Votre ratio dette-revenu (DTI) est le montant de vos paiements mensuels combinés divisé par votre revenu brut, ou votre revenu avant impôts et autres déductions. C’est une mesure que les prêteurs utilisent pour déterminer votre capacité à rembourser un autre prêt.
En ce qui concerne le ratio idéal de la dette au revenu, plus il est bas, mieux c’est. En règle générale, vous avez les meilleures chances d’être admissible à un prêt si votre DTI est de 36 % ou moins.
| Fourchettes du ratio de la dette au revenu | ||
|---|---|---|
| DTI de 36 % ou moins | Vous pouvez confortablement payer vos dettes sur votre revenu actuel. Les prêteurs vous verront comme un candidat à faible risque. | |
| DTI de 37% à 41% | Votre dette est gérable sur votre revenu actuel. La plupart des prêteurs vous considéreront comme un candidat à faible risque, mais vous aurez peut-être du mal à demander des prêts de montants plus importants. | |
| DTI de 42% à 49% | Votre dette représente une part substantielle de vos revenus. Bien que vous puissiez être admissible à certains prêts, il peut être plus difficile de vous qualifier pour un autre compte de crédit. | |
| DTI de 50 % ou plus | Votre dette représente la moitié de vos revenus (ou plus), de sorte que les prêteurs vous considéreront comme un candidat plus risqué. Étant donné que vous pouvez avoir du mal à honorer toutes vos dettes, il peut être plus difficile de se qualifier pour un autre compte de crédit. | |
Comment calculer le ratio dette-revenu
Votre DTI affecte votre admissibilité au prêt. Avant de rechercher des prêteurs, c’est une bonne idée de demander une copie de votre dossier de crédit et de comprendre comment les prêteurs verront votre DTI.
Pour calculer votre DTI, suivez ces étapes :
- Connaissez votre revenu mensuel brut. Ce montant correspond au montant que vous gagnez chaque mois avant déduction des impôts et autres déductions. Vous pouvez déterminer ce montant en vérifiant vos talons de paie ou vos relevés bancaires récents. Incluez les revenus de votre travail, les bousculades, les pourboires et toute autre source d’argent récurrente.
- Identifiez votre dette. Considérez chacun de vos comptes, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles et les cartes de crédit. Vous pouvez utiliser votre dossier de crédit – auquel vous pouvez accéder gratuitement sur AnnualCreditReport.com – pour vérifier les comptes que vous avez ouverts.
- Additionnez vos paiements de dette mensuels ensemble. Découvrez quel est votre paiement minimum pour chacun de vos comptes. Additionnez-les pour déterminer combien vous payez chaque mois pour rembourser vos dettes.
- Divisez vos versements par vos revenus. Divisez le montant total qui va vers la dette chaque mois par votre revenu mensuel brut.
- Convertissez le résultat. Multipliez le nombre obtenu par 100 pour obtenir un pourcentage.
Par exemple, Jerry gagne 5 000 $ par mois en revenu brut et il possède les comptes suivants :
| Comptes | Paiement mensuel |
|---|---|
| Prêt automatique | 350 $ |
| Prêt étudiant | 500 $ |
| Cartes de crédit | 250 $ |
| Total des paiements de la dette | 1 100 $ |
Au total, Jerry paie 1 100 $ pour sa dette chaque mois. Pour calculer son DTI, Jerry divise ce montant par son revenu brut – 5 000 $ – et le résultat est 0,22. Pour convertir ce résultat en pourcentage, il le multiplie par 100. Ce faisant, il constate que son DTI est de 22 %. Du point de vue d’un prêteur, il a un excellent ratio dette-revenu.
A quoi sert le ratio dette/revenu ?
En plus de facteurs tels que votre pointage de crédit et vos revenus, les prêteurs tiennent compte de votre DTI lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt. Le DTI devient particulièrement important lorsque vous demandez un prêt pour acheter une maison, car les prêteurs hypothécaires ont des directives DTI strictes à suivre.
Par exemple, Fannie Mae – une organisation parrainée par le gouvernement qui est l’une des principales sources de prêts hypothécaires – a des exigences différentes pour les emprunteurs avec des DTI de 36% ou moins et pour ceux avec des DTI allant jusqu’à 45%. Si vous avez un DTI allant jusqu’à 45%, vous aurez besoin d’un pointage de crédit plus élevé et de plus de réserves de liquidités à la banque pour être admissible à un prêt hypothécaire. Si votre DTI est supérieur à 45 %, il sera plus difficile de trouver un prêteur qui travaillera avec vous.
