous ne prenez que 12 crédits par semestre, vous ne pourrez peut-être pas obtenir votre diplôme en quatre ans. Vous devez viser à prendre au moins 15 crédits par semestre pour obtenir votre diplôme à temps.
Si vous reportez le remboursement de vos prêts étudiants pendant que vous êtes à l’école, les intérêts continueront de s’accumuler et augmenteront le solde du prêt à l’obtention du diplôme d’environ un cinquième.
Vérifiez si votre collège pratique le chargement initial des subventions, où la combinaison de subventions et de prêts est plus favorable pour les étudiants de première année. Comparez la subvention moyenne pour les étudiants de première année et tous les étudiants de premier cycle en utilisant CollegeNavigator.gov. S’il y a une différence, cela, plus les augmentations annuelles des coûts des études collégiales, aura un impact sur votre dette à la fin de vos études.
Ensuite, comparez votre estimation de la dette étudiante à la fin de vos études avec votre salaire de départ annuel probable. Si la dette totale est inférieure au revenu annuel, vous devriez être en mesure de rembourser vos prêts étudiants dans un délai raisonnable.
Et si la dette étudiante dépasse le revenu annuel?
Si la dette totale des prêts étudiants dépasse le revenu annuel, vous aurez du mal à rembourser vos prêts étudiants en dix ans. Environ un baccalauréat sur six est diplômé en situation de surendettement1.
Les étudiants qui obtiennent leur diplôme avec une dette excessive de prêt étudiant devront utiliser un autre plan de remboursement, tel qu’un remboursement prolongé ou un remboursement basé sur le revenu, pour payer les paiements mensuels. Mais, ces plans de remboursement réduisent le paiement mensuel en allongeant la durée de remboursement à 20, 25 ou même 30 ans. Cela augmentera non seulement l’intérêt total que vous payez pendant la durée du prêt, mais cela signifie également que vous pourriez encore rembourser vos prêts étudiants lorsque vos enfants s’inscriront à l’université.
Les étudiants qui obtiennent leur diplôme avec trop de dettes ont tendance à retarder les événements majeurs du cycle de vie, tels que l’achat d’une voiture, le mariage, l’achat d’une maison, le fait d’avoir des enfants et l’épargne pour la retraite.
Assurez-vous de garder une trace de votre dette de prêt étudiant, y compris le paiement mensuel que vous devrez. Selon une enquête sur les prêts étudiants de College Ave, environ 3 personnes âgées sur 4 (77%) ne savaient pas combien elles devaient sur leur facture mensuelle de prêt étudiant après l’obtention de leur diplôme. Connaître votre facture mensuelle de prêt étudiant vous aidera à établir votre budget et à maintenir vos dépenses et vos attentes en ligne.
Qu’en est-il des emprunteurs étudiants diplômés?
La même règle empirique s’applique aux étudiants diplômés, pas seulement aux étudiants de premier cycle, mais avec une légère différence. Pour un étudiant diplômé, la comparaison de la dette totale des prêts étudiants avec le revenu annuel devrait inclure toute dette de premier cycle impayée en plus des prêts étudiants diplômés.
De plus, vous pouvez comparer l’augmentation de l’endettement étudiant avec l’augmentation des revenus. Si l’augmentation du revenu dépasse l’augmentation de l’endettement étudiant, les études supérieures vous permettront de rembourser plus facilement vos prêts étudiants.
Qu’en est-il des emprunteurs de prêts aux parents?
Une règle empirique similaire s’applique aux parents. Les parents ne devraient pas emprunter pour l’ensemble de leurs enfants plus que leur revenu brut annuel ajusté. Si la dette totale des parents est inférieure au revenu annuel, les parents devraient être en mesure de rembourser les prêts des parents en dix ans ou moins.
Si la retraite est dans moins de dix ans, cependant, ils devraient emprunter moins. Par exemple, si la retraite n’est que de 5 ans dans le futur, les parents devraient emprunter la moitié car ils ont deux fois moins de temps pour rembourser la dette.