Comment vous pouvez améliorer votre ratio dette-revenu (DTI)
Si votre DTI est supérieur au ratio d’endettement recommandé, voici certaines choses que vous pouvez faire pour l’améliorer :
1. Augmentez ce que vous payez mensuellement pour votre dette.
Une façon de réduire votre DTI consiste à utiliser la méthode boule de neige de la dette pour rembourser votre dette. Si vous avez de l’argent supplémentaire, mettez ces dollars sur le compte avec le plus petit solde. Alternativement, vous pouvez vous concentrer sur le remboursement de votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé en premier.
Bien que payer plus pour votre dette ne réduise pas votre DTI tout de suite, cela peut vous aider au fil du temps. En payant un petit supplément chaque mois, vous pouvez rembourser un compte plus rapidement. Vous aurez un DTI inférieur une fois l’un de vos paiements de dette éliminé.
2. Évitez de vous endetter davantage.
Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte, vous ajoutez un autre paiement mensuel à votre rapport de crédit qui augmente votre DTI. Évitez de demander de nouvelles formes de dettes, telles que des cartes de crédit ou des prêts, tant que vous ne les avez pas réduites.
3. Considérez la consolidation de dettes.
Si vous avez un crédit relativement bon, une façon de réduire votre DTI est de consolider votre dette. Par exemple, certaines cartes de crédit offrent des promotions spéciales, comme un taux annuel effectif global (APR) de 0 % pendant 18 mois. Vous pouvez transférer toutes vos dettes impayées sur la carte, de sorte que vous n’avez qu’un seul paiement mensuel avec peu ou pas de frais d’intérêt. Une fois l’offre promotionnelle expirée, cependant, l’APR régulier s’appliquera.
En consolidant, vous pourrez peut-être obtenir un paiement mensuel inférieur – qui réduira également votre DTI – ou un taux d’intérêt inférieur qui vous aidera à rembourser votre dette plus rapidement.
4. Inscrivez-vous à un plan de remboursement axé sur le revenu.
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les remboursements de votre prêt étudiant fédéral, les emprunteurs fédéraux peuvent potentiellement améliorer leur DTI en s’inscrivant à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR). Avec les plans IDR, vos remboursements de prêt sont recalculés en fonction d’une durée de prêt plus longue – 20 ou 25 ans – et d’un pourcentage de votre revenu discrétionnaire. Ce faisant, certains emprunteurs peuvent réduire considérablement leurs remboursements.
Une fois votre inscription terminée, les prêteurs utiliseront votre nouveau paiement mensuel pour déterminer votre DTI. Avec un paiement mensuel de prêt étudiant plus petit, vous pourrez peut-être réduire votre DTI.
5. Refinancer vos prêts.
Si vous avez plusieurs prêts étudiants, une autre façon de réduire votre DTI consiste à refinancer votre prêt étudiant. Lorsque vous refinancez, vous travaillez avec un autre prêteur pour regrouper vos prêts existants en un seul. Si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu fiable, vous pourriez être admissible à un prêt avec un taux d’intérêt inférieur et un paiement mensuel inférieur à celui que vous avez actuellement.
Le refinancement de prêt étudiant peut vous aider à économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt, et votre DTI peut également être inférieur. Comment ça marche? Considérez Jerry dans l’exemple ci-dessus.
Jerry a une dette de prêt étudiant de 45 000 $ à 6 % d’intérêt et une durée de prêt de 10 ans, ce qui lui donne un paiement mensuel de 500 $ par mois. Il refinance ses prêts et se qualifie pour un prêt de 10 ans à 4,5 % d’intérêt, et sa nouvelle mensualité est de 466 $. Après avoir refinancé sa dette, Jerry économiserait près de 4 000 $ sur la durée de ses prêts grâce au taux réduit.
Parce que son paiement mensuel est passé de 500 $ à 466 $, son DTI s’est également amélioré. Avec son nouveau paiement, il paie un total de 1 066 $ pour sa dette (350 $ de paiement de prêt auto + 466 $ de paiement de prêt étudiant + 250 $ de paiement par carte de crédit = 1 066 $). Divisez cela par son revenu brut – 5 000 $ – et vous obtenez 0,2132. En refinançant ses prêts, il a abaissé son DTI à 21,32 %.
Suivi de vos progrès
Si vous envisagez d’acheter une maison ou de contracter un prêt, concentrez-vous sur la réduction de votre DTI autant que possible pour améliorer vos chances d’être admissible à un prêt à faible taux d’intérêt. Vérifiez vos progrès en examinant votre dossier de crédit tous les trimestres et en calculant votre DTI. Au fil du temps, votre DTI devrait diminuer à mesure que vous remboursez votre dette.
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